他社借入があってもセントラルは借りられる？件数・金額別の審査傾向と4人の実例

「他社から複数借りているから、もう新しい借入は無理だろう」。そう思って申し込みを諦めていないでしょうか。

たしかに、他社借入の件数や総額は、審査に大きく影響します。しかし件数が多いからといって、必ずしも一律にお断りされるわけではありません。セントラルは、他社借入の状況に加えて年収や返済実績を踏まえ、個別に判断しています。

もうひとつ知っておきたいのが、借入の種類によって扱いが変わるという点です。クレジットカードのショッピング利用や後払い決済サービスの残高は、実は審査の上限を決める総量規制の計算に含まれません。合計額だけを見て限界だと思い込んでいた方が、数えてみたらまだ枠が残っていた、というのは珍しくない話です。

この記事では、他社借入がありながらセントラルで融資を受けられた4人の体験談と、逆に否決となった1人の実例を紹介します。あわせて、総量規制の対象になる借入と対象外の借入の線引きについても整理しました。

本記事の監修者:南 圭介(ファイナンシャルプランナー、日本FP協会所属)

セントラルは他社借入があっても借りられるのか

他社借入があると審査に不利になるのは事実ですが、その対応は業者によって大きく異なります。同じ中小消費者金融でも、たとえば長崎のアイアムは他社借入2件以上で審査通過が厳しくなり、東京のフタバは公式サイトで他社借入4件以上を断る旨を明記しています。

一方、セントラルの体験談を見る限り、当サイトの見解では傾向は次のとおりとなります。

1〜3件までの借入であれば、比較的スムーズに審査を通過している例が多く見られます。
4〜5件になると、返済能力とのバランスがより厳しく見られるようになり、
6件以上になると、他社の一部完済を条件に融資するという提案がなされることもあります。

ただし、これらはあくまで件数による大まかな傾向です。セントラルであっても、実際の審査で最終的な上限を決めているのは、件数そのものではなく「総量規制」という法律です。貸金業者は、利用者の年収の3分の1を超える金額を貸し付けてはいけないと定められています。他社からの借入総額がこの上限に近づくほど、新規融資の余地は小さくなり、上限を超えている場合は新規の借入自体が難しくなります。

つまり件数の多さそのものより、総量規制の枠内にどれだけ余裕があるかが、セントラルの審査の可否を左右する本質的な要因だと当サイトでは考えています。

総量規制の対象になる借入・対象外の借入｜カードのショッピングや後払いは含まれない

自分の借入総額を数えるとき、何を足して何を足さないのかで、結果はまるで変わってきます。実はここを勘違いしたまま、まだ枠が残っているのに申し込みを諦めてしまう方が少なくありません。総量規制の話に入る前に、そもそも何が対象になるのかを整理しておきましょう。

総量規制は貸金業法という法律で定められたルールで、貸金業者からの借入を年収の3分の1までに制限しています。ここで重要なのは、対象が貸金業者からの借入に限られるという点です。

対象になるのは、消費者金融からの借入、信販会社やクレジットカード会社のキャッシング枠、そして銀行以外が提供するカードローンです。セントラルのような中小消費者金融はもちろん、アコムやプロミスといった大手、SMBCモビットのような会社からの借入も、すべてここに含まれます。

一方、対象外になるものは意外に多くあります。クレジットカードのショッピング利用とリボ払いの残高は、貸金業法ではなく割賦販売法が適用されるため、いくら残っていても総量規制の計算には入りません。メルカリの後払いのような決済サービスも同じ扱いです。銀行のカードローンも貸金業者ではなく銀行が貸し出すものなので対象外ですし、住宅ローンや自動車ローン、教育ローンといった目的別のローンも除外されます。奨学金も同様です。

たとえば年収300万円の方であれば、総量規制の上限は100万円になります。この方が消費者金融から50万円、クレジットカードのショッピングで30万円、後払い決済で18万円を使っていたとしましょう。合計すると98万円ですから、上限にほとんど余裕がないように見えます。ところが総量規制の計算に入るのは消費者金融の50万円だけなので、実際にはまだ50万円の枠が残っているわけです。

この勘違いは珍しいものではありません。毎月の支払いとして意識しているのは合計98万円分ですから、感覚的には限界まで借りていると感じてしまいます。そのまま申し込みを見送ってしまえば、借りられたはずの機会を逃すことになります。

もっとも、対象外だから審査でまったく見られないという話ではありません。

ショッピングの残高も後払いの利用も、毎月の支払いとして家計から出ていくお金には違いないからです。審査する側は、返済能力を判断する材料としてこれらの支払いも確認します。総量規制の枠には入らないけれど、返済の余力を測るうえでは考慮される。この二段構えの見方を押さえておくと、審査の結果が納得しやすくなります。

自分の借入がどちらに該当するのか分からない場合は、信用情報を開示すれば確認できます。CICであればクレジットカードの利用履歴が、JICCであれば主に消費者金融の利用履歴が記録されていて、それぞれの契約がキャッシングなのかショッピングなのかまで分かる仕組みです。件数が多くて把握しきれていない方は、申し込みの前に一度取り寄せてみるとよいでしょう。

他社借入があっても審査を通過した4人の体験談

他社借入の件数や総額が違えば、審査の結果も変わってきます。ここでは、事情の異なる4人の体験談を紹介します。

他社3社120万円でも即日20万円｜年収500万円・勤続6年の会社員(福岡県・39歳男性)

39歳・男性、福岡県。会社員(正社員)、年収500万円、勤続6年。他社3社から合計120万円の借入があり、プロミス・アイフルへの申し込みはいずれも否決されていました。

「生活費の補填として20万円が必要になり、セントラルに申し込みました。電話でのヒアリングでは、借入理由や他社の借入状況、緊急連絡先(両親の連絡先)を聞かれ、10分ほどで終わりました。すでに他社から100万円を超える借入があったため、本人確認書類に加えて収入証明書の提出も必要でしたが、スマホで撮影してアップロードするだけで完結。電話確認から30分ほどで審査可決の連絡があり、その日のうちに20万円が振り込まれました」

年収500万円の総量規制の上限は約166万円で、すでに他社から120万円を借りていても、まだ46万円ほどの枠が残っていた計算になります。3社という件数だけを見れば厳しく判断されそうな状況でも、総量規制の枠内に収まっていたことが、即日融資につながった要因の一つと考えられます。

※体験談は個人の感想です。審査通過を保証するものではありません。

他社1件50万円でも10万円｜限度額30万円の提案から必要分だけ借入(長野県・29歳男性)

29歳・男性、長野県。会社員(正社員)、年収420万円、勤続5年。他社1件から50万円の借入があります。

「彼女との連休が久しぶりに重なり、旅行に行く計画を立てていたのですが、直前に車の事故を起こしてしまい、旅行費用に充てる予定だったお金を修理代に使うことに。ボーナスまでは1ヶ月ほどあり、即日融資してくれそうなセントラルに申し込みました。パソコンから必要事項を入力し、運転免許証の画像を送信すると、しばらくして仮審査通過の電話が。限度額30万円の提案でしたが、そこまでは必要なかったので10万円だけを借り、旅行を楽しむことができました」

限度額いっぱいまで借りずに、必要な分だけを利用したのがこの事例の特徴です。他社借入が1件のみと少なく、年収に対する借入総額の割合も低かったことが、スムーズな審査につながったと考えられます。旅行先で追加の現金が必要になった際は、後日届いたセントラルカードでセブン銀行ATMから引き出し、ボーナスで完済しています。

※体験談は個人の感想です。審査通過を保証するものではありません。

他社7件85.5万円から4社完済を条件に50万円｜自己破産から4年の公務員(岩手県・30代男性)

30代・男性、岩手県。公務員、年収520万円、勤続9年。4年前に自己破産を経験し、7件・合計85.5万円の借入がありました。

「車検費用として10万円が急ぎで必要になりましたが、まずファーストに申し込んだところ、住んでいる地域が融資対象外で否決。翌日アムザにも申し込みましたが、こちらも否決でした。もう諦めかけていましたが、ダメ元でセントラルに申し込んだところ、まさかの提案がありました。5社(アロー・アクア・ビアイジ・リンクス・サクッとちょいカリ)への合計34.5万円を完済することを条件に、50万円の融資を受けられるというのです。その日のうちに50万円が振り込まれ、翌日には5社への完済と振り込み票の提出まで済ませました」

7件という件数だけを見れば厳しく判断されそうな状況ですが、セントラルは一律に否決するのではなく、一部の他社を完済させることで総量規制の枠内に収め、新たな融資を可能にするという提案をしています。件数の多さを理由に諦める前に、こうした柔軟な提案がある可能性も知っておく価値があります。

※体験談は個人の感想です。審査通過を保証するものではありません。

借入3件98万円でも総量規制の枠内で10万円｜モビット・楽天カード・メルカリ後払い(神奈川県・20代女性)

20代・女性、神奈川県。保険外交員として会社員勤務、年収300万円、勤続4年。独身で賃貸アパートに一人暮らしをしています。SMBCモビットから50万円、楽天カードのショッピング利用残高が30万円、メルカリのスマート払いが18万円という状況で、過去にはポケットカードの長期延滞歴もありました。

「メルカリのスマート払いで支払いをしたら、限度額が20万円から1万円に下がってしまって、手元の現金が2,000円しか残らず完全に詰みました。生活費として10万円が必要だったので、セントラルに申し込むことにしたんです。朝7時ごろ、出勤前にスマホで公式サイトから手続きをして、かかった時間は10分ほど。クレジットカードの申し込みと同じような感覚で簡単でした。12時すぎにセントラルから電話があって、申し込み内容の確認と、今の借入状況や返済状況、それと過去の延滞についていくつか質問されました。対応はとても丁寧で嫌な感じはありませんでしたね。そのあと収入証明書として給与明細2ヶ月分と、運転免許証と社会保険証を提出しました。14時ごろに在籍確認の電話があったようですが、私は出先だったので分からないまま、問題なかったみたいで契約メールが届いています。16時に契約のやり取りを済ませて、18時ごろ仕事終わりに10万円の振り込みを確認できました」

この方の状況は、借入の合計が98万円という数字だけを見れば、かなり厳しく映ります。年収300万円に対する総量規制の上限は100万円ですから、残る枠はわずか2万円という計算になってしまうからです。

ところが実際には違います。先ほど説明したとおり、楽天カードのショッピング利用残高30万円は割賦販売法が適用されるため総量規制の対象外ですし、メルカリのスマート払い18万円も後払い決済サービスなので同じく対象外です。総量規制の計算に入るのはSMBCモビットの50万円だけで、残る枠は50万円。10万円の申し込みであれば、十分に収まる範囲でした。

このケースは、借入の種類を正しく切り分けられるかどうかで、申し込みを諦めるか進むかが変わってしまう典型例だと言えます。もしこの方が98万円という合計額だけを見て「もう借りられない」と判断していたら、必要な10万円は手に入りませんでした。

もっとも、セントラルが総量規制だけを見て可決したわけではありません。ショッピングと後払いの支払いも家計からは出ていきますし、ポケットカードの長期延滞という記録も信用情報に残っていました。それでも通ったのは、勤続4年という継続性と、年収300万円という安定した収入が確認できたからでしょう。電話で過去の延滞について聞かれた際、隠さずに答えたことも判断材料になったはずです。申し込みの前に自分で信用情報を取り寄せて延滞歴を把握していたという点も、状況を正確に説明できた理由として大きかったと考えられます。

なお、この方は朝7時に申し込んで当日18時には振り込みまで完了しています。収入証明書の提出が必要なケースでも、書類をすぐに用意できればこのスピード感で進むということです。

※体験談は個人の感想です。審査通過を保証するものではありません。

なぜ109万円の他社借入は審査落ちだったのか｜総量規制の上限を超えたケース

3人の成功例を見ると、他社借入があっても借りられそうだと感じるかもしれません。しかし実際には、否決になるケースもあります。

30代・男性、大阪府。上場企業の正社員、年収330万円(税込)、勤続9年。13年前に任意整理を経験し、他社5件・合計109万円の借入がありました。

「クレジットカードの支払いのため10万円が必要になり、セントラルに申し込みました。簡易診断では融資可能と出ていたので期待していましたが、その日の午後には否決のメールが届きました。その後、アクア・アムザ・アルコシステム・AZ・ライオンズリース・リンクス・ちょいカリにも申し込みましたが、すべて否決という結果でした」

年収330万円の総量規制の上限は約110万円です。すでに他社から109万円を借りていた時点で、新規に10万円を借りると上限を超えてしまう計算になります。岩手の事例のように「一部完済を条件に」という提案がなされる余地もありそうな状況ですが、このケースではそうした提案はなく、そのまま否決という結果に終わっています。

当サイトの見解では、この違いを生んだ一因は、総量規制の枠にどれだけ余裕があるかです。岩手の事例は完済によって枠を作れる状況でしたが、大阪の事例は109万円という金額自体がすでに上限に近く、一部完済をしても新規融資に回せる枠が小さかった可能性があります。ご自身の年収を3で割り、他社借入の総額と比べてどれだけ枠が残っているかを、申し込み前に確認しておくことをおすすめします。

※体験談は個人の感想です。審査通過を保証するものではありません。

セントラルへの申し込みで知っておきたいこと

他社借入がある状態での申し込みは、通常の申し込みと少し勝手が違います。ここでは、5人の体験談からわかる必要書類とスケジュール感、そして申し込む前に整理しておきたいポイントを紹介します。

必要書類は借入総額によって変わる｜収入証明書が必要になるライン

本人確認書類(運転免許証など)は、金額にかかわらず全員が提出します。加えて、他社からの借入総額が100万円を超えている場合や、セントラル1社から50万円以上を希望する場合は、収入証明書(源泉徴収票や直近2ヶ月分の給与明細など)の提出が必須になります。

福岡の事例のように他社借入が120万円あるケースでは収入証明書が必要でしたが、長野の事例のように他社1件・50万円程度であれば、本人確認書類のみで審査が進んでいます。自分の借入総額がどのラインにあるか、申し込み前に確認しておくと書類集めがスムーズです。書類の提出はすべて専用ページからのアップロードで完結し、郵送は不要です。

申し込みから融資までのタイムスケジュール

福岡の事例では、申し込みから振込までおよそ1時間20分というスピードで進んでいます。実際の時系列は次の通りです。

1. 【 12:00 】 WEB申し込み
2. 【 12:10 】 本人確認の電話
3. 【 12:30 】 審査可決の連絡
4. 【 12:55 】 専用ページから必要書類をアップロード
5. 【 13:20 】 20万円の振込を確認

平日14時までに申し込みを完了させておけば、その日のうちに振込まで進む可能性が高くなります。他社借入があり収入証明書の提出が必要な場合も、書類さえスムーズに用意できれば、このスケジュール感は大きく変わらないと考えられます。

申し込む前に他社借入の件数と総額を整理しておく

セントラルの審査では、申し込み後の電話ヒアリングで他社からの借入状況を聞かれます。福岡の事例でも、借入理由や他社の借入状況、緊急連絡先を10分ほどで確認されています。突然聞かれて慌てないよう、自分の他社借入について、事前に自分なりにまとめておくことをおすすめします。

まず把握しておきたいのが、他社借入の件数と総額です。何社から、合計いくら借りているか。頭の中だけで把握しているつもりでも、いざ電話で聞かれると正確な数字がすぐに出てこないことがあります。メモ程度でよいので、業者名と金額を書き出しておくと、当日落ち着いて答えられます。

次に、総量規制の残り枠です。年収を3で割った金額から、現在の他社借入総額を引けば、あとどのくらい借りられる余地があるかの目安がわかります。福岡の事例のように枠に余裕があれば審査は進みやすく、大阪の事例のように枠がほとんど残っていなければ、そもそも新規の借入自体が難しくなります。

もし件数が多く、総量規制の上限に近いと感じる場合は、岩手の事例のように「一部の他社を完済すれば新たに借りられる」という提案を受けられることもあります。逆に言えば、件数の多さだけで諦める必要はなく、まずは自分の状況を整理したうえで相談してみる価値はあります。

他社借入とセントラルの審査でよくある質問

セントラルは他社借入が5件以上あると、絶対に借りられませんか？

セントラルの場合、そうとは限りません。今回紹介した岩手の事例では、7件・合計85.5万円の借入がある状態でも、セントラルが一部の他社を完済することを条件に50万円の融資を提案しています。セントラルは件数の多さだけで一律に判断しているわけではなく、総量規制の枠内に収まるかどうかを重視していると考えられます。

クレジットカードのショッピング残高やメルカリの後払いは、他社借入として数えられますか？

総量規制の計算には含まれません。クレジットカードのショッピング利用やリボ払い、メルカリのスマート払いのような後払い決済サービスは、貸金業法ではなく割賦販売法が適用されるためです。今回紹介した神奈川県の事例では、合計98万円の残高がありながら、総量規制の対象になるのはSMBCモビットの50万円だけで、残る枠が50万円あったため10万円の借入ができています。ただし対象外だからといって審査でまったく見られないわけではなく、毎月の支払いとして家計から出ていく以上、返済能力を判断する材料としては確認されます。

総量規制の上限を超えている場合、セントラルでも諦めるしかないですか？

上限を超えたままでは、セントラルであっても新規の借入は難しくなります。ただし、他社の一部を完済して借入総額を減らせば、総量規制の枠内に収まり、セントラルから新たに借りられる可能性が出てきます。今回紹介した大阪の事例は、こうした調整をしないまま申し込んでいたため、セントラルからも否決という結果になりました。

セントラルから「他社の完済を条件に」と言われたら、必ず応じないといけませんか？

必ずしも応じる必要はありませんが、応じないとセントラルからの融資自体が受けられない場合があります。今回の岩手の事例では、条件を承諾したことでセントラルから50万円の融資が実行されています。提示された条件と自分の状況を照らし合わせたうえで、判断するとよいでしょう。

セントラルに否決されたら、次はどこに申し込めばいいですか？

アローやアルコシステムなど、同じく柔軟な審査で知られる中小消費者金融も選択肢に入ります。ただし業者によって他社借入への対応は大きく異なり、アイアムのように他社借入2件以上で厳しくなる業者や、フタバのように4件以上を公式にお断りしている業者もあります。申し込む前に、各社の傾向を確認しておくことをおすすめします。

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まとめ

他社借入があるからといって、セントラルの審査がすべて一律に厳しくなるわけではありません。今回紹介した4人に共通していたのは、総量規制の枠内に収まっていたこと、そして必要であれば他社の一部完済にも応じる柔軟さがあったことでした。一方で、枠を超えた状態のまま申し込んだ大阪の事例は否決という結果になっています。まずは自分の借入総額と総量規制の枠を確認したうえで、相談してみてはいかがでしょうか。