「ブラックでも借りられるって本当？」
お金を借りるときに一番気になるのが「自分は審査に通るのか？」ということですよね。特に、過去に自己破産や延滞をしたことがある人は、「もう借りられないんじゃないか…」と不安に思うはずです。
でも、実はブラックでも借りられる方法があるんですよ。ポイントは、「どこで」「どうやって」借りるかを知っているかどうかです。
「在籍確認なしで借りたい！」という人が増えている理由とは？
お金を借りるとき、多くの金融機関は「在籍確認」という手続きをします。これは、あなたが本当に働いているかどうかを、金融機関があなたの職場に電話をかけて確認するものです。
でも、この電話が原因で借りるのをためらう人も多いんですよね。
「だったら、在籍確認なしで借りたい！」と思うのは当然です。
実は、特定の消費者金融を選べば、在籍確認なしで借りられるんです。さらに、ブラックでも借りられるところがあるので、その方法を詳しく解説していきます。
お金の問題は一歩間違うと大きなトラブルにつながります。 だからこそ、正しい知識を持って、賢く借りることが大切です。
では、次の章で「そもそも在籍確認って何？」というところから説明していきます。
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在籍確認とは？なぜ行われるのか？
在籍確認って何？
お金を借りるとき、多くの金融機関は「この人、本当に仕事をしていて、安定した収入があるのか？ ちゃんと返済できるのか？」を確認する必要があります。
なぜなら、貸したお金が確実に返済される保証がなければ、金融機関にとって大きなリスクになるからです。そのため、「申告された勤務先で本当に働いているか」を確かめる手続きとして行われるのが「在籍確認」です。
在籍確認の方法はとてもシンプルで、金融機関の担当者が、申込者が申告した勤務先に電話をかけ、「○○さんはいらっしゃいますか？」と確認するだけです。
このとき、会社の人が「○○は現在席を外しております」や「本日はお休みです」などと答えれば、在籍が確認されたとみなされます。
特に詳しい事情を聞かれたり、借入の内容が伝えられたりすることは一切ありません。
会社側が「○○という社員（またはスタッフ）が確かに在籍している」と回答するだけで、在籍確認は完了するため、多くの場合、数分以内に終わります。
また、金融機関側も「お金を借りることが会社に知られると困る人が多い」ということを理解しているため、在籍確認の際は「金融機関名を名乗らない」「個人名で電話をかける」といった配慮をしてくれるのが一般的です。
たとえば、「○○（担当者の個人名）と申しますが、○○さんはいらっしゃいますか？」といった形で、会社内の誰かが電話に出ても違和感のないように工夫されています。そのため、職場の同僚や上司に怪しまれることはほとんどありません。
ただし、「在籍確認の電話がどうしても嫌だ」「職場に電話をかけられると困る」という場合は、事前に「書類での在籍確認を希望する」と金融機関に伝えることで、電話連絡なしで審査を進めてもらえることもあります。
特に、中小の消費者金融では、社会保険証・給与明細・源泉徴収票などを提出すれば、在籍確認の電話を省略してくれるケースが多いため、申し込み前に相談しておくと安心です。
在籍確認はどうやって行われるの？
お金を借りる際、多くの消費者金融では「本当にその会社で働いているのか？」を確認するために、在籍確認の電話を行います。
これは、「申込者が安定した収入を得ており、継続的に返済できるかどうか」を判断するための重要なステップです。
ただし、在籍確認の目的は「勤務の実態を確認すること」であり、「職場に詳細な個人情報を伝える」わけではないので、過度に心配する必要はありません。
ほとんどの消費者金融では、以下のような流れで在籍確認が行われます。
一般的な在籍確認の流れ
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1審査の最終段階で行われる（仮審査通過後）
在籍確認は、申し込みの最終段階で行われます。
つまり、仮審査に通過し、基本的な審査が完了した後に行われるため、「在籍確認＝ほぼ審査通過」と考えてもよいケースが多いです。
この段階で特に問題がなければ、借入の手続きがスムーズに進むことになります。
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2会社に電話がかかる（金融機関名は名乗らない）
在籍確認の電話は、消費者金融の担当者が個人名でかけるため、職場の人に「金融機関からの電話だ」とバレることはほぼありません。
例えば、「○○と申しますが、○○さんはいらっしゃいますか？」といった形で、一般的な取引先や関係者からの電話と変わらないように対応してくれます。
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3「○○さんいらっしゃいますか？」と簡単な確認
在籍確認の内容は非常にシンプルで、担当者が勤務先に電話をかけ、「○○さんはいらっしゃいますか？」と尋ねるだけです。
申込者本人が電話に出る必要はなく、会社の同僚や受付の人が「○○は今席を外しています」「○○は本日お休みです」などと答えれば、それだけで在籍確認は完了します。
会社の人が「席を外しています」と言っても、在籍しているとわかれば審査は進む
金融機関は、あくまで「その会社に在籍している」という事実を確認したいだけなので、申込者本人が電話に出られなくても問題ありません。
「○○は会議中です」「外出しております」などの返答があれば、在籍が確認されたとみなされ、審査が進みます。
逆に、「○○という人はいません」と言われた場合は、審査に落ちる可能性が高くなるため、事前に会社の受付や同僚に「知らない番号から電話があっても、在籍確認の可能性があるので、在籍していると伝えてほしい」とお願いしておくと安心です。
個人名でかけるため、「消費者金融からの電話」とバレることはほぼない
在籍確認の際、金融機関側が「○○消費者金融の△△です」と名乗ることはありません。
多くの消費者金融では、「○○と申しますが、○○さんいらっしゃいますか？」というように、個人名で電話をかけるため、会社の人に「借金の申し込みをした」とバレることはほぼありません。
ただし、一部の金融機関では、取引の安全性を確保するために、「○○（金融機関の略称）と申します」と伝えるケースもあるため、事前に確認しておくと安心です。
在籍確認は、申込者が本当に会社で働いているかを確認するだけの簡単な手続きであり、職場に知られるリスクはほとんどありません。
しかし、「どうしても職場に電話をかけられたくない」という場合は、事前に「書類での在籍確認を希望する」と相談することで、電話なしでの対応が可能になるケースもあるため、申し込み前に確認しておくとよいでしょう。
在籍確認が不安な人のために！電話なしで済ませる方法
「どうしても会社に電話されるのはイヤだ…」という人にとって、在籍確認の電話は大きな不安要素になります。
「職場の人に借金のことを知られたくない」「会社が在籍確認の電話にどう対応するかわからず心配」「そもそも個人的な電話がかかってくるのが嫌だ」という理由から、電話なしでの審査を希望する人も多いでしょう。
実は、一部の消費者金融では、在籍確認の電話の代わりに「書類を提出することで在籍確認を完了させる」方法を用意している場合があります。
これを活用すれば、職場に電話をかけられることなく審査を進められるため、周囲に借入を知られる心配がなくなります。
ただし、すべての金融機関で対応しているわけではないため、申し込みの前に「書類提出で在籍確認を代替できるか」を問い合わせておくことが重要です。
在籍確認の代わりになる書類
在籍確認を電話なしで済ませるためには、「この人が本当にその会社で働いている」という証明になる書類を提出する必要があります。具体的には、以下のような書類が有効とされています。
- 社会保険証（勤務先の記載があるもの）
- 給与明細書（直近2〜3ヶ月分）
- 源泉徴収票（勤続年数がわかるもの）
- 社員証や名刺（会社名が記載されているもの）
社会保険証（勤務先の記載があるもの）
社会保険証には会社名が記載されているため、「この人が実際にこの会社に勤めている」という証拠になります。
特に、健康保険証の種類が「全国健康保険協会（協会けんぽ）」や「企業独自の健康保険組合」のものであれば、会社員として勤務していることが明確にわかるため、在籍確認の代替書類として有効です。
給与明細書（直近2〜3ヶ月分）
直近の給与明細を2〜3ヶ月分提出することで、「継続して給与を受け取っている＝安定した雇用がある」ことを示すことができます。
特に、給与明細には「会社名」や「振込元の口座情報」が記載されていることが多いため、これが在籍確認の証拠となるケースがあります。
提出する際は、名前・勤務先・支給額がはっきりわかるようにしておくとスムーズです。
源泉徴収票（勤続年数がわかるもの）
源泉徴収票は、年収とともに「勤務先情報」も記載されているため、在籍確認の代替として活用できる書類の一つです。
特に、1年以上同じ職場で勤務している人であれば、「安定した職についている」と判断され、より審査に通りやすくなる可能性があります。
なお、源泉徴収票は年に1回発行されるため、最新のものを用意しておくことが重要です。
社員証や名刺（会社名が記載されているもの）
社員証や名刺も、勤務先を証明する手段として活用できることがあります。
社員証には会社名や所属部署が記載されているため、「確かにこの会社に所属している」という証明になり得ます。
また、名刺には勤務先の情報や連絡先が記載されているため、金融機関によっては補助的な書類として認められる場合もあります。
ただし、名刺や社員証だけでは在籍確認の代替として不十分なことが多いため、給与明細などと併せて提出すると審査がスムーズになります。
書類での在籍確認を希望する場合は、申し込み時に「電話なしでの在籍確認を希望する」と伝えるのがポイント！
消費者金融によっては、在籍確認を原則として電話で行うところもありますが、事前に「書類での対応を希望します」と相談すれば、柔軟に対応してくれるケースもあります。
そのため、申し込みの際にカスタマーサポートに問い合わせるか、申し込みフォームの備考欄に「在籍確認は書類提出でお願いします」と記載しておくと、よりスムーズに手続きを進めることができます。
このように、職場に電話をかけられることなく在籍確認を完了させる方法は存在するため、「電話されるのが不安…」という人は、書類提出での対応が可能な金融機関を選び、事前にしっかり準備をしておくことが重要です。
どんなときに在籍確認が免除される？
消費者金融でお金を借りる際、多くの人が気にするのが「在籍確認の電話があるのか？」という点です。
在籍確認は通常、申込者が申告した勤務先に電話をかけることで行われますが、一定の条件を満たせば電話なしで審査を通過できるケースもあります。
勤務先を証明できる書類をしっかり提出した場合
金融機関が在籍確認を行う目的は、「申込者が本当にその会社で働いているか」を確認することです。
そのため、社会保険証や給与明細、源泉徴収票などの書類を提出し、勤務実態が明確に証明できれば、電話での在籍確認を省略できる可能性があります。
特に、社会保険証には勤務先の情報が記載されており、これが提出できる場合は電話なしでの審査通過が期待できます。
また、給与明細を直近2〜3ヶ月分提出すると、「継続して給与が支払われている＝安定した雇用がある」と判断され、在籍確認なしで審査が進むことも多いです。
ただし、金融機関によっては、書類だけでは不十分と判断される場合もあるため、申し込み時に「在籍確認は書類で対応できますか？」と事前に確認しておくのがベストです。
また、提出する書類は勤務先名・支給額・本人の名前がはっきりとわかるものを用意し、不備がないようにすることが大切です。
逆に、信用情報に問題がある場合（現在進行形で延滞中など）は、電話での在籍確認が行われる可能性が高くなる。
過去に延滞歴がある人や、現在進行形で他社の借入れが滞っている人は、金融機関から「本当に安定した収入があるのか？」を厳しくチェックされる傾向があります。
この場合、書類だけでは信用が十分に得られず、在籍確認の電話が必須となる可能性が高いです。
特に、長期延滞や金融事故の履歴がある場合は、信用情報のチェックが厳しくなり、勤務先に直接連絡を取って慎重に審査を進めることが一般的です。
また、「申告した勤務先の情報に不備がある」「勤務先が短期間で変わっている」「収入の証明が曖昧」といった場合も、在籍確認が電話で行われる可能性が高くなります。
もし、過去に金融事故があり、審査が厳しくなりそうな場合は、申し込み前に信用情報を確認し、延滞が解消されているかどうかをチェックしておくことが大切です。
このように、勤務先を証明する書類をしっかり提出すれば、在籍確認の電話を免除できる可能性がありますが、信用情報に問題があると、書類だけでは不十分と判断されることがあるため、事前の準備と確認が重要です。
「在籍確認とは？なぜ行われるのか？」まとめ
在籍確認なしで借りられる消費者金融一覧（おすすめ業者）
「在籍確認なし」で借りられる消費者金融とは？
一般的な大手消費者金融（アコム、プロミス、アイフルなど）は、原則として在籍確認の電話なしで審査を受けられます。
一方、中小の消費者金融の多くは基本的に勤務先への電話で在籍確認を行なっています。
しかし、一部の中小消費者金融では「書類の提出だけで在籍確認を省略できる」ところがあるんですよね。こういう業者を選べば、職場に電話がかかる心配はありません。
「在籍確認なし」の消費者金融一覧
以下は、在籍確認なしで借りられる可能性が高い消費者金融の一覧です。
| 消費者金融 | 在籍確認の方法 | 最大融資額 | 金利 | 審査時間 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|---|
| セントラル | 書類で代替 | 300万円 | 4.8%〜18.0% | 最短30分 | 初回30日間利息0円、土日祝日OK |
| いつも | 書類で代替 | 500万円 | 4.8%〜18.0% | 最短30分 | ブラックでも通過実績多数 |
| アロー | 書類で代替 | 200万円 | 15.0%〜19.94% | 最短45分 | 債務整理後でも申込み可能 |
| アルコシステム | 書類で代替 | 50万円 | 15.0%〜20.0% | 最短10分 | 少額融資に特化 |
セントラル（初心者向け・即日融資OK）
セントラルは、大手以外ではじめてお金を借りる人や、できるだけ早く借入したい人にとって非常に利用しやすい消費者金融の一つです。
大手ほど知名度は高くないものの、即日融資が可能で、在籍確認の電話を省略できるケースが多いため、スムーズにお金を借りたい人に適した選択肢となります。
また、初回契約なら30日間無利息で利用できるため、短期間の借入を考えている人にもメリットがあります。
原則として、在籍確認の電話なし（書類で代替）
在籍確認の電話が不安な人にとって、「原則として在籍確認の電話なし」 というのは大きなメリットです。
セントラルでは、社会保険証や給与明細などの書類を提出すれば、勤務先への電話連絡なしで審査を進めてもらえる可能性が高いため、職場にバレずに借入をしたい人に向いています。
ただし、勤務先情報に不備があったり、信用情報に問題がある場合は、電話確認が必要になるケースもあるため、申し込み前に書類をしっかり準備しておくことが大切です。
最短30分で審査完了
「とにかく早く借りたい！」という人にとって、セントラルの審査スピードは大きな魅力です。申し込みから最短30分で審査が完了するため、急な出費にも対応しやすい のが特徴です。
また、審査が終わった後は、即日振込にも対応しているため、最短即日でお金を受け取ることが可能 です。
特に、平日の午後14時までに契約手続きを完了すれば、その日のうちに口座へ振り込まれる ため、「今日中にお金が必要！」という場合にも頼れる消費者金融です。
初回契約なら30日間利息0円！
はじめてセントラルを利用する場合、契約日から30日間は利息が無料 になります。
これは、短期間で完済できる人にとって非常にお得なメリットです。
たとえば、10万円を借りて30日以内に完済すれば、一切の利息なしで返済が完了 するため、「急な出費で一時的に借りたいけど、すぐに返せる」という人にはぴったりのサービスです。
ただし、無利息期間を過ぎると通常の金利（年利4.8%〜18.0%）が適用されるため、計画的に返済することが重要 です。
土日祝日も申し込み可能
セントラルは、土日や祝日でも申し込みが可能で、即日審査にも対応 しています。
大手銀行や一部の消費者金融では、土日祝日の審査や融資を受け付けていないケースもありますが、セントラルなら週末でも申し込めるため、「週末に急な出費が発生したけど、すぐにお金を用意したい」というときにも頼ることができます。
さらに、全国のセブン銀行ATMで借入・返済が可能なため、時間や場所を選ばずにお金の管理ができる点も便利 です。
「急いで借りたい」「はじめての借入で不安」という人におすすめ！
セントラルは、初心者でも利用しやすい消費者金融であり、即日融資や在籍確認なしの対応など、借入に関する不安を軽減する工夫がされています。
「はじめてだから審査が不安…」「職場にバレずに借りたい…」「今すぐお金が必要！」といった悩みを持つ人にとって、非常に使いやすいサービスと言えるでしょう。
ただし、無計画な借入は返済負担を増やす原因になるため、借りすぎには注意が必要 です。あくまで「本当に必要な分だけを借りて、計画的に返済する」ことを意識しながら利用するようにしましょう。
いつも（ブラックでも借りやすい）
「ブラックでも借入できる可能性がある」として評判の消費者金融が「いつも」です。
信用情報に問題があると、大手の消費者金融や銀行系カードローンでは審査に通るのが難しくなりますが、「いつも」はブラックの人でも柔軟な審査を行い、過去に金融事故歴がある人でも借りられた実績が多い ことが特徴です。
また、在籍確認の電話なしでの対応も可能なため、職場にバレずに借入したい人にも向いている消費者金融の一つです。
原則として、在籍確認の電話なし（書類で代替）
「職場に電話をかけられたくない」「会社に借入を知られたくない」という人にとって、在籍確認なしで審査が進む可能性があるのは大きなメリットです。
いつもでは、社会保険証や給与明細、源泉徴収票などの書類を提出すれば、勤務先への電話確認なしで審査を進めてもらえる可能性が高い ため、在籍確認が不安な人でも安心して申し込めます。
ただし、信用情報や勤務先の情報に不備がある場合は、電話での確認が必要になるケースもあるため、申し込み前にしっかり書類を準備しておくことが重要です。
ブラックでも借入実績あり
「過去に自己破産や任意整理をしたけど、どうしてもお金が必要…」「クレジットカードや銀行のカードローンはすべて審査落ちだったけど、借りられるところを探している…」そんな人にとって、いつもは有力な選択肢になります。
大手の消費者金融では、信用情報に問題があるとほぼ審査落ちしますが、「いつも」では過去に金融事故があっても、現在の収入や返済能力を重視するため、ブラックでも借りられる実績が多数あります。
ただし、すべてのブラックの人が確実に借りられるわけではなく、「現在の収入が安定していること」が審査の大きなポイントとなるため、アルバイトやパートでも継続的に働いていることが重要です。
最大500万円までの高額融資が可能
いつもは、ブラックでも借りやすい消費者金融の中では、比較的高額の融資が可能な点が特徴 です。
最大500万円まで借りられるため、「まとまった資金が必要な人」にも向いています。
ただし、ブラックの状態でいきなり高額を申し込むと審査が厳しくなるため、まずは10万円〜30万円程度の少額から申し込み、しっかりと返済実績を積んだうえで増額を狙うのが賢い方法 です。
「過去に自己破産・延滞歴があるけど借りたい」という人におすすめ！
いつもは、ブラックでも審査通過の可能性があり、在籍確認なしで借りられる可能性も高いため、「他の金融機関で審査に落ちた」という人にとって、試す価値のある消費者金融の一つです。
特に、現在の収入が安定している人、在籍確認を避けたい人、少額から実績を作って増額したい人に向いています。
ただし、ブラックの人が借りられるとはいえ、無計画な借入は危険です。
借りる際は、毎月の返済額をしっかり計算し、無理のない範囲で借入することが重要 です。賢く活用し、計画的な返済を心がけましょう。
アロー（債務整理経験者向け）
「過去に債務整理をしたけれど、もう一度お金を借りたい…」そんな人にとって、アローは有力な選択肢の一つです。
一般的に、自己破産や任意整理などの債務整理を経験すると、信用情報に「金融事故」として記録され、大手の銀行カードローンや消費者金融では審査に通りにくくなります。
しかし、アローは債務整理後でも申し込みが可能で、実際に借りられた実績があるため、ブラックの人でもチャンスがある消費者金融 です。
さらに、原則として在籍確認の電話なしでの対応も可能なため、職場にバレたくない人にも利用しやすいのが特徴です。
原則として、在籍確認の電話なし（書類で代替）
アローでは、社会保険証や給与明細、源泉徴収票などの書類を提出することで、原則として勤務先への電話連絡なしで審査を進められます。
職場に電話をかけられることに不安を感じる人にとって、これは大きなメリットです。
特に、債務整理経験者の場合、「新たな借入をしていることを職場に知られたくない」という人も多いため、電話なしでの審査対応が可能なのは安心材料の一つ です。
ただし、勤務先情報に不備がある場合や、提出書類だけでは勤務実態が確認できないと判断された場合は、電話確認が必要になることもあるため、申し込み前にカスタマーサポートへ相談しておくと良いでしょう。
債務整理後でも申し込みOK
自己破産・任意整理・個人再生などの債務整理を経験すると、多くの金融機関では「返済能力に不安がある」と判断され、審査に通るのが難しくなります。
しかし、アローは「現在の収入」や「返済能力」を重視しており、債務整理後でも審査の対象となります。
実際に、「過去に自己破産したけれど、安定した収入があるため審査に通った」という事例も報告されており、過去の信用情報よりも「今の状況」を見てくれる消費者金融であることがわかります。
ただし、債務整理後すぐの申し込みは審査が厳しくなる可能性があるため、ある程度の期間が経過し、安定した職についてから申し込むのが理想的 です。
最短45分で審査完了
「急にお金が必要になった」「できるだけ早く借入したい」という人にとって、アローの最短45分審査は大きなメリット です。
申し込み後、書類に不備がなければすぐに審査が行われ、スムーズにいけば即日融資も可能 です。
特に、平日の営業時間内（9:30〜18:00）に審査完了すれば、当日中に振り込み対応してもらえるため、急ぎの資金調達にも向いています。
ただし、申し込みの時間が遅い場合や、提出書類に不備がある場合は、審査が翌営業日に持ち越される可能性があるため、早めの申し込みがおすすめ です。
「過去に債務整理したけど、また借りたい」という人におすすめ！
アローは、債務整理経験者でも申し込める貴重な消費者金融の一つ です。
過去に自己破産や任意整理をしてしまった人でも、「今の収入が安定している」「一定の勤続年数がある」など、現在の状況をしっかり証明できれば審査に通る可能性があります。
また、在籍確認なしでの審査も可能なため、「職場にバレずに借りたい」という人にも適しています。
ただし、債務整理後に再び借入をする場合は、「本当に必要な金額だけを借りる」「無理のない返済計画を立てる」ことが何より重要 です。
過去に返済が厳しくなった経験があるからこそ、同じ失敗を繰り返さないように、慎重に借入を検討することが大切です。計画的に利用し、返済実績を積み重ねて信用を回復していきましょう。
アルコシステム（少額融資向け）
「少額だけ借りたい」「できるだけ早く審査を終わらせたい」そんな人におすすめなのがアルコシステムです。
消費者金融の中でも、特に少額融資に特化しており、最大50万円までの借入が可能 なため、「とりあえず数万円だけ借りたい」「短期間で返済できる範囲で借りたい」という人に向いています。
さらに、最短10分で審査が完了するため、急ぎの資金調達が必要な人にも適している消費者金融 です。
原則として、在籍確認の電話なし（書類で代替）
「職場に電話をかけられたくない」「会社に借入を知られたくない」という人にとって、在籍確認なしで審査が進む可能性があるのは大きなメリット です。
アルコシステムでは、社会保険証や給与明細、源泉徴収票などの書類を提出することで、在籍確認の電話を省略できる可能性があります。
特に、短時間での審査完了を目指していることもあり、書類をしっかり準備しておけば、スムーズに審査が進むケースが多い です。
ただし、信用情報や申込内容に不備がある場合は、電話での確認が行われることもあるため、申し込みの際にカスタマーサポートに相談しておくと安心です。
最大50万円までの少額融資に特化
アルコシステムは、他の消費者金融と比べて小口融資（少額の借入）に特化 しているのが特徴です。
大手の消費者金融では、希望額が10万円以下だと審査に通りにくくなることがありますが、アルコシステムなら1万円〜50万円の範囲で、希望する金額を柔軟に借りることが可能 です。
例えば、「とりあえず5万円だけ借りたい」「10万円だけ借りて、すぐに返済したい」という場合、必要最低限の借入ができるため、余計な利息を払わずに済むメリットがあります。
また、少額融資であれば審査のハードルも比較的低くなるため、他社で断られた人でも審査に通る可能性があります。
最短10分で審査完了！
「今すぐお金が必要！」という状況でも、アルコシステムなら申し込みから最短10分で審査が完了するため、急ぎの資金調達にぴったり です。
特に、平日の営業時間内に申し込みをすれば、即日融資にも対応してもらえるため、「今日中にお金を用意したい」「すぐに振り込みしてほしい」という場合にもスムーズに借入できる可能性が高い です。
ただし、申し込みのタイミングが遅くなると、振込対応が翌日になる可能性もあるため、できるだけ早めに申し込みを完了させるのがポイント です。
「少額だけ借りたい」「できるだけ早く借りたい」という人におすすめ！
アルコシステムは、「10万円以下の少額融資を希望する人」「急いで審査を終わらせたい人」「職場にバレずに借りたい人」にとって使いやすい消費者金融 です。
審査スピードが早く、在籍確認の電話なしで対応してもらえる可能性があるため、とにかく素早く、最低限の金額を借りたい人に最適 です。
ただし、少額とはいえ借入には利息が発生するため、「無計画に借りてしまって、気づいたら支払いが厳しくなった…」という事態を避けるためにも、必要最低限の金額を借り、できるだけ早めに返済することを心がけることが大切です。
短期間での利用を意識しながら、計画的に活用しましょう。
どの消費者金融を選べばいい？
お金を借りる際に「どの消費者金融を選ぶべきか？」は、あなたの現在の状況や希望条件によって変わってきます。
消費者金融ごとに審査基準や融資の特徴が異なるため、「とにかく早く借りたいのか？」「ブラックでも借りられるところを探しているのか？」「まとまった額を借りたいのか？」 など、自分の状況に合わせて最適な金融機関を選ぶことが重要です。
とにかく早く借りたい！ → セントラル or アルコシステム
「今日中にお金が必要！」「できるだけ早く借りたい！」という人は、スピード審査＆即日融資が可能な消費者金融を選ぶのがベスト です。
セントラル は、最短30分で審査完了＆即日振込対応 しており、急ぎの資金調達に向いています。さらに、初回契約なら30日間利息0円の特典があるため、短期間で返済できる人にとっては非常にお得です。
アルコシステム は、最短10分で審査完了＆スピーディーな少額融資に特化 しているため、「少額だけでいいけど、すぐに借りたい」という人に最適です。審査スピードの速さでは業界トップクラスで、時間をかけずにお金を用意したい人におすすめできます。
ブラックだけど借りたい！ → いつも or アロー
「過去に自己破産や任意整理、長期延滞をしたことがあるけど、今お金が必要…」という人は、ブラックでも借入可能な消費者金融を選ぶ必要があります。
いつも は、ブラックの人でも柔軟な審査をしてくれることで知られ、過去に金融事故があった人でも借入できた実績が多数ある消費者金融 です。さらに、最大500万円までの高額融資が可能なため、「ブラックだけど少額ではなく、ある程度まとまった金額が必要」という人にも向いています。
アロー は、債務整理経験者向けの消費者金融で、過去に自己破産や任意整理をした人でも申し込めるのが特徴 です。「他社で審査落ちしたけど、どうしても借りたい」「現在の収入は安定しているので、審査を通過できる可能性がある金融機関を探している」という人におすすめできます。
まとまった額を借りたい！ → いつも
「少額ではなく、ある程度のまとまった資金が必要」という場合は、貸付上限額が高めの消費者金融を選ぶのが重要 です。
いつも は、最大500万円まで借入可能であり、中小消費者金融の中でも比較的高額の融資に対応 している点が特徴です。
「ブラックでも借りやすい」＆「高額融資が可能」という点で、他の消費者金融と比較してもかなり優秀な選択肢となります。
ただし、いきなり高額を申し込むと審査が厳しくなる可能性があるため、まずは少額からスタートし、返済実績を積んで増額を狙うのがベスト です。
自分の状況に合った消費者金融を選び、無理のない範囲で借入をすることが大切です。焦って適当に申し込むのではなく、「どこなら審査に通る可能性があるか？」を考えたうえで、慎重に選びましょう。
「在籍確認なしで借りられる消費者金融」まとめ
- 中小の消費者金融なら、在籍確認なしで借りられるところがある
- 「セントラル」「いつも」「アロー」「アルコシステム」が特におすすめ
- 自分の状況に合った金融機関を選ぶことが大切！
ブラックでも借りられる仕組みとは？
「ブラックでも借りられる」って本当？
「ブラックでも借りられるって言うけど、それってどういう仕組み？」と思いますよね。普通、信用情報に傷がついたら、お金を借りるのは難しくなるものですが、一部の消費者金融ではブラックの人でも融資を受けられるケースがあります。
結論から言うと、ブラックでも借りられるのは、中小の消費者金融が「過去の信用情報」より「現在の収入」を重視しているから」です。
一般的に、大手消費者金融（アコム、プロミス、アイフルなど）は、信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に登録されているデータをもとに、申し込み者の信用力をスコアリング（点数化）して審査を行います。
このスコアリングは、過去のクレジットヒストリー（クレカやローンの利用実績、延滞・債務整理の履歴など）をもとに自動的に計算されるため、「過去に自己破産や長期延滞をした人」はスコアが低くなり、審査に落ちやすくなる仕組み です。
一方で、中小の消費者金融は「過去の事故歴があっても、現在の返済能力があるかどうか」を重視するスタンスを取っている ため、ブラックの人でも借りられる可能性が高くなります。
中小消費者金融にとって重要なのは、「この人に貸したお金がしっかり返ってくるか？」という点なので、安定した収入があり、毎月の返済が可能な状態であれば、ブラックでも審査に通ることがあるのです。
例えば、「いつも」や「アロー」などの中小消費者金融は、ブラックでも借入実績があり、債務整理経験者にも対応していることで知られています。
もちろん、すべてのブラックの人が無条件で借りられるわけではなく、「現在の収入が安定している」「他社の借入が多すぎない」「申し込みブラックになっていない」などの条件を満たしていることが前提 となります。
また、大手と違って中小消費者金融は独自の審査基準を持っており、信用情報の履歴よりも「今の勤務状況」「収入の安定性」「返済意思」を重視する傾向 にあります。
そのため、ブラックの人でも、以下のような状況であれば審査通過の可能性が高まります。
- 同じ職場で半年以上勤務している（長く働いているほど有利）
- 月収15万円以上あり、安定した給与収入がある
- 社会保険証や給与明細など、勤務先を証明する書類を提出できる
- 現在の借入状況が過剰でなく、返済能力があると判断される
逆に、「無職」「収入が不安定」「申し込みブラック（短期間に複数の金融機関に申し込んでいる）」の場合は、ブラック対応の中小消費者金融でも審査に通るのが難しくなる ため、申し込む前に自分の状況をしっかり確認することが重要です。
このように、ブラックでも借りられるのは、中小消費者金融が「現在の返済能力」を重視しているからこそ可能なのです。
過去に金融事故を起こしたからといって、すべての借入が不可能になるわけではなく、「今の状況」をしっかり整えたうえで申し込めば、ブラックの人でも審査に通るチャンスは十分にあります。
大手と中小の審査基準の違い
お金を借りる際、同じ「消費者金融」といっても、大手と中小では審査の基準が大きく異なります。
特に、ブラックの人が審査に通る可能性があるかどうかは、金融機関の審査方針によって大きく変わるため、自分の状況に合った業者を選ぶことが重要です。
| 項目 | 大手消費者金融 | 中小消費者金融 |
|---|---|---|
| 信用情報 | 過去の履歴を厳しくチェック | 現在の収入を重視 |
| 在籍確認 | 原則として在籍確認の電話なし（大手ほど柔軟） | 多くの業者で電話が必須。一部の金融機関で在籍確認なし対応もあり |
| 審査スピード | 速い（最短3分〜） | 速い（最短10分〜） |
| ブラックの審査通過率 | かなり低い | 比較的通りやすい |
大手は「過去の金融事故」を重視するため、ブラックの人はほぼ審査落ち
大手消費者金融（アコム・プロミス・アイフルなど）は、信用情報機関のデータを基に「スコアリング審査」を行うのが一般的です。
このスコアリングでは、「過去に延滞したことがあるか？」「自己破産や債務整理をしていないか？」「クレジットカードの支払い遅延歴はないか？」 といった要素が数値化され、一定の基準を下回ると自動的に審査落ちとなります。
そのため、信用情報に傷がある「ブラック状態」の人は、ほぼ確実に審査に通らないのが現実です。
また、大手は審査基準が厳しい分、金利が低め（年3.0%〜18.0%）に設定されているため、信用情報に問題がない人にとっては利用しやすいですが、ブラックの人にはハードルが高いのが特徴です。
中小は「現在の返済能力」を見て判断するため、ブラックでも審査に通る可能性がある
一方で、中小の消費者金融は、信用情報よりも「現在の収入」「返済能力」を重視する傾向があります。
過去に自己破産や任意整理をした人でも、現在安定した収入があり、きちんと返済できると判断されれば審査に通る可能性が高いです。
たとえば、「 いつも 」「 アロー 」「 セントラル 」などの中小業者は、ブラックの人でも審査に通った実績があることで知られています。
また、中小の消費者金融は大手よりも審査が柔軟な分、金利がやや高め（年15.0%〜20.0%）に設定されていることが多いため、借りる際はしっかりと返済計画を立てることが重要です。
このように、大手は信用情報を重視し、過去に金融事故があるとほぼ通らないのに対し、中小は「今返済できるかどうか」で判断するため、ブラックの人でもチャンスがあるという大きな違いがあります。
したがって、自分の状況をよく理解し、適切な消費者金融を選ぶことが重要です。
なぜ中小の消費者金融はブラックでも貸してくれるの？
「大手の消費者金融ではブラックだとほぼ審査落ちするのに、なぜ中小の消費者金融では借りられる可能性があるの？」と疑問に思う人も多いでしょう。
その理由は、中小の消費者金融が大手とは異なる審査基準を持ち、より柔軟な対応をしているためです。
大手と違い、信用情報だけで機械的に審査するのではなく、「現在の状況」や「返済能力」に重点を置いた審査を行うため、過去に金融事故歴がある人でも融資を受けられる可能性があるのです。
大手と違って個別対応してくれる
大手の消費者金融は、申し込み者の信用情報をスコアリング（点数化）して機械的に審査を行うため、「過去に延滞がある」「自己破産や任意整理をしたことがある」といった履歴があると、それだけで審査に落ちることがほとんどです。
しかし、中小の消費者金融では、「現在の収入」「雇用形態」「返済能力」などを総合的に判断し、個別対応をしてくれるため、ブラックでも借りられる可能性があります。
例えば、大手の審査では「過去に自己破産をしている＝信用が低い」と一律に判断されることが多いですが、中小の消費者金融では、「自己破産したのは3年前だけど、今は正社員として1年以上働いており、毎月安定した収入がある」という状況なら、審査を通すこともあるのです。
これは、過去の履歴ではなく、「現在の状況」を重視するという中小ならではの特徴です。
柔軟な審査基準を採用している
中小の消費者金融は、大手のように厳格な審査基準を設けていないため、「過去に延滞や金融事故があっても、現在の返済能力が十分にあると判断されれば借りられる」 というスタンスを取っています。
特に、次のような人は審査に通る可能性が高くなります。
- 現在、正社員または長期のアルバイト・パートとして安定した収入がある
- 同じ職場で1年以上勤務している（短期間で転職を繰り返していると不利になることが多い）
- すでに他社での借入が少なく、総額が年収の1/3以内に収まっている（貸金業法の総量規制により、年収の1/3以上の借入は不可）
- 申し込み時に、給与明細や源泉徴収票などの収入証明をしっかり提出している
こうした要素を総合的に判断するため、過去の自己破産や延滞があっても、今の状況次第では審査に通ることがあるのです。
ただし、「ブラックでも絶対に借りられる」というわけではなく、あくまで「大手よりは通る可能性がある」という点に注意が必要です。
競争が激しく、顧客を増やしたい
消費者金融の業界は競争が激しく、大手の「アコム」「プロミス」「アイフル」などが市場の大部分を占めています。そのため、中小の消費者金融が生き残るためには、大手が相手にしない「ブラック層」や「審査に不安のある人」でも積極的に融資を行い、顧客を増やす必要があるのです。
もちろん、どの消費者金融も貸し倒れ（返済不能になるリスク）を避けたいと考えていますが、「リスクを取ってでも顧客を増やし、ビジネスを成立させる」というのが中小の戦略 です。そのため、多少信用情報に問題がある人でも、「現在の収入が安定している」「きちんと返済できる見込みがある」と判断されれば、審査に通るケースが多いのです。
一方で、こうした中小の消費者金融は、貸し倒れリスクをカバーするために、大手よりも金利が高めに設定されている ことが多いです（例：大手は年3.0%〜18.0%なのに対し、中小は年15.0%〜20.0%など）。そのため、ブラックOKの業者で借りる場合は、金利負担をしっかり考えたうえで計画的に利用することが重要 です。
このように、中小の消費者金融は「現在の状況」を重視し、ブラックの人でも柔軟に対応してくれることがあるため、大手で審査落ちした人にとっては有力な選択肢となります。
しかし、「借りられる＝安心」というわけではなく、金利の高さや返済計画をしっかり考慮したうえで、無理のない範囲で利用することが大切 です。
ブラックの人でも審査に通りやすい条件とは？
安定した収入があること
- アルバイトやパートでもOK
- 年収200万円以上あると通りやすい
安定した収入があることは、審査に通るための最も重要なポイントの一つです。たとえ正社員でなくても、アルバイトやパートでも一定の収入があれば問題ありません。
特に、同じ職場での勤務が半年以上続いている場合は、「継続的に収入を得ている」と判断され、審査で有利になります。逆に、頻繁に転職している場合や、勤務期間が短すぎると「安定性に欠ける」と見なされ、審査が厳しくなることがあります。
また、年収200万円以上あると通りやすいのは、消費者金融が貸付を判断する際に、年収に対して無理のない範囲での融資を行うためです。
年収が200万円未満でも借りられる可能性はありますが、貸付可能な金額が少額に制限されることが多く、希望通りの金額を借りるのが難しくなることがあります。そのため、可能であれば本業の収入を増やす工夫をしたり、副業を始めたりして、収入を安定させることが、審査を通過しやすくするための有効な対策になります。
申し込みの際に「書類での在籍確認」を希望する
- 社会保険証や給与明細を提出すると、在籍確認なしでOKになることが多い
申し込みの際に「書類での在籍確認」を希望することで、職場に電話がかかるのを回避できる場合があります。
特に、社会保険証や給与明細を提出すると、勤務先で働いている証拠として認められ、在籍確認なしで審査を進めてもらえることが多いです。
社会保険証には会社名が記載されているため、金融機関側が「確かにこの会社で雇用されている」と判断しやすくなります。また、給与明細も直近2〜3ヶ月分を提出すると、「この人は継続的に収入を得ている」という証明になるため、審査の信頼度がアップします。
一方で、アルバイトやパートなどで社会保険に加入していない場合は、給与明細のほかに「社員証」「雇用契約書」「源泉徴収票」などを追加で提出すると、よりスムーズに在籍確認を省略できる可能性があります。
申し込み時に、あらかじめ「書類での在籍確認を希望します」と伝えることで、消費者金融側が柔軟に対応してくれることがあるので、申込フォームの備考欄に記載したり、事前にカスタマーサポートへ相談したりするのも有効な手段です。
もし審査の過程で追加の書類を求められた場合は、迅速に対応することで、スムーズに審査を進めることができるでしょう。
申し込みブラック（短期間に多くの申し込みをすること）を避ける
- 1ヶ月以内に3社以上申し込むと、審査が厳しくなる
- 1社ずつ、確実に審査を通すのがコツ
申し込みブラックとは、短期間に複数の消費者金融やカードローンに申し込むことで、信用情報に「申し込み履歴」が多く記録されてしまい、審査が不利になる状態のことを指します。
一般的に、1ヶ月以内に3社以上の申し込みを行うと、金融機関側に「この人はお金に困っていて、どこからでも借りようとしているのでは？」と警戒され、審査が厳しくなると言われています。
特に、短期間で何度も申し込んでいると、「すでに他社で審査落ちしている可能性が高い」と判断され、申し込みをしただけで即審査落ちになるケースもあります。
これを防ぐためには、1社ずつ申し込み、確実に審査を通していくことが重要です。もし1社で審査に落ちた場合は、すぐに別の会社に申し込むのではなく、最低でも1ヶ月程度の期間を空けるか、審査に落ちた理由を見直し、次の申し込みでは対策を立てることが大切です。
例えば、必要書類を充実させたり、借入希望額を少なめに設定したりすることで、審査に通る確率を上げることができます。
申し込みの際は、「とにかく多くの会社に申し込めば、どこかは通るだろう」と考えず、1社ごとに慎重に申し込み、審査に通りやすい消費者金融を選ぶことが賢い戦略となります。
ブラックでも借りられる人の具体例
- 自己破産歴あり・派遣社員・年収250万円 → セントラルで20万円借入成功
- 延滞歴あり・アルバイト・年収180万円 → いつもで10万円借入成功
- 任意整理経験者・会社員・年収300万円 → アローで30万円借入成功
ブラックでも借りられる人の具体例として、過去に金融事故歴があっても現在の収入が安定していれば審査に通ったケースを紹介します。
まずは、自己破産歴あり・派遣社員・年収250万円の人が「セントラル」で20万円の借入に成功したケースでは、過去に自己破産をしたことで大手の消費者金融では審査に落ちてしまったものの、現在は派遣社員として一定の収入を得ているため、中小の消費者金融であるセントラルでは審査に通過しました。
派遣社員の場合、雇用が不安定とみなされることもありますが、同じ職場での勤務が半年以上続いていたことや、給与明細を提出して収入の安定性を証明したことが審査通過のポイントとなりました。
また、延滞歴あり・アルバイト・年収180万円の人が「いつも」で10万円の借入に成功した例では、過去にクレジットカードや他社の借入で延滞した履歴があり、信用情報に傷がついていました。
しかし、延滞から一定期間（2年以上）が経過し、現在は安定した収入を得ていることをアピールできたため、少額の借入であれば審査に通ったのです。
特に、アルバイトでも社会保険に加入していたことが評価され、職場への在籍確認なしでの審査が可能となりました。
さらに、任意整理経験者・会社員・年収300万円の人が「アロー」で30万円の借入に成功したケースでは、過去に借金の返済が難しくなり、弁護士を通じて任意整理を行ったため、大手の金融機関では審査が通らなかったものの、現在は正社員として働き、安定した収入があることが評価されました。
任意整理から1年以上経過し、現在は延滞なく生活していることが信用回復につながったため、アローのような中小消費者金融では審査に通りやすかったのです。
また、収入証明書として源泉徴収票と給与明細を提出し、借入希望額も30万円と無理のない範囲に抑えたことで、スムーズに融資を受けることができました。
このように、過去に自己破産や延滞、任意整理の経験があっても、現在の収入が安定しており、適切な書類を準備すれば、ブラックでも借入に成功する可能性は十分にあります。
特に、中小の消費者金融は過去の信用情報よりも「現在の返済能力」を重視する傾向があるため、しっかりと収入を証明できるように準備することが重要です。
実際に借りられた人がいるので、「ブラックだから絶対に借りられない」というわけではない！
「ブラックでも借りられる仕組みとは？」まとめ
- ブラックでも借りられるのは「現在の収入」を重視する中小消費者金融だから
- 過去の信用情報が悪くても、安定収入があれば審査に通る可能性がある
- 申し込み時に「書類での在籍確認」を希望すると、審査に有利になる
- 短期間に複数の申し込みをすると、逆に審査に通りにくくなるので注意！
審査通過率を上げるコツ（成功率アップのポイント）
「ブラックでも借りられる消費者金融はある」と言っても、審査に通るかどうかはやっぱり不安ですよね？実は、申し込みのやり方次第で、審査の成功率をグッと上げることができるんです。
審査を通りやすくする書類を準備する
消費者金融の審査では、「この人にお金を貸しても大丈夫か？ ちゃんと返済できるか？」を判断するために、さまざまな基準が設けられています。
特に、ブラックの人や信用情報に不安がある人の場合、審査をスムーズに通過するためには、できるだけ信頼度を高める工夫が必要です。そのために効果的なのが、「審査で有利になる書類をしっかり提出すること」です。
金融機関側としては、「申込者が本当に働いているのか？ 安定した収入があるのか？」を確かめる必要があります。
そこで、勤務先の情報や収入を証明する書類を提出することで、「この人なら返済能力がある」と判断され、審査に通る可能性が高まるのです。
提出すると有利になる書類
- 社会保険証（勤務先が記載されている）
- 給与明細書（直近2〜3ヶ月分）
- 源泉徴収票（過去1年分の収入がわかる）
- 社員証や名刺（会社名が記載されている）
社会保険証（勤務先が記載されている）
社会保険証は、申込者が正式に会社に雇用されていることを証明する重要な書類です。
特に、全国健康保険協会（協会けんぽ）や企業独自の健康保険組合の保険証であれば、勤務先の名称が記載されているため、確実に「在籍確認ができる」と判断され、審査がスムーズに進みます。
これにより、在籍確認の電話なしで審査を進めてもらえる可能性も高まるため、「職場にバレずに借りたい」という人にとってもメリットがあります。
給与明細書（直近2〜3ヶ月分）
給与明細書は、「継続的に収入を得ている」という証拠になるため、審査の際に非常に有利な書類です。
特に、直近の2〜3ヶ月分を提出することで、「この人は安定して給与を受け取っている」と判断され、返済能力があるとみなされます。
また、給与明細には「支給額」や「控除額（社会保険料など）」が記載されているため、実際の手取り収入がどれくらいあるのかを金融機関が正確に把握できるのもポイントです。
さらに、給与の振込先が金融機関と同じ場合は、信用度が上がり、審査が通りやすくなることもあるため、必要に応じて給与振込先の口座情報も提示するとよいでしょう。
源泉徴収票（過去1年分の収入がわかる）
源泉徴収票は、1年間の総収入を証明できる書類であり、特に「高額の借入を希望する場合」に有利になります。
例えば、50万円以上の借入を申し込む際、消費者金融側は「この人は本当にこの金額を返済できるのか？」を慎重に判断するため、過去1年分の収入が明確にわかる源泉徴収票を提出すると、審査通過の可能性が高まります。
また、正社員や契約社員の場合、勤続年数が長いことを示すことで、さらに信頼度が増し、審査に有利に働くこともあります。
社員証や名刺（会社名が記載されている）
社員証や名刺は、勤務先の正式な証明書類として使えるため、「この人が本当に申告した会社で働いている」という証拠になります。
ただし、社員証や名刺だけでは「継続的な収入」を証明することができないため、給与明細や社会保険証とセットで提出すると、より審査に通りやすくなります。
特に、社員証には「会社名・所属部署・社員番号」などが記載されていることが多いため、勤務実態を補強する書類として有効です。
特に社会保険証や給与明細書は、収入の安定性を示すため、審査でプラス評価を受けやすい！
審査では、「この人にお金を貸しても安全か？」が最大の判断基準となります。そのため、社会保険証や給与明細書のように、安定した勤務先で働いている証拠となる書類を提出することで、信用度を高めることができます。
もし「職場に在籍確認の電話をかけられたくない」という場合でも、社会保険証＋給与明細を提出すれば、在籍確認の電話なしで審査を進めてもらえる可能性が高まるため、事前にしっかり準備しておくと安心です。
消費者金融の審査に通るためには、「いかに自分が返済能力のある人間であるかを証明できるか」がポイントになります。信用情報に不安がある場合でも、必要な書類をしっかり提出することで、審査のハードルを下げることができるため、申し込み前に万全の準備をしておくことが大切です。
申し込み時に「書類での在籍確認を希望」と伝える
消費者金融の中には「在籍確認なしで借りられる」と宣伝している業者もありますが、実際には審査の過程で在籍確認を求められるケースが多いです。
ただし、必ずしも電話確認が必要というわけではなく、事前に「書類での在籍確認を希望」と伝えることで、電話連絡を回避できる可能性が高くなります。 これは、特に「職場に借入のことを知られたくない」「仕事中に電話がかかってくると困る」という人にとって、大きなメリットになります。
在籍確認の電話があるかどうかは、金融機関の判断次第ですが、書類での確認を依頼することで、ほとんどのケースで対応してもらえるため、申し込み時にしっかり伝えることが重要です。
「職場に電話をかけられると困る」と事前に相談する
申し込みをする前に、カスタマーサポートに連絡し、「職場への電話が難しいので、書類での在籍確認をお願いできますか？」と相談しておくとスムーズです。
多くの中小消費者金融では、「職場に電話をかけられたくない」という申込者の事情を理解しており、代わりに社会保険証や給与明細などの書類を提出すれば、在籍確認の電話を省略してくれるケースが多いです。
特に、「土日や深夜に申し込む場合」や「小規模な会社で、電話対応が難しい場合」などは、事前に相談しておくことでスムーズに手続きが進みます。
書類での在籍確認を希望する旨を明記する
申し込みフォームを記入する際に、「在籍確認の電話を避けるために、書類での確認を希望します」と明記すると、審査担当者が対応しやすくなります。
申し込み内容に明確に記載しておくことで、金融機関側も事前に対応を検討できるため、余計な手間がかかりません。
ただし、希望を伝えるだけでは確実に書類対応になるとは限らないため、審査が進む前にカスタマーサポートに連絡を入れておくと、より確実です。
申し込みフォームの「その他の要望」欄に記載する
多くの消費者金融の申し込みフォームには、「その他の要望」や「備考欄」といった自由記述のスペースがあります。
ここに、「在籍確認は書類での対応を希望します。社会保険証・給与明細を提出可能です。」と記載しておくことで、審査担当者が事前に考慮してくれる可能性が高まります。
特に、書類での在籍確認が可能な業者（セントラル、アロー、いつもなど）を利用する場合は、この方法が効果的です。
これをやるだけで、余計なトラブルを防げるのでオススメです。
在籍確認の電話があるかどうかを気にしている人は多いですが、適切に対処すれば、ほとんどのケースで電話なしにできる可能性があります。
申し込み時にしっかりと希望を伝え、必要な書類を準備しておくことで、職場にバレるリスクを最小限に抑えつつ、スムーズに審査を進めることができます。余計なストレスを避けるためにも、事前の準備を徹底することが大切です。
申し込みブラックを避ける（短期間の複数申し込みはNG！）
とりあえず何社か申し込めば、どこか1社くらいは審査に通るだろう…
この考えで短期間に複数の消費者金融へ申し込むのは、絶対にNG です。むしろ、焦って何社も申し込むことで、自分で自分の首を絞める結果になってしまう ことを理解しておく必要があります。
なぜなら、信用情報には「申し込み履歴」も記録される からです。消費者金融やカードローンに申し込むと、その情報は信用情報機関（CICやJICCなど）に一定期間（約6ヶ月）登録され、金融機関は審査時に「この人が過去にどこへ申し込んだか？」をチェックできる仕組みになっています。
短期間に3社以上申し込むと…
「この人はお金に困っている」と判断され、審査が厳しくなる
金融機関の視点で考えると、短期間に複数のローンを申し込んでいる人は、「よほど急いでお金が必要なのか？」と見られ、返済能力に不安があると判断されがちです。 そのため、たとえ実際には返済能力があったとしても、信用情報の履歴によってマイナス評価を受け、審査に落ちやすくなってしまいます。
どこも審査に通らなくなる（申し込みブラック状態）
信用情報に「申し込み履歴」が増えすぎると、「申し込みブラック」と呼ばれる状態に陥ります。
これは、短期間に複数の金融機関に申し込んだことが原因で、審査に通りにくくなる状況 を指します。
申し込みブラックになると、本来なら通るはずの審査でも、「この人は危険かもしれない」と判断されてしまい、結果的にどこからも借りられなくなるリスクが高まります。
一度申し込みブラックになってしまうと、最低でも6ヶ月間は新たな申し込みを控える必要があるため、審査に通りたいなら「とりあえず申し込む」という行動は避けるべきです。
1社ずつ申し込んで、確実に審査を通す！
焦って何社も申し込むのではなく、まずは1社に申し込み、その審査結果を確認してから、次の行動を決める のがベストです。
- 事前に「自分が通る可能性が高い消費者金融」を選ぶ（ブラックOKの業者など）
- 申し込み前にカスタマーサポートに相談し、審査基準を確認する
- 書類をしっかり準備して、審査を有利に進める
このように、慎重に1社ずつ申し込めば、申し込みブラックを回避しながら、審査に通る確率を最大限に高めることができます。 無駄な申し込みをせず、計画的に行動しましょう！
借入希望額を少なめに設定する（審査通過率UP）
お金を借りるとき、「できるだけ多く借りたい！」と思うかもしれませんが、最初から高額を希望すると審査に落ちるリスクが高くなるため、注意が必要です。
特に、信用情報に傷がある人や、過去に金融事故を起こしたことがある人は、できるだけ審査に通りやすくするために、借入希望額を少なめに設定するのがベスト です。
金融機関側としては、「この人にお金を貸しても本当に返してもらえるのか？」を慎重に判断します。そのため、いきなり50万円や100万円の借入を希望すると、「返済リスクが高い」とみなされて審査落ちする可能性が高くなります。
しかし、10万円〜20万円程度の少額から申し込めば、金融機関にとってのリスクが低いため、審査が通りやすくなる傾向があります。
例えば、最初に10万円〜20万円くらいで申し込むと、審査に通りやすくなります。
これは、金融機関の審査基準において「少額融資のほうがリスクが少なく、通過しやすい」という考えがあるためです。
また、最初に少額で実績を作っておけば、後から増額の申請がしやすくなる ため、無理に高額を申し込むよりも、まずは確実に借りられる範囲で申し込むのが賢明です。
小額で実績を作っておけば、後で増額の申請がしやすくなりますよ！
消費者金融では、「実際に借りて、きちんと返済できるかどうか」を重要視しています。
そのため、最初に少額で借りて返済を遅れずに続けることで、「この人は信用できる」と判断され、増額の審査が通りやすくなる のです。
また、増額審査では「信用情報」だけでなく「過去の利用実績」が見られるため、一度審査に通った消費者金融であれば、初回よりもスムーズに増額の審査が進む可能性が高い です。
最初から高額を申し込んで審査落ちするよりも、まずは少額で確実に借りて、信用を積み重ねていくのが成功のカギです。
収入が安定していると見せる工夫をする
消費者金融が審査で最も重視するのは、「この人はちゃんと返済できるのか？」という点です。
いくら借入希望額が少なくても、「収入が不安定」「仕事を始めたばかり」「雇用形態が不明確」 という場合は、審査が厳しくなることがあります。
そのため、できるだけ「安定した収入がある」ことをアピールすることが、審査通過のカギ になります。
収入が安定していると見なされれば、借入希望額が多少高めでも審査が通る可能性が上がり、また金利や借入条件が優遇されるケースもあります。
そのため、申し込み時には、できるだけ「収入の安定性」を証明できる書類を用意し、慎重に対応することが大切です。
同じ会社に1年以上勤務している（転職直後は審査が厳しくなる）
消費者金融の審査では、「現在の雇用状況」が大きな判断材料となります。
特に、同じ会社に1年以上勤務していると、「安定した収入が継続している」と判断されやすく、審査に有利 になります。
逆に、転職直後や試用期間中の場合、「収入が不安定かもしれない」と見なされ、審査が厳しくなる 傾向があります。
もし転職して間もない場合は、「前職と同じ業種で働いている」「転職前の勤務期間が長い」などの情報を補足することで、安定性をアピールできることもあります。
また、転職直後に申し込む場合は、給与明細だけでなく、雇用契約書や採用通知書などを提出することで、「確実に収入がある」ことを証明すると良いでしょう。
アルバイトやパートでも、3ヶ月以上働いていれば有利
正社員ではなくアルバイト・パートの場合、「この人は継続的に働けるのか？」という点が審査の焦点になります。
そのため、同じ職場で3ヶ月以上働いている実績があれば、「一定の収入が継続している」と判断されやすくなり、審査通過の可能性が高まります。
さらに、給与明細を直近3ヶ月分用意して提出すると、「毎月しっかり収入がある」という証拠になるため、審査がスムーズに進みやすくなります。
また、アルバイトやパートの人は、勤務時間が一定であることや、給与の振込実績が安定していることをアピールすると、より信頼度が上がります。
たとえば、シフト制で働いている場合は、「毎月◯時間以上勤務している」「勤務先の給与支給ルールが安定している」などの情報を補足すると、審査にプラスの影響を与えやすくなります。
副業収入がある場合は、確定申告書を提出すると好印象
最近では、副業をしている人も増えており、「本業＋副業」の収入がある人は、審査の際に副業収入をプラス評価してもらえるケースがあります。
ただし、消費者金融の審査では、「副業の収入がどれくらい安定しているか？」が重要なポイントになるため、単に「副業で稼いでいます」と言うだけでは不十分です。
もし副業をしている場合は、確定申告書を提出することで、「副業収入が継続的にある」ことを証明でき、審査が有利になります。
確定申告をしていない場合は、直近3〜6ヶ月分の銀行入金履歴や、仕事の請求書・領収書を用意すると良いでしょう。
また、副業の種類によっては、「本業の給与と同じ口座に振り込まれているか？」もポイントになるため、できるだけ一貫性のある収入履歴を作っておくと、審査の際に役立ちます。
収入の安定感を見せることで、審査に通りやすくなります！
消費者金融の審査では、「過去の信用情報」も重要ですが、「今の収入が安定しているかどうか」が最大のポイントです。
審査を通過するためには、「この人なら継続して返済できる」と思わせることが重要 です。
そのため、少しでも収入の安定性をアピールする工夫をすることで、審査のハードルを下げることができます。
特に、以下のポイントを意識して準備を整えれば、審査がスムーズに進みやすくなります👇
- 勤続年数が長いほうが有利（最低3ヶ月以上、理想は1年以上）
- アルバイト・パートでも、毎月の給与明細を提出すれば審査に通る可能性が高まる
- 副業をしている場合は、確定申告書や入金履歴を用意すると信用度UP
このように、収入の安定性を証明することで、審査通過の確率を大幅にアップさせることができます。
借入を検討している人は、事前に必要な書類を整え、できるだけ信頼性を高める工夫をすることが大切です。
審査に通った人の事例
- 30代男性・年収250万円・派遣社員 → セントラルで20万円借入成功（給与明細3ヶ月分を提出）
- 40代女性・年収180万円・パート勤務 → いつもで10万円借入成功（社会保険証を提出）
- 50代男性・自己破産歴あり・正社員 → アローで30万円借入成功（源泉徴収票＋給与明細を提出）
審査に通った人の事例として、過去に金融トラブルを抱えていたものの、適切な書類を準備し、現在の収入の安定性を証明することで借入に成功したケースを紹介します。
まずは、30代男性・年収250万円・派遣社員のケースでは、「セントラル」で20万円の借入に成功しました。
この男性は過去にクレジットカードの支払い遅延があり、大手の消費者金融では審査に通りませんでしたが、派遣社員として1年以上同じ職場で勤務しており、給与明細3ヶ月分を提出することで安定した収入をアピールしました。
派遣社員は正社員に比べると審査が厳しくなりがちですが、同じ職場で長く働いていることが評価され、比較的少額の20万円の借入に成功しました。
また、40代女性・年収180万円・パート勤務のケースでは、「いつも」で10万円の借入に成功しました。
この女性は専業主婦からパートに出たばかりで、クレジットカードやローンの利用履歴がほとんどなかったため、信用情報が少ないことが不安要素でした。
しかし、社会保険証を提出し、勤務先に在籍していることを証明することで、職場への在籍確認なしでの審査が可能になりました。
さらに、希望金額を10万円に抑えたことで審査のハードルが下がり、スムーズに融資を受けることができました。
さらに、50代男性・自己破産歴あり・正社員のケースでは、「アロー」で30万円の借入に成功しました。
この男性は数年前に自己破産を経験しており、その後もクレジットカードの審査に落ち続けていたため、大手金融機関では借入が難しい状態でした。
しかし、現在は正社員として安定した収入があり、源泉徴収票と給与明細を提出することで、返済能力が十分にあることを証明しました。
自己破産の履歴があると一般的には審査が厳しくなりますが、5年以上経過していたことや、現在の収入が安定していることが評価され、中小消費者金融であるアローで30万円の借入が認められました。
これらの事例からわかるのは、過去に金融トラブルがあっても、現在の収入が安定しており、それを証明できる書類を準備すれば、借入の可能性は十分にあるということです。
特に、消費者金融の審査では「過去の信用情報」よりも「現在の返済能力」が重視される傾向があるため、給与明細や社会保険証、源泉徴収票などの提出をしっかり行うことで、審査通過の確率を高めることができます。
また、希望借入額を少なめに設定することで、審査が通りやすくなることもポイントです。
書類をしっかり準備すれば、ブラックでも借りられる可能性が高くなる！
「審査通過率を上げるコツ」まとめ
- 審査に通るためには、書類をしっかり準備することが大切！
- 社会保険証・給与明細・源泉徴収票などがあると有利
- 申し込み時に「書類での在籍確認希望」と伝えるのがポイント
- 短期間に複数申し込むと「申し込みブラック」になり、審査に落ちやすくなる
- 借入希望額は少額からスタートする方が通りやすい
- 安定した収入をアピールすることで、審査の成功率がアップ！
返済計画の立て方（安心して借りるために）
「借りるのは簡単。でも、ちゃんと返せる？」
お金を借りるのは簡単ですが、問題はその後の返済です。
借りた後に「返済額が多すぎて生活が苦しい…」なんてことになると、結局また別の借金をすることになり、悪循環にハマってしまいます。
だからこそ、借りる前にしっかり返済計画を立てることが大事です。
無理のない返済額を決める（収入の30%以内が目安）
「毎月いくらなら無理なく返済できるか？」を考えることが、返済計画の第一歩です。
理想的な返済額の目安
- 月収の30%以内が適正ライン
- 生活費を圧迫しない金額にすることが重要
理想的な返済額の目安として、借入金額に対する毎月の返済額が月収の30%以内に収まるように計画するのが適切です。
これは、収入に対して無理のない範囲で返済を続けることで、生活費を圧迫せず、安定した返済を行うためです。
たとえば、家賃や食費、光熱費などの固定費がすでに月収の大部分を占めている場合、そこに借金の返済が加わると、急な出費に対応できなくなる可能性があります。
そのため、返済計画を立てる際は、現在の生活費をしっかりと把握し、余裕をもって返済できる金額を設定することが重要です。
例えば、月収20万円の人が借金をする場合、以下のような目安が考えられます👇
| 借入額 | 毎月の返済額（年利18%） | 返済期間 | 総返済額 |
|---|---|---|---|
| 10万円 | 約3,300円 | 3年 | 約12万円 |
| 20万円 | 約6,600円 | 3年 | 約24万円 |
| 30万円 | 約1万円 | 3年 | 約36万円 |
この表を見ると、「月1万円くらいなら余裕で払える！」と思うかもしれませんが、3年間も継続して支払い続けるとなると意外と負担が大きくなることがわかります。
また、支払総額を見ると、借りた額よりもかなり多くの金額を返済することになるため、長期間の借入は利息負担が大きくなるというデメリットも考慮する必要があります。
「月々の支払いは少なく見えても、トータルの返済額が想像以上に増える」ことを意識することが大切。
最初からギリギリの金額で借りてしまうと、予期しない出費が発生したときに対応できなくなるため、可能な限り余裕をもった借入額を設定するのがベスト！
返済シミュレーションを活用する
返済シミュレーションを活用することで、借り入れ後の具体的な返済計画を立てやすくなり、無理のない返済額を把握することができます。
消費者金融の公式サイトには、借入金額や金利、返済期間を入力すると、自動で毎月の返済額や総返済額を計算してくれる「返済シミュレーション」が用意されているので、事前に確認しておくことが重要です。
これを利用すれば、「実際に借りたらどれくらいの負担になるのか？」を可視化できるため、後になって返済が厳しくなるリスクを減らせます。
例えば、セントラルの返済シミュレーションを使うと、以下のような計算ができます👇
「1年で返す」と利息の負担は少ないものの、毎月の返済額が大きくなり、家計に影響を与える可能性がある
「3年で返す」と毎月の返済額は少なく抑えられるが、その分支払う利息が増え、総返済額が高くなる
こうして比較してみると、返済期間を短くすれば総支払額を抑えられるものの、毎月の返済負担が増え、長くすれば月々の負担は軽減されるが、最終的に支払う金額が増えるというトレードオフがあることがわかります。
そのため、「毎月無理なく払える金額」で、できるだけ短期間で完済できる返済プランを選ぶことがベストです。
特に、借りた金額に対して利息がどれくらい発生するのかを意識することが、返済計画を成功させるためのポイントになります。
「とにかく早く返せばいい！」と無理をすると、生活費が不足し、結局追加で借りることになりかねない
「毎月の負担を減らしたいから長期間で返す」と、結果的に支払う利息が増えてしまうため、慎重にバランスを考えることが大切！
借りる前にしっかり返済シミュレーションを行い、自分の収入や支出を考慮した上で、最適な返済計画を立てることが重要です。
返済を早める工夫（繰り上げ返済の活用）
返済を早める工夫として、「繰り上げ返済」を活用することは、借金をより負担の少ない形で完済するための有効な手段です。
通常の返済スケジュールに従って毎月一定額を支払うだけでは、長期間にわたって利息が発生し続けるため、最終的に支払う金額が大きくなってしまいます。
しかし、繰り上げ返済を行うことで、元本が減るため、その後の利息負担も軽減され、結果的に総返済額を抑えることが可能になります。
繰り上げ返済のメリット
- 利息を減らせる！（元本が減る分、返済期間が短くなり、利息の総額も少なくなる）
- 借金を早く完済できる！（支払いの負担が軽くなり、精神的なストレスが減る）
- 信用情報にもプラスになる！（計画的な返済を続けることで、今後の金融取引にも好影響）
例えば、30万円を3年（36回払い）で借りた場合（年利18%）👇
| 繰り上げ返済なし | 繰り上げ返済（5万円追加） |
|---|---|
| 総支払額：約39万円 | 総支払額：約36万円 |
| 返済期間：3年（36回） | 返済期間：2年半（30回） |
このように、たった5万円を追加で返済するだけで、総支払額が約3万円も減ることになります。これは、借入の残高に対して発生する利息が、その都度減っていく仕組みになっているためです。
少額でもいいので、余裕のあるときに追加返済する習慣をつけると、完済までの期間が大幅に短縮できる
1回の繰り上げ返済だけでなく、ボーナス時期や臨時収入が入ったときに積極的に追加返済をすることで、さらに利息負担を軽減できる
繰り上げ返済を活用する際には、金融機関によっては「手数料がかかる場合」や「最低繰り上げ返済額が決まっている場合」もあるため、事前に確認することが重要です。
また、生活費を削って無理に繰り上げ返済をすると、急な出費が発生した際に再び借金をしなければならなくなるリスクもあるため、「無理のない範囲で余裕資金を活用する」という考え方を持つことが大切です。
借金を早く返したいからといって焦らず、自分の収入や支出のバランスを考えながら、計画的に繰り上げ返済を行うことで、着実に完済へと近づくことができます。
返済が遅れそうなときの対処法
返済が遅れそうなときの対処法として、最も大切なのは「絶対に放置しないこと」です。
「今月の支払いが厳しい…」と感じたら、まず最初にすべきことは、できるだけ早く消費者金融に連絡を入れることです。
多くの人が「返済日を過ぎてしまったらどうしよう…」と不安になり、そのまま何もせず放置してしまうことがありますが、それは最悪の対応です。
なぜなら、消費者金融は、「返済が遅れるかもしれない」と事前に相談すれば、支払いの延期や返済金額の調整に応じてくれることが多いからです。
遅れる前に連絡する（支払いの延期や金額調整ができる場合がある）
例えば、「今月はどうしても資金が足りないが、来月なら支払える」といった場合、金融機関によっては「1ヶ月だけ返済を待ってもらう」「利息だけを支払う形に変更する」などの対応をしてもらえることがあります。
このような柔軟な対応を受けるためには、返済期日を過ぎてしまう前に、自分から積極的に連絡を取ることが重要です。
無理なら債務整理も検討する（どうしても返済できない場合は法的手続きを利用）
もし、長期間にわたって返済が難しくなる見込みがある場合は、債務整理を検討するのも一つの選択肢です。
債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」などの方法があり、それぞれの状況に応じた対処法を選ぶことができます。
例えば、任意整理を利用すれば、消費者金融と交渉して「将来の利息をカットし、無理のない範囲で分割返済する」という形に変更できることがあります。
特に、何社からも借りていて毎月の返済額が膨れ上がっている場合は、早めに専門家（弁護士や司法書士）に相談することが重要です。
返済が遅れると信用情報に傷がつくので、絶対に放置しないこと！
もし、「返済できないから」と何の対策も取らずに放置すると、信用情報に「延滞」の記録が残ってしまい、今後のローン審査やクレジットカードの利用ができなくなる可能性が高くなります。
延滞が続くと、催促の電話や郵便が届き、それを無視し続けると最終的には法的手続き（裁判・差し押さえなど）に発展するケースもあります。こうした事態を防ぐためにも、「払えないかもしれない」と感じたら、すぐに金融機関へ相談し、適切な対応を取ることが大切です。
「どうせ相談しても無駄だろう…」と思ってしまうかもしれませんが、消費者金融側も「適切に対応すれば、最終的にお金を回収できる」と考えているため、相談を受けた場合には柔軟な対応を取ってくれることが多いのです。
支払いが厳しいときこそ、勇気を出して連絡を入れることが、最悪の事態を防ぐカギになります。
信用回復のためにやるべきこと
「ブラックリスト入りしてるけど、将来クレジットカードを作れるようになりたい！」そんな人は、信用を回復するための行動をしておきましょう。
信用回復のためのステップ
信用回復のためのステップとして、過去に金融事故を起こした人でも、正しい行動を続けることで再び信用を取り戻し、将来的にローンやクレジットカードを利用できるようになる可能性があります。
信用情報に傷がつくと、しばらくの間は新たな借入が難しくなりますが、それは一生続くものではありません。計画的に行動し、信用回復に向けた対策を取ることが大切です。
少額の借入をして、しっかり返済する（信用情報に「完済履歴」を残す）
信用情報の回復には、「この人は借りたお金をきちんと返済できる」という実績を積むことが重要です。
そのために、まずは少額の借入を行い、毎月確実に返済することで「完済履歴」を信用情報に残すことができます。
例えば、5万円〜10万円程度の小口融資を受け、数ヶ月間にわたって遅れずに返済を続けることで、金融機関からの信用を徐々に回復させることが可能です。
消費者金融だけでなく、家電の分割払いなども信用情報の回復に役立つことがあります。
携帯料金や公共料金を延滞しない（支払いの実績を積む）
意外と見落としがちですが、携帯料金や公共料金の支払いも信用情報に影響を与えることがあります。
特に、携帯電話本体を分割払いで購入している場合、その支払いは信用情報機関に記録されるため、遅延なく支払いを続けることで「きちんと返済できる人」という評価につながります。
また、電気・ガス・水道などの公共料金も、口座振替やクレジットカード払いで毎月しっかり支払っていると、「経済的に安定している」という印象を与え、間接的に信用回復に役立つことがあります。
5年〜10年経過すると信用情報が回復する（それまでは計画的に生活する）
信用情報機関には、過去の延滞や自己破産、任意整理などの記録が5年〜10年の間保存されるとされています。
この期間を過ぎると、それまでのブラック情報は削除され、再びクレジットカードの申し込みやローンの審査が通りやすくなります。
ただし、信用情報が回復しても、その間の経済活動が記録されていないと「信用実績がゼロ」の状態になり、審査に落ちやすくなることがあるため、少額の借入や携帯料金の支払いなどを通じて、適切な信用実績を積んでおくことが大切です。
「一度ブラックになったら、もう一生借りられない」と考えてしまう人もいますが、それは誤解です。過去の金融事故は一定期間で信用情報から削除され、適切な対応を取れば再びローンやクレジットカードを利用できるようになります。
重要なのは、その期間中に計画的な生活を心がけ、少しずつ信用を積み上げていくことです。信用情報は一度傷ついても、適切な行動を続けることで回復できるので、焦らず確実に信頼を取り戻していきましょう！
審査に通った後に後悔しないために
審査に通った後に後悔しないためには、「借りることがゴールではなく、無理なく返済を続けることが最も重要である」と理解することが大切です。
「借りられたから安心」ではなく、「本当にこの金額を問題なく返済できるのか？」を冷静に考えることが、借入を成功させるカギになります。
気軽に借りられる反面、計画を誤ると生活が苦しくなり、結果的に「借りなければよかった…」と後悔してしまう人も少なくありません。こうした状況を避けるためにも、慎重に借入計画を立てることが大切です。
返済額は月収の30%以内
借入額が適正かどうかを判断する基準として、毎月の返済額が月収の30%を超えない範囲に抑えることが理想的です。
例えば、月収20万円の人が毎月の返済額を7万円に設定してしまうと、生活費を圧迫し、急な出費が発生したときに対応できなくなる可能性があります。
無理なく返済できる金額を事前に計算し、それを超えない範囲で借りることが、長期的に安定した返済を続けるための重要なポイントです。
借入希望額は少額からスタート
「どうせ借りるなら多めに借りておこう」と考えてしまう人もいますが、これは危険な考え方です。
借入額が大きくなるほど、利息の負担が増え、返済期間も長くなるため、結果的に総支払額が想定以上に膨らむ可能性があります。
また、一度に大きな金額を借りると、「余裕がある」と錯覚し、必要以上に使ってしまうリスクもあります。
最初は10万円〜20万円などの少額からスタートし、実際の返済状況を見ながら追加で借りるか検討するのが賢明です。
繰り上げ返済を活用すると総支払額を減らせる
借りた後に、余裕ができたら積極的に繰り上げ返済を活用することで、支払う利息の総額を抑えることができます。
例えば、30万円を3年間で返済する予定だった場合、余裕があるときに5万円を追加返済するだけで、返済期間を短縮し、総支払額を数万円単位で減らすことが可能です。
少額ずつでもいいので、できる限り早めに元本を減らすように意識することで、借金の負担を軽くすることができます。
返済が厳しいときは絶対に放置せず、相談する
「今月の支払いが難しい…」と感じたら、絶対にそのまま放置してはいけません。
返済を遅らせると、延滞扱いとなり、信用情報に傷がつくだけでなく、遅延損害金が発生することで返済負担がさらに増えてしまいます。
また、延滞が続くと督促状が届き、最悪の場合、給与差し押さえなどの法的手続きに発展することもあります。
しかし、事前に消費者金融へ連絡し、「今月は厳しいので支払いを少し待ってほしい」と相談すれば、一時的な支払猶予や返済額の調整に応じてもらえるケースもあります。厳しい状況だからこそ、早めに相談し、適切な対策を取ることが重要です。
「返せるお金だけ借りる」これが鉄則です！
お金を借りることは、一時的な負担を軽減する手段として有効ですが、その後の返済計画をしっかり立てなければ、借金が大きな負担となり、生活を圧迫する原因になります。
「借りる前に、本当に必要な金額だけを借りる」「無理のない返済計画を立てる」「余裕があるときは早めに返済する」といった心構えを持つことで、賢く借入を活用し、後悔のない選択をすることができます。
「返済計画の立て方」まとめ
- 借りる前に返済シミュレーションを活用する
- 月収の30%以内で無理のない返済額を設定する
- 余裕があるときは繰り上げ返済を活用する
- 返済が遅れそうなら、事前に相談すれば対処できる
- 信用回復には時間がかかるが、計画的に行動すれば再び借りられるようになる
体験談｜実際に借りた人の成功例
「本当にブラックでも借りられるの？」
「ブラックでも借りられるって聞いたけど、実際に借りた人はいるの？」と思いますよね。そこで、実際にブラック状態から借り入れに成功した人たちのリアルな体験談を紹介します。
① 30代男性・自己破産歴あり（年収250万円・派遣社員）
- 借入先：セントラル
- 借入額：20万円
- 審査時間：30分
- 在籍確認：書類提出で回避（給与明細3ヶ月分を提出）
3年前に自己破産して、クレジットカードも作れない状態。自己破産後はローンや分割払いが一切できず、生活費のやりくりにも苦労していた。特に急な出費が発生したときに備える貯金が少なく、どうしても20万円が必要になった。最初は『どうせブラックだし、審査に通らないだろう』と半ば諦めていたけど、ダメ元でセントラルに申し込んだら、書類審査だけで通過！しかも、たった30分で審査結果が出たのは驚いた。
自己破産後は信用情報に傷がついているため、大手の消費者金融や銀行のカードローンではほぼ確実に審査落ちしてしまいます。
しかし、セントラルのような中小の消費者金融では、過去の信用情報よりも「現在の収入」や「安定した勤務状況」を重視する傾向があるため、ブラックでも借りられる可能性があるのです。
この男性の場合も、自己破産歴はあったが、現在は派遣社員として1年以上働いており、毎月安定した収入があることが評価されました。
過去に自己破産歴があったが、現在の収入が安定していた（派遣社員として1年以上勤務）
自己破産を経験した後は、クレジットカードやローンを組むのが難しくなりますが、それでも「安定した収入がある」と判断されれば、借りられる可能性は十分にあります。特に、同じ職場で1年以上勤務していることは、雇用の安定性を示す大きなポイントになったようです。
社会保険証＋給与明細を提出して、在籍確認なしで通過
派遣社員は正社員に比べて審査が厳しくなることがありますが、社会保険証（会社名が記載されている）と給与明細（3ヶ月分）を提出したことで、勤務実態がしっかり証明されました。この結果、職場への電話連絡なしでの審査通過が可能になり、本人の負担を減らすことができたのです。
自己破産後でも、安定した収入と勤務実績があれば借りられる可能性はある！
在籍確認なしでの対応を希望し、必要な書類を準備することがスムーズな審査につながる！
このケースでは、「ブラックだから無理」と諦めずに、条件の合う消費者金融を選び、適切な書類を準備したことが審査通過の決め手となりました。
自己破産をしたからといって、一生借入ができないわけではなく、計画的に信用を回復しながら、適切な申し込みをすることで、再び融資を受けることが可能であることがわかりますね。
② 40代女性・延滞歴あり（年収180万円・パート勤務）
- 借入先：いつも
- 借入額：10万円
- 審査時間：1時間
- 在籍確認：なし（社会保険証＋名刺を提出）
過去にクレジットカードの支払いを何回か遅延してしまい、その影響で信用情報がボロボロになってしまった。特に、3ヶ月以上の長期延滞をしてしまったことがあり、それが原因でカードの強制解約も経験。銀行のカードローンや大手消費者金融に申し込んでもことごとく審査に落ち、もう借りられないだろうと半ば諦めていた。そんなときに『いつも』ならブラックでも借りられる可能性があると聞き、ダメ元で申し込んだところ、なんと1時間後には審査通過の連絡が！ 在籍確認の電話もなく、スムーズに借入できたのは本当に助かった。
クレジットカードの延滞歴があると、銀行や大手消費者金融では審査がかなり厳しくなるため、基本的に借入は難しくなります。
しかし、中小の消費者金融は、大手のように信用情報だけで審査を判断せず、現在の収入状況や勤務実績を重視する傾向がある。
今回のケースでは、過去に延滞があったものの、現在は安定した収入を得ており、一定期間トラブルなく生活していることが評価された。
勤務先が安定していた（同じ職場で3年以上パート勤務）
この女性はパート勤務でありながら、同じ職場で3年以上働き続けていたため、「収入が安定している」と判断されたようです。
パートやアルバイトでも、勤務先が長期間変わらず、毎月一定の収入があることを証明できれば、審査に通る可能性は高くなります。
もし、転職を繰り返している場合や、現在の勤務先での勤続期間が短いと、収入の安定性が疑問視され、審査が不利になることもあるため注意が必要です。
借入希望額が少額（10万円）だったので、審査が通りやすかった
借入希望額が大きくなるほど、審査のハードルは上がります。
今回のケースでは、10万円という比較的少額の借入だったため、審査が通りやすくなりました。
消費者金融は、「無理なく返済できる範囲の借入額かどうか」を重視するため、希望額を抑えることでリスクが低くなり、承認されやすくなる。
例えば、最初から30万円や50万円の借入を希望すると、「本当に返済できるのか？」と厳しく審査される可能性が高いが、10万円程度であれば、「この金額なら返済可能」と判断されるケースが多いです。
過去に延滞歴があっても、現在の収入が安定していれば審査に通る可能性は十分ある！
少額の借入からスタートし、信用を回復させていくのが賢い方法！
このケースでは、「ブラックでも借りられる中小消費者金融を選んだこと」「現在の安定した収入を証明できたこと」「少額の借入に抑えたこと」が審査通過の決め手となりました。
過去に信用情報に傷がついていても、現在の状況をしっかりアピールできれば、借入のチャンスは十分にあるということがわかる。
③ 50代男性・任意整理経験者（年収300万円・会社員）
- 借入先：アロー
- 借入額：30万円
- 審査時間：45分
- 在籍確認：なし（源泉徴収票＋給与明細を提出）
過去に借金が膨れ上がり、支払いが厳しくなってしまったため、やむを得ず任意整理を選択。結果として、クレジットカードが使えなくなり、どこの金融機関にも申し込めない状態が続いた。任意整理をしてから5年間は、クレジットカード審査に落ち続ける日々。 住宅ローンや車のローンも組めず、お金を借りるのは無理だと思っていた。ところが、ネットで『アローなら債務整理経験者でも借入可能』という情報を見つけ、半信半疑で申し込んでみたところ、45分後に審査OKの連絡が！ しかも、在籍確認なしでスムーズに契約できたのは本当に助かった。
任意整理をした人は、信用情報に事故情報が記録されるため、一定期間は新規の借入が極めて難しくなります。
しかし、ブラックでも審査を行う中小の消費者金融は、「現在の収入」と「安定した雇用」を重視するため、借入できる可能性があるのです。
今回のケースでは、任意整理後5年が経過しており、信用情報に影響は残っていたものの、それをカバーするだけの収入と勤務実績があったことが、審査通過の決め手となった。
正社員として3年以上働いていて、安定した収入があった
債務整理後に新たに借入をする場合、「安定した職に就いているかどうか」が最も重要視されるポイントの一つとなります。
この男性は、任意整理をしたものの、その後3年以上同じ会社に勤務し続け、年収も300万円と安定していたため、「返済能力がある」と判断されました。
特に、50代という年齢から、職場でのポジションがある程度確立されており、今後も継続的に収入を得られる見込みがあることが評価されたと考えられます。
源泉徴収票と給与明細を提出し、信用情報をカバーした
金融機関が審査をする際、信用情報に傷がある場合でも、現在の収入状況が明確で、安定していることを証明できれば、審査が通る可能性が高まります。
この男性は、源泉徴収票と給与明細を提出することで、現在の収入が十分であり、借入後の返済能力が問題ないことをアピールしました。
また、金融機関によっては、信用情報に不安がある人に対して追加の書類を求めることもあるため、事前に提出書類をしっかり準備しておくことで、スムーズに審査を進めることができたのです。
債務整理後でも、安定した収入があれば借入できる可能性はある！
源泉徴収票や給与明細など、収入を証明できる書類を用意することで、審査に通りやすくなる！
このケースからわかるのは、「任意整理をしたからといって、一生借入ができないわけではない」ということ。
一定期間が経過し、安定した収入があることを証明できれば、中小の消費者金融であれば審査を通過できる可能性は十分にあります。
過去の金融トラブルを引きずるのではなく、今の状況を整え、適切な手順を踏んで申し込むことで、再び金融サービスを利用する道が開けます。
成功者たちの共通点とは？
安定した収入がある
お金を借りる際、消費者金融が最も重視するのは「この人は本当に返済できるのか？」という点です。
そのため、安定した収入があるかどうかは、審査を通過する上で非常に重要なポイントになります。特に、毎月一定額の収入があり、継続して働いている実績があることが評価されます。
年収180万円以上あれば、少額融資は通りやすい
一般的に、年収180万円以上あれば、10万円〜30万円程度の少額融資は比較的審査に通りやすいとされています。
年収180万円というのは、月収換算で約15万円程度になりますが、これくらいの収入があれば「毎月の返済に大きな支障はない」と判断されることが多いです。
特に、家賃や生活費を支払った後にある程度の余裕がある場合、審査でプラスに働く可能性が高くなります。
逆に、年収が180万円未満の場合でも、支出が少なく返済負担が軽いとみなされれば、少額の融資であれば承認されるケースもあります。
アルバイト・パートでも、3ヶ月以上働いていればOKのケースが多い
正社員でなくても、アルバイトやパートでも一定期間以上勤務していれば、審査に通る可能性があります。
特に、3ヶ月以上同じ職場で働いていると、「今後も継続的に収入を得られる」と判断されることが多く、審査で有利になります。
逆に、勤務期間が短すぎると「すぐに辞めてしまうのでは？」と疑われ、審査に落ちるリスクが高くなるため、最低でも3ヶ月以上の勤務実績を作ってから申し込むのが理想的です。
また、勤務形態に関しても、フルタイムでなくても週4〜5日以上働いている人や、シフトの勤務時間が安定している人は、審査で良い評価を受けやすいです。
たとえ短時間勤務であっても、同じ職場で1年以上勤務していると「安定した職についている」とみなされ、より審査に通りやすくなります。
このように、収入の額だけでなく「安定性」も重視されるため、できるだけ長く同じ職場で働くことが、審査通過のための大きなポイントとなります。
在籍確認なしにするための書類をしっかり準備
消費者金融でお金を借りる際、通常は「本当にその会社で働いているのか？」を確認するために、勤務先に電話をかける「在籍確認」が行われます。
しかし、多くの人が「職場に電話がかかると困る」「会社の人に知られたくない」と感じており、できることなら在籍確認なしで審査を進めたいと思うでしょう。
実際に、一部の消費者金融では、一定の条件を満たせば、在籍確認を電話ではなく書類の提出で済ませることが可能です。
社会保険証や給与明細を提出すると審査がスムーズ
在籍確認なしで審査を進めるためには、「この人は本当に働いている」という証拠を示す書類を提出することが重要になります。
その中でも特に有効なのが、社会保険証や給与明細の提出です。
社会保険証には勤務先の名称が記載されているため、「この人が確かにこの会社に属している」ことを証明できます。
また、給与明細は直近2〜3ヶ月分を提出することで、「継続的に給与を受け取っている＝安定した収入がある」という判断材料になります。
こうした書類を事前に用意し、申し込み時に提出することで、在籍確認の電話を省略できる可能性が高まります。
会社員なら源泉徴収票をプラスすると有利
さらに、会社員であれば「源泉徴収票」を追加で提出することで、審査をよりスムーズに進めることができます。
源泉徴収票は、年収や勤務先情報が記載されているため、消費者金融にとっては「この人が安定した収入を得ている」という証明になります。
特に、大手の消費者金融よりも、中小の消費者金融では「現在の収入状況」をより重視するため、源泉徴収票を提出すると、在籍確認なしでの審査が通りやすくなる傾向があります。
書類をしっかり準備しておくことで、職場への電話連絡を回避できるだけでなく、審査のスピードも速くなるため、スムーズに借入ができる可能性が高まります。
在籍確認を避けたい場合は、申し込み時に「書類での在籍確認を希望する」と伝え、必要な書類を早めに揃えておくことが大切です。
少額から申し込んだ
消費者金融に申し込む際、最初から大きな金額を希望すると、審査が厳しくなり、通過しにくくなる傾向があります。
金融機関は、「この人にお金を貸して本当に返済できるのか？」を慎重に判断するため、借入希望額が大きいほど、返済能力に対するチェックが厳しくなるからです。
そのため、審査の成功率を上げるには、まずは少額から申し込むことが重要なポイントになります。
最初から50万円を希望せず、10〜30万円で申し込むと通りやすい
初めて申し込む際に「できるだけ多く借りたい」と思い、50万円以上の高額融資を希望すると、金融機関側は「この人は大きな金額を必要としているが、きちんと返済できるのか？」と慎重になり、審査のハードルが上がります。
一方、10万円〜30万円程度の少額を希望すれば、「この金額なら問題なく返済できるだろう」と判断され、審査に通りやすくなるのです。
特に、信用情報に傷があるブラックの人や、過去に延滞・自己破産などの履歴がある人は、まずは最低限の金額を借りて実績を作るのが得策です。
1回審査に通れば、追加融資や増額も可能
消費者金融では、「借入実績」が重要な審査基準の一つになります。
つまり、一度少額で審査に通り、数ヶ月間しっかりと返済を続ければ、「この人はきちんと返済できる」と判断され、追加融資や増額が可能になるケースが多いのです。
例えば、最初に10万円を借りて、半年間遅延なく返済を続けた後に増額申請をすれば、30万円や50万円に枠を広げてもらえることもあります。
逆に、最初から高額を希望して審査に落ちてしまうと、その履歴が信用情報に残り、次回の申し込みも不利になる可能性があるため、「少額から申し込み、実績を作る」という戦略を取る方が、結果的に借入の選択肢を広げることにつながるのです。
このように、無理に大きな金額を希望せず、まずは小さな金額で審査に通り、信用を積み重ねることで、将来的により有利な条件で借入ができる可能性が高まります。
審査に落ちる人の特徴
逆に、「審査に落ちやすい人」の特徴を知っておくことで、事前に対策を講じ、失敗を避けることができます。
自分がこれらの条件に当てはまっていないかをチェックし、もし該当する場合は、申し込みの方法を工夫したり、条件を改善してから再チャレンジすることが重要です。
❌ 短期間に複数の金融機関に申し込んでいる（申し込みブラック）
審査に通るか不安な人ほど、「どこか一つでも通ればいいだろう」と考え、短期間に複数の金融機関に申し込んでしまう傾向があります。
しかし、これは逆効果です。信用情報機関には、ローンやクレジットカードの申し込み履歴が記録されるため、短期間に何社も申し込んでいると、「この人は資金繰りに困っているのでは？」と判断され、審査に落ちやすくなります。
これを防ぐためには、1ヶ月に1〜2社程度に抑え、審査の結果を待ってから次の申し込みを検討するのがベストです。
もしすでに申し込みブラックになっている可能性がある場合は、最低でも3ヶ月は申し込みを控え、信用情報が落ち着くのを待つことをおすすめします。
❌ 無職・収入がまったくない（アルバイト・パートでもOKなところを探すべき）
お金を借りるためには、「返済できる能力がある」ことが大前提になります。
したがって、無職でまったく収入がない人は、基本的に審査に通りません。
たとえ過去に高収入を得ていたとしても、現在の収入がゼロの場合は、「この人に貸しても返済される見込みがない」と判断され、審査は厳しくなります。
ただし、アルバイトやパートでも継続的な収入があれば、借りられる可能性があるため、まずは安定した収入源を確保することが大切です。
特に、「即日払いのアルバイト」「短時間勤務のパート」でも、毎月一定額の収入があることを証明できれば、少額の借入なら可能な場合があります。
❌ 過去に同じ業者で延滞や強制解約をしたことがある（リストに残っている可能性がある）
消費者金融やカード会社は、自社の顧客データを保持しているため、過去にその業者で長期延滞や強制解約（債務整理や自己破産を含む）をした履歴があると、ほぼ確実に審査に落ちます。
これは、信用情報機関とは別に、各金融機関が独自に「事故履歴リスト」を管理しているためです。
仮に信用情報機関の記録から事故歴が消えていたとしても、過去にトラブルを起こした金融機関には情報が残っている可能性が高いため、同じ業者への申し込みは避けるべきです。
このような場合は、別の金融機関を探すか、信用情報が回復するまで一定期間待つ方が賢明です。
これらに当てはまる場合は、申し込みを工夫するか、しばらく間を空けて再チャレンジ！
もし「申し込みブラック」「無職で収入ゼロ」「過去に利用した業者での事故履歴」などに当てはまる場合は、焦って申し込みを繰り返すのではなく、まずは状況を整理し、改善策を考えることが大切です。
例えば、申し込みブラックなら一定期間（3〜6ヶ月）申し込みを控える、無職ならアルバイトやパートを始めて収入を安定させる、過去に延滞した業者なら別の金融機関を探すなど、適切な対策を取ることで、審査通過の可能性を高めることができます。
「体験談｜実際に借りた人の成功例」まとめ
- 実際にブラックでも借りられた人はいる！
- 審査通過のカギは「安定した収入」と「適切な書類提出」
- 最初は少額から申し込むと通りやすい
- 申し込みブラックを避けることが重要
消費者金融以外の借入方法（選択肢を広げる）
「お金を借りる＝消費者金融」じゃない！
「消費者金融で借りるのが一番手っ取り早い」と思っていませんか？
確かに、消費者金融は手軽に借りられる方法ですが、金利が高く、返済の負担も大きいのがデメリット。
そこで、在籍確認なしでお金を手に入れられる方法を紹介します。
質屋を利用する（在籍確認なし）
質屋は、自分の持ち物（ブランド品・貴金属・家電など）を担保にお金を借りることができるサービスです。
クレジットカードのキャッシング（職場に連絡なし）
クレジットカードを持っている人は、ATMから現金を引き出す（キャッシング）ことができる場合があります。
金券ショップで換金（すぐに現金化可能）
金券ショップでは、ギフトカード・商品券・交通系ICカードなどを売却して、現金を手に入れることができます。
消費者金融以外の借入方法を比較！
| 方法 | 在籍確認 | 信用情報への影響 | 即日現金化 | 利息・コスト |
|---|---|---|---|---|
| 質屋 | なし | なし | 〇 | 低め（質料3%〜8%/月） |
| クレジットカードのキャッシング | なし | あり | 〇 | 高い（年15%〜18%） |
| 金券ショップで換金 | なし | なし | 〇 | 換金率が悪い（10%前後の損） |
「消費者金融以外の借入方法」まとめ
- 消費者金融以外にも、在籍確認なしでお金を手に入れる方法がある
- 質屋なら品物を担保にお金を借りられる（信用情報に影響なし）
- クレジットカードのキャッシングなら、低金利で即日借入可能
- 金券ショップを利用すれば、ギフトカードなどを現金化できる
- それぞれのメリット・デメリットを理解して、自分に合った方法を選ぶことが大切！
「ブラックでも安心！在籍確認なしでお金を借りる方法とおすすめ消費者金融」まとめと次のステップ
「ブラックだから借りられない」「在籍確認なしの消費者金融なんてない」と思っていた人も、実際には選択肢がたくさんあることがわかったのではないでしょうか？
この記事で紹介した重要なポイントをおさらいしましょう！
ブラックでも借りられる消費者金融は存在する！
過去に自己破産や任意整理、長期延滞などの金融事故があると、「もうどこからもお金を借りることはできないのでは？」と不安になるかもしれません。
しかし、大手消費者金融や銀行では審査が厳しくても、中小の消費者金融であればブラックの人でも融資を受けられる可能性があります。
これらの業者は、信用情報の履歴だけでなく、「現在の収入や返済能力」をより重視しているため、過去に金融事故があっても、現在しっかりと働いて安定した収入があれば審査に通るケースが少なくありません。
「セントラル」「いつも」「アロー」「アルコシステム」など、中小消費者金融ならブラックでも借りられる可能性が高い
大手の消費者金融（プロミス・アコム・アイフルなど）は、信用情報に問題がある人への融資に慎重なため、ブラックの状態ではほぼ審査に通りません。
しかし、中小の消費者金融は、大手が審査で落とした人にも融資を行う柔軟な審査基準を設けていることが多く、「セントラル」「いつも」「アロー」「アルコシステム」などの業者では、ブラックでも借りられる実績が多数あります。
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ただし、こうした業者でも審査が完全に甘いわけではなく、最低限の返済能力や収入の安定性が求められる点には注意が必要です。
書類を提出すれば在籍確認なしで借りられることが多い
ブラックの人が借りる際に気になるのが「在籍確認」の有無ですが、中小の消費者金融の多くは、社会保険証・給与明細・源泉徴収票などの書類を提出すれば、勤務先への電話連絡なしで審査を進めてくれることが多いです。
これは、職場への電話確認を嫌がる人が多いため、中小消費者金融側も柔軟に対応しているためです。
ただし、在籍確認なしでの審査を希望する場合は、申し込み時に「書類での在籍確認を希望する」と事前に伝えておくことが重要です。
申し込む際は「少額からスタート」するのがコツ！
ブラックの人が借りる際に最も注意すべきなのは、いきなり高額を希望しないことです。
例えば、最初から50万円や100万円を申し込むと、消費者金融側も「本当に返済できるのか？」と慎重になり、審査落ちする可能性が高くなります。
そのため、最初は10万円〜30万円程度の少額から申し込み、返済実績を作ることが大切です。実績を積んで信用を回復すれば、追加融資や増額申請が通りやすくなるため、焦らず少額から始めるのが賢い戦略です。
このように、ブラックでも借りられる消費者金融は実際に存在し、適切な申し込み方法を取れば審査に通る可能性は十分にあるということを理解しておくことが大切です。
審査に通りやすくするためのコツ
消費者金融の審査に通るためには、単に申し込むだけではなく、事前にしっかりと準備をしておくことが重要です。
特に、ブラックの状態や信用情報に傷がある場合は、「いかに自分が返済能力のある人物であるか」をアピールすることが審査の可否を左右します。以下のポイントを意識して申し込むことで、審査通過の可能性を高めることができます。
社会保険証・給与明細・源泉徴収票などを提出すると審査に有利
消費者金融が審査を行う際、最も重要視するのは「この人は本当に働いていて、安定した収入があるのか？」という点です。
そのため、社会保険証・給与明細・源泉徴収票などの書類を提出することで、勤務実態や収入の安定性を証明でき、審査が有利になります。
特に、社会保険証は勤務先の名称が記載されているため、在籍確認なしでの審査を希望する際にも有効です。
また、給与明細は直近2ヶ月分を提出することで、毎月一定の収入があることを示せるため、より信頼度が増します。
源泉徴収票は年収が記載されており、金融機関側にとって「この人には十分な返済能力がある」と判断する材料になるため、可能であれば一緒に提出するとよいでしょう。
申し込み時に「在籍確認なしでの対応」を希望するとスムーズ
在籍確認の電話は、多くの人にとって心理的なハードルになるポイントです。「職場に知られたくない」「在籍確認の電話でトラブルになりたくない」という理由で、借入自体をためらう人も少なくありません。
しかし、消費者金融によっては、在籍確認の電話の代わりに、必要な書類を提出することで対応してもらえるケースがあります。
申し込み時の備考欄に「在籍確認は書類提出でお願いしたい」と記載するか、事前にカスタマーサポートに相談しておくことで、スムーズに審査を進めることができます。
特に、中小の消費者金融は大手よりも柔軟な対応をしてくれることが多いため、しっかりと希望を伝えることが大切です。
短期間に複数の消費者金融へ申し込むのはNG！（申し込みブラックを避ける）
審査に落ちるのが不安だからといって、「とりあえず片っ端から申し込もう」と考えるのは逆効果です。
信用情報機関には「いつ・どの金融機関に申し込んだか」の履歴が残るため、短期間に3社以上の消費者金融に申し込むと、「この人はお金に困っていて、どこからでも借りようとしているのでは？」と判断され、審査に落ちやすくなります。
これを「申し込みブラック」といい、一度この状態になると、数ヶ月間はどこに申し込んでも審査が通りにくくなります。そのため、申し込みは1社ずつ行い、審査結果を確認してから次の申し込みを検討するのがベストです。
もし審査に落ちた場合は、すぐに別の金融機関に申し込むのではなく、原因を分析し、必要な書類を揃えてから再チャレンジすると良いでしょう。
収入の安定性をアピールすると、ブラックでも審査が通りやすい
過去に自己破産や任意整理、延滞歴があったとしても、「現在の収入が安定しており、確実に返済できる」と判断されれば、審査に通る可能性は十分にあります。
特に、同じ職場で1年以上働いていると、安定性が高いとみなされ、ブラックでも審査が通りやすくなります。
逆に、転職を繰り返していたり、短期間で仕事を辞めている場合は、「またすぐに収入が途絶えるかもしれない」と思われ、審査が厳しくなる傾向があります。
また、アルバイトやパートでも、週4〜5日以上働いていて、毎月一定の収入があることを示せれば、審査の評価は上がります。
もし、副業収入がある場合は、それを証明する書類（確定申告書や振込明細など）を提出することで、より審査に通りやすくなるでしょう。
これらのポイントを押さえて準備をしておけば、ブラックでも審査通過の可能性を高めることができます。焦らずしっかりと書類を揃え、自分の状況に合った申し込み方をすることが成功のカギです。
返済計画をしっかり立てる！
お金を借りること自体は決して悪いことではありませんが、最も重要なのは「無理なく返済できるかどうか」です。
借入をする前に、しっかりとした返済計画を立てておかないと、「毎月の支払いが苦しくなる」「利息の負担が大きくなりすぎる」「返済が滞ってしまう」といった問題が発生し、最終的に延滞や信用情報の悪化につながるリスクがあります。
そうならないためにも、以下のポイントを意識して、借りる前から計画的に返済プランを考えておくことが大切です。
借入額は月収の30%以内に抑えるのが安全
借りられる金額と、無理なく返済できる金額は別のものです。
消費者金融は、申込者の収入に応じて「この人はこのくらいまで貸しても大丈夫」と判断して融資を行いますが、それはあくまで「貸しても問題ない範囲」というだけであり、実際に返済していく際に生活費を圧迫しないかどうかは、個々の状況によります。
そのため、一般的に借入額は月収の30%以内に抑えるのが理想とされています。
例えば、月収20万円の人なら、借入額は60万円以内が目安です。これ以上の金額を借りると、毎月の返済負担が大きくなり、生活費を切り詰める必要が出てくる可能性があるため、慎重に判断することが重要です。
無理なく返せる範囲で借りることが大事
「とりあえず借りられるだけ借りよう」と考えてしまうと、後々の返済が苦しくなり、計画通りに進まなくなることがあります。
特に、ギリギリの生活費の中で返済を続けると、急な出費（医療費、家電の故障、冠婚葬祭など）が発生したときに対応できなくなるリスクが高まります。 そのため、「今の生活を維持しながら、無理なく返済できる範囲」をしっかり計算しておくことが大切です。
たとえば、毎月の生活費が15万円かかる人が、月収20万円で毎月5万円を返済しなければならない状況では、少しのトラブルで支払いが困難になる可能性が高くなります。そのため、余裕を持った金額設定を意識し、「もし収入が減った場合でも問題なく返済できるか？」を考えてから借りることが重要です。
繰り上げ返済を活用すれば利息を減らせる
借入をすると、毎月の返済額の一部は「利息」として支払われます。この利息は、借入期間が長くなるほど大きくなるため、できるだけ早く返済することで、最終的に支払う総額を減らすことができます。
たとえば、30万円を年利18%で3年間かけて返済すると、利息だけで9万円以上かかることになります。
しかし、余裕があるときに「繰り上げ返済」を活用し、5万円でも追加で返済すると、その分の元本が減り、今後の利息負担が軽減されます。少額でもいいので、余裕があるときに少しずつ追加返済を行うことが、負担を減らすための賢い方法です。
返済が厳しくなったら、早めに相談することで対処できる
「今月の返済が厳しい…」と思ったとき、絶対にやってはいけないのが「放置すること」です。1日でも延滞すると、延滞利息が発生し、信用情報にも傷がつく可能性があります。
しかし、多くの消費者金融は、事前に相談すれば支払いの延期や返済額の調整などの対応をしてくれる場合があります。
たとえば、「今月は全額支払えないけど、利息分だけなら払える」と伝えれば、一時的に元本の返済を猶予してもらえることもあります。
また、どうしても返済が厳しい状況が続く場合は、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）といった法的な解決策を検討することも可能です。
いずれにせよ、「払えないかもしれない」と感じたら、すぐに金融機関に相談することで、大きな問題に発展するのを防ぐことができます。
このように、借入前にしっかりと返済計画を立てることで、スムーズに返済を続けることができ、無駄な利息を払うことなく、最終的に借金を完済することができます。「借りる前に返済のことを考える」ことが、後悔しない借入のための最も重要なポイントです。
消費者金融以外の選択肢もある！
お金が必要になったとき、最初に思い浮かぶのは「消費者金融で借りる」という方法かもしれません。
しかし、消費者金融を利用すると、高い金利が発生するため、返済の負担が大きくなるデメリットもあります。
また、「審査に通らなかった」「在籍確認を避けたい」「できるだけ借金を増やしたくない」といった理由から、消費者金融を使いたくない人もいるでしょう。
そんなときは、消費者金融以外の方法でお金を用意する選択肢を考えることが大切です。 以下の方法を活用すれば、借金を増やさずに現金を手に入れることができる場合があります。
質屋を利用すれば、在籍確認なしでお金を借りられる
質屋は、自分の持ち物を担保にお金を借りることができる仕組みなので、信用情報に影響せず、在籍確認も不要です。
例えば、ブランド品、貴金属、腕時計、高級家電などを預けることで、その品物の価値に応じた金額を貸してもらえます。最大のメリットは、「返済できなくても取り立てがない」ことです。
もしお金を返せなくなった場合、預けた品物が質流れ（売却される）になるだけで、それ以上の請求はありません。
ただし、品物の査定額は市場価格より低めに設定されることが多く、さらに質料（利息）も高め（3%〜8%程度／月）なので、長期間借りるのには向いていません。
しかし、「どうしてもすぐに現金が必要で、信用情報に影響を与えたくない」という場合には、非常に有効な方法です。
クレジットカードのキャッシングは金利が低めで職場にバレない
すでにクレジットカードを持っている場合は、クレジットカードのキャッシング枠を利用することで、消費者金融よりも低い金利（年15%〜18%程度）でお金を借りることができます。
キャッシングの最大のメリットは、職場への在籍確認が一切ないことです。クレジットカードを持っている時点で、カード会社がすでに審査を終えているため、新たな審査なしでATMなどからすぐに借り入れることができます。
また、借入後の返済方法も、翌月の一括払い・分割払い・リボ払いなどから選択できるため、状況に応じて調整が可能です。
ただし、リボ払いを選ぶと利息が大きくなり、返済総額が増えてしまう可能性があるため、計画的に利用することが重要です。
また、キャッシング枠の利用には上限があるため、「すでにキャッシング枠を使い切っている場合は借りられない」という点にも注意が必要です。
金券ショップでギフトカードを換金することで、借金せずに現金化できる
クレジットカードを持っている人なら、「ギフトカード」「商品券」「プリペイドカード」などを購入し、それを金券ショップで換金することで、借金せずに現金を手に入れる方法もあります。
特に、クレジットカードのショッピング枠を使って購入できるギフトカードや金券は、全国の金券ショップで現金化できるため、即日でお金を用意する手段として有効です。
ただし、金券ショップでの換金率は90%前後になることが多く、購入金額の全額が戻ってくるわけではないため、一定の損失が発生する点には注意が必要です。
また、カード会社によっては「ショッピング枠の現金化」を規約違反として禁止している場合があり、繰り返し利用するとカードが利用停止になるリスクもあります。確実に現金が手に入る手段ではありますが、利用する際は慎重に行うことが求められます。
「どうしても借りるしかない！」というときでも、消費者金融だけに頼らず、いろいろな方法を検討するのが大切！
「お金が必要＝消費者金融に申し込む」という考え方ではなく、「借金を増やさずに現金を手に入れる方法はないか？」をまず検討することが重要です。
特に、質屋や金券ショップの利用は信用情報に影響を与えずに済むため、「これ以上信用を悪化させたくない」という人には適した選択肢となります。
また、クレジットカードのキャッシングは、消費者金融よりも金利が低く、手続きも簡単なので、すでにカードを持っている人にとっては便利な方法です。
どの方法を選ぶにしても、それぞれにメリットとデメリットがあるため、「自分の状況に最も合った手段はどれか？」を慎重に考え、最適な方法を選ぶことが大切です。
次のステップ｜具体的にどう行動すべき？
まずは「自分に合った方法」を選ぶ
お金が必要になったとき、やみくもに消費者金融に申し込むのではなく、自分の状況に合った方法を慎重に選ぶことが大切です。
人によって経済状況や信用情報の状態は異なるため、「審査に通りやすい方法」「返済負担の少ない方法」「信用情報に影響を与えない方法」など、自分にとって最も適した手段を見極めることが重要になります。
以下の選択肢を比較しながら、自分に合う方法を選びましょう。
消費者金融で借りる → ブラックOKの中小業者を選ぶ
過去に金融事故歴（自己破産・任意整理・延滞など）があり、大手の銀行カードローンや消費者金融では審査に通らなかった人でも、ブラックでも審査をしてくれる中小の消費者金融なら借りられる可能性があります。
「 セントラル 」「 アロー 」「 いつも 」「 アルコシステム 」などの中小業者は、信用情報だけでなく、「現在の収入」や「安定した勤務実績」を重視するため、ブラックでも融資を受けられる可能性が高まります。
さらに、書類を提出することで在籍確認なしで審査が可能な場合もあり、職場に知られずに借りることもできるため、選択肢として検討する価値があります。
ただし、中小消費者金融は大手よりも金利が高めに設定されていることが多いため、無理のない返済計画を立てることが重要です。
質屋でお金を借りる → ブランド品や貴金属があれば活用
信用情報に傷がついていて、どの金融機関でも審査に通らない場合でも、ブランド品や貴金属、高級時計、楽器などの価値のある品物を持っている人は、質屋を活用するのも一つの方法です。
質屋では、品物を担保にお金を借りることができるため、信用情報に影響を与えず、審査も不要で、在籍確認もないのがメリットです。
ただし、品物の査定額は市場価格よりも低く見積もられることが多く、また「質料」（利息に相当する費用）が月3%〜8%程度かかるため、長期間借りるとコストが高くなる点には注意が必要です。
もし返済が難しくなった場合は、担保として預けた品物を手放すことで借金をチャラにできるため、「返済できるかどうか不安」という人にとっては、リスクを最小限に抑えられる選択肢の一つです。
クレジットカードのキャッシングを使う → 利用枠があれば低金利で借りられる
すでにクレジットカードを持っている人は、キャッシング枠を利用することで、消費者金融よりも低金利（15%〜18%程度）でお金を借りることができます。
クレジットカードのキャッシングは、新たな審査が不要で、ATMやオンラインバンキングを使ってすぐに現金を引き出せるため、即日で資金が必要な場合に便利です。
さらに、消費者金融のような在籍確認がないため、職場にバレる心配がないのも大きなメリットです。
ただし、キャッシング枠がすでにいっぱいになっている場合や、過去にカードの延滞があった場合は利用できない可能性があります。
また、リボ払いを選択すると利息が膨らみやすいため、計画的に返済することが大切です。
金券ショップで換金 → ギフトカードや商品券を持っているならすぐに現金化
「できるだけ借金をせずにお金を手に入れたい」という人は、手元にあるギフトカードや商品券、プリペイドカードなどを金券ショップで換金するのも一つの方法です。
クレジットカードを持っている場合は、ショッピング枠を使って商品券を購入し、それを金券ショップで換金することで、即日で現金を手に入れることが可能です。
ただし、換金率は90%前後のことが多く、手数料を考慮すると多少の損失が発生する点に注意が必要です。
また、クレジットカード会社の規約では、「ショッピング枠の現金化」は禁止されていることが多く、違反が発覚するとカードが利用停止になるリスクもあります。
そのため、この方法を頻繁に利用するのは避け、どうしても資金が必要なときの最終手段として考えるのが賢明です。
どの方法を選ぶにしても、自分の状況に合った最適な選択をすることが大切です。 消費者金融以外の方法も視野に入れながら、無理なく返済できる手段を選びましょう。
申し込む前に「審査対策」をする
申し込む前に「審査対策」をする
お金を借りるとき、ただ闇雲に申し込んでも審査に通るわけではありません。
特に、信用情報に不安がある場合や、在籍確認を避けたい場合は、事前にしっかりと対策をしておくことが審査通過のカギとなります。
ちょっとした準備や工夫をするだけで、審査に通る確率が上がり、スムーズに借入できる可能性が高まります。以下のポイントを押さえて、確実に審査を突破できるように準備を整えましょう。
提出書類（社会保険証・給与明細など）を事前に準備する
消費者金融は、申し込み者の「返済能力」を重視するため、安定した収入があることを証明できる書類を事前に用意することが重要です。
特に、社会保険証は勤務先の会社名が記載されているため、在籍確認をスムーズに進めるための有力な証拠になります。
さらに、直近2ヶ月分の給与明細を提出すれば、毎月安定した収入を得ていることが伝わり、審査に有利になります。
会社員であれば、源泉徴収票を提出することで、年収を明確に証明でき、より信用度が高まるため、可能であれば準備しておきましょう。
また、個人事業主やフリーランスの場合は、確定申告書や銀行の入出金履歴を用意すると、審査通過の可能性が高まります。
申し込みは1社ずつ、確実に通るところから挑戦する
「とりあえずどこかに通ればいい」と考え、短期間に複数の金融機関に申し込むのは絶対にNGです。
信用情報機関には、申し込み履歴が記録されるため、1ヶ月以内に3社以上申し込むと「申し込みブラック」とみなされ、審査が通りにくくなります。
申し込みブラックになると、「この人はお金に困っていて、どこでもいいから借りようとしているのでは？」と判断され、信用度が下がってしまうのです。
そのため、最初に確実に通る可能性が高い金融機関を選び、1社ずつ申し込むことが重要です。
もし1社で審査に落ちた場合は、すぐに次の申し込みをするのではなく、1ヶ月ほど期間を空けてから、別の業者に申し込む方が賢明です。
在籍確認なしでの対応が可能か、事前に確認する
多くの人が気にするのが「職場への在籍確認の電話」です。
「会社にバレたくない」「職場に電話がかかると困る」という人は、在籍確認なしで審査を進めてもらえるかどうか、事前に金融機関に確認しておくと安心です。
中小の消費者金融では、社会保険証や給与明細を提出することで、在籍確認の電話を省略してくれるケースが多いため、申し込み前にカスタマーサポートへ相談しておくと良いでしょう。
また、申し込みフォームの備考欄に「書類での在籍確認を希望」と記載しておくと、スムーズに対応してもらえる可能性が高まります。
信用情報の確認をしておく（過去のブラック履歴がどうなっているかチェック）
審査に申し込む前に、自分の信用情報を確認しておくことも重要です。
過去に自己破産や任意整理、長期延滞などの履歴がある場合、その情報がまだ信用情報機関に残っている可能性があります。
信用情報機関（CIC、JICC、KSC）では、自分の信用情報を開示請求することができるため、申し込み前に確認しておくことで「審査に通る可能性があるのか」「あとどれくらいの期間で信用情報が回復するのか」を把握することができます。
もし、まだ金融事故の記録が残っている場合は、申し込んでも審査に落ちる可能性が高いため、一定期間待つのも一つの選択肢です。
これらの対策をしっかり行っておけば、審査に通る確率が上がり、スムーズに借入ができる可能性が高まります。焦って申し込むのではなく、準備を整えてから慎重に行動することが成功のカギです。
借りた後の「返済計画」も考えておく
お金を借りること自体は一時的な解決策になりますが、本当に大切なのは、その後の返済をどう計画するかという点です。
安易に借りてしまうと、「毎月の返済が思ったより負担になった」「利息が膨らんで完済の目処が立たなくなった」という事態に陥ることもあります。
借入をする前に、「どのくらいの期間で、どのように返済していくか」をしっかりシミュレーションしておくことで、無理のない返済が可能になり、後々のトラブルを防ぐことができます。
月々の返済額を計算し、無理のない金額で借りる
「このくらいなら返せるだろう」と安易に借りてしまうと、毎月の返済が予想以上に負担となり、生活費を圧迫する可能性があります。
特に、借入額が増えるほど利息の負担も大きくなり、長期間にわたる返済が必要になるため、計画的に借りることが重要です。
例えば、30万円を年利18%で3年間かけて返済する場合、総返済額は約39万円にもなり、利息だけで9万円近く発生します。これを知らずに借りると、後から「こんなに払わなければいけなかったのか」と後悔することになります。
したがって、毎月の収入と支出を計算し、無理のない範囲で返済できる金額を事前に設定することが大切です。また、ボーナスがある場合は、その分も考慮に入れて返済プランを立てると、余裕を持った返済が可能になります。
借りた後に繰り上げ返済を活用し、利息負担を減らす
借入の返済では、「毎月の決められた返済額を支払う」だけでなく、余裕があるときに「繰り上げ返済」をすることで、支払う利息の総額を減らすことが可能です。
繰り上げ返済とは、予定された返済とは別に、元本を先に減らすことを指します。
たとえば、毎月1万円の返済を続ける予定だったとしても、余裕のあるときに5万円を追加で返済すれば、それ以降の利息負担が軽減され、完済までの期間を短縮できるのです。
具体的に、30万円を3年間（36回払い）で返済する場合、5万円の繰り上げ返済をするだけで、総返済額が約3万円減り、完済期間も半年ほど短縮できます。
特に、借りたばかりの段階で繰り上げ返済をすると、まだ元本の割合が大きいため、利息を大幅に減らすことができるのでおすすめです。
もし返済が難しくなったら、早めに相談することでリスクを回避
「今月の返済が厳しいかもしれない…」と感じたときに、最悪なのは「何もしないこと」です。
返済日を過ぎてしまうと、延滞利息が発生するだけでなく、信用情報に「延滞記録」が残ってしまい、将来的にクレジットカードの作成やローンの利用が難しくなるリスクがあります。
しかし、消費者金融やカードローン会社に事前に相談すれば、返済額の調整や支払いの猶予を受けられる可能性があるため、必ず早めに行動しましょう。
例えば、「今月は利息分だけを支払い、元本の返済を翌月に回す」「返済期間を延長して毎月の負担を軽減する」といった柔軟な対応をしてもらえる場合があります。
特に、消費者金融は「返済意思がある人」に対しては比較的協力的な姿勢をとることが多いため、無断で延滞するのではなく、必ず事前に相談することが重要です。
このように、借りる前にしっかりと返済計画を立てることで、後から困るリスクを大幅に減らすことができます。
借入はあくまで一時的な資金調達の手段であり、その後の返済をいかにスムーズに進めるかが最も重要です。
焦って借りるのではなく、「この金額なら無理なく返済できる」「繰り上げ返済をすれば早く完済できる」「もしものときの対処法も考えておく」といった計画性を持つことで、賢く借入を活用することができます。
お金を借りることは「リスク」でもあり「チャンス」でもある
お金を借りることに対して、「怖い」「危険」「できるだけ避けたい」とネガティブなイメージを持つ人も多いでしょう。
しかし、実際にはお金を借りること自体が悪いわけではなく、その使い方や返済計画の立て方次第で、人生を好転させるチャンスにもなり得るのです。
たとえば、急な医療費が必要になったとき、生活費が一時的に不足したとき、仕事や資格取得のための投資が必要なときなど、適切な目的のために計画的に借入を活用することで、将来の自分を助けることができます。
ただし、無計画に借りてしまうと、その後の返済が大きな負担となり、借金が雪だるま式に膨らむリスクがあります。
例えば、「とりあえず借りられるだけ借りる」「返済のことは後で考えればいい」という甘い考えで借りてしまうと、気づいたときには高額な利息がつき、元本がなかなか減らない状況に陥ることもあります。
さらに、返済が滞れば信用情報に傷がつき、将来的にローンやクレジットカードが利用できなくなる可能性もあります。
こうしたリスクを避けるためには、「本当に今借りる必要があるのか？」「いくら借りれば無理なく返済できるのか？」を慎重に考えることが大切です。
だからこそ、「借りる前にしっかり考える」「返済の計画を立てる」ことが重要になります。
借入をする際には、毎月の返済額をしっかり計算し、生活費に影響が出ない範囲で借りることが鉄則です。
また、繰り上げ返済を活用することで、利息負担を減らし、早期完済を目指すことも可能です。
さらに、もし返済が難しくなった場合は、放置せずに早めに金融機関に相談し、適切な対処をすることで、より深刻な状況を回避できます。
お金を借りることは、適切に活用すれば人生のピンチを救い、チャンスを広げることができる手段です。
しかし、その一方で、慎重に扱わなければ、返済の負担が重くなり、生活が苦しくなる危険もあります。
借入を「最後の手段」として考えるのではなく、「計画的に活用する手段の一つ」として考え、無理のない範囲で利用することが、賢い借入のポイントです。
最後に
「ブラックでも在籍確認の電話なしでお金を借りられるのか？」と不安に思っていた方も、この記事を読んで、実際に借りるための具体的な方法があることを知っていただけたのではないでしょうか？
過去に金融事故があったとしても、現在の状況次第で審査に通る可能性は十分にあります。
重要なのは、「どの金融機関を選ぶか？」「どのように申し込むか？」「返済計画をどう立てるか？」といったポイントをしっかり押さえておくことです。
しかし、お金を借りることはあくまで「手段」であり、目的ではありません。 借りられたからといって安心するのではなく、「借りた後にどうするか？」が本当に大切です。
計画的に返済し、借入を一時的なサポートとして活用できれば、今後の生活を立て直し、より安定した経済状況を築くことができます。反対に、無計画に借りてしまうと、返済が苦しくなり、新たな借入を繰り返してしまう「負のスパイラル」に陥る可能性もあります。
だからこそ、あなたにとって最適な方法を選び、無理のない範囲で計画的に活用することが重要です。
少額から借りて実績を積む、繰り上げ返済を活用する、必要なときにだけ借入する、といった工夫をしながら、賢くお金を管理していきましょう。
これで、「ブラックでも在籍確認なしでお金を借りる方法」についての解説は完了です！最後まで読んでいただき、ありがとうございました！
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