自己破産ではありませんが私も20年ほど前に借金300万円を債務整理して、過払い金返還請求訴訟をした経験があります。
信用情報機関の異動（事故）情報が削除されるまでは借入先を探すのに本当に苦労しました。
だから、自己破産後でも借りられる消費者金融を本当に困っている方にお知らせしたいと考えています。
大前提として、大手と呼ばれるプロミス、アコム、アイフル、SMBCモビットは、自己破産後5年〜10年は借入もおまとめローンも利用できません。
なぜなら、大手は画一的なスコアリングシステムで自己破産者を自動的に審査否決、融資不可にしているからです。
一方、中小の消費者金融は自己破産後でもおまとめローンが利用できます。（もちろん、所定の審査を通過する必要はありますが。）
なぜ、大手で利用できないおまとめローンが、中小消費者金融だと利用できるのでしょうか？
その理由は「中小消費者金融は過去の自己破産歴ではなく、現在の収入等を考慮した独自の審査基準で融資を実行している」からです。
大手は晴れている時に傘を貸してくれますが、雨が降っても傘を貸してはくれません。
そこで雨に濡れて困っている人に手を差し伸べるのが中小消費者金融の役割なのです。
実際、自己破産後「いつも」という中小消費者金融のおまとめローンを利用した佐賀県在住の44歳男性からお話を聞くこともできました。
つまり、いつもは自己破産後で信用情報機関に記録が残っていても、おまとめローンを利用できると言っても過言ではないのです。
さて、この記事では、まず中小のおまとめローンおすすめ3社をご紹介します。
それから、おまとめローン利用体験談を紹介するので、審査の流れや様子を知りたい方は必見です。
最後に、消費者金融のおまとめローンを利用した後の注意点、中小消費者金融のデメリット、を解説いたします。
もし、今すぐおまとめローンを利用したいなら「おまとめローンおすすめ3選」の中からいずれかの中小消費者金融の公式サイトからすぐにお申し込みください。
【オススメ】おまとめローン3選【中小消費者金融】
自己破産後のおすすめ「おまとめローン」は「いつもとアロー、中央リテール」です。
この3社を選んだ理由は、2021年7月15日から同年8月14日に行ったアンケートと大手掲示板5ちゃんねるにおいて、自己破産前でも「おまとめ」できたと評価が高く、人気があったからです。
実際、自己破産後でも「おまとめローン」を利用できたという口コミをたくさん聞くことができました。
例えば、佐賀県在住の33歳男性は「自己破産から4年、いつもで2社15万円の借金をおまとめして5万円をキャッシング」しています。
つまり、いつもは自己破産後で信用情報機関に記録が残っていても、おまとめローンを利用できるのです。
さて、次章はアンケートで頂いた口コミをご紹介します。
そして、自己破産後におまとめローンを利用した後の注意点、中小消費者金融メリットデメリットを解説いたします。
「時間がもったいない。今すぐお金が必要だ」という方は、下記リンク先の公式サイトからすぐにお申し込みください。
【口コミ】おまとめローン利用体験談【インタビュー】
いつもの「おまとめローン」に申込みした理由を教えてください
自己破産して3年目くらいにアムザから9万9千円、エイワから5万円を借りました。
けど、限度額いっぱいで追加の借入できなくて。
一応、アムザもエイワに増額のお願いもしてみたんだけどそれもダメで。
子供の学費で5万円くらい必要だったから、他社で借りようと「セントラル」に申し込んでみたけどこれもダメで。
それで「いつも」に申し込んだら「アムザとエイワの借金をおまとめして一括で返済したらどうか」と提案されて。
おまとめ以外にも5万円の融資を受けられるみたいな話だったので、手続きを進めました。
いつもの「おまとめローン」の手続きにかかった時間や話せる範囲内で内容を教えてください
自分はシフト制で休みが取れるので、仕事が休みだった木曜日の10時頃に申し込みました。
それから15分くらいで電話がかかってきて「アムザとエイワの借金をおまとめして一括で返済したらどうか」と提案されたました。
自分としてもそれで「あと5万円借りられる」ならありがたい話なので、「おまとめ」の提案を受け入れて手続きを進めました。
それとその電話で自己破産のことも聞かれました。借金の原因とか、自己破産の理由とか。
それから30分くらいでまた電話がかかりました。
内容は「在籍確認が取れたら融資可能」で「職場に電話をかけるが、時間はいつがいい？」という話でした。
すぐに在籍確認の電話をかけてもらい、契約となりました。
契約手続きはコンビニに行ったりしたので、1時間くらいかかりましたが、お昼の1時くらいには振込融資を受けられました。
「おまとめローン」審査で必要だったモノや書類はありますか？
運転免許証と源泉徴収票が必要でした。
どちらもスマートフォンで撮影した画像をメールしたんですが、画像がボヤけてたみたいで、再撮影して提出しました。
最後にこれからいつもの「おまとめローン」審査に申し込む人にアドバイスをお願いします
自己破産して２社から借金してたから、借入先がなかなか見つからなくて困ってましたが、「いつも」さんから「おまとめ」を提案してもらって助かりました。
他は話も聞いてくれずに審査落ちだったので。
それから対応も早くて良かったです。
割とすぐにお金が必要だったので即日融資は嬉しかったですね。
「自己破産＋おまとめで即日融資」の条件をクリアする消費者金融ってそんなに多くないと思うから、「いつも」を利用したのはアタリだったと思います。
インタビューは2021年8月に行われました。
内容に関しては、個人の感想でありいつもからの借入を保証するものではありません。
いつもで即日おまとめ融資を受ける3つのポイント
必要書類を準備しておく。本人確認書類は絶対！収入証明書も準備しておくと安心
必要書類の不備が手続きで時間がかかってしまう1番の理由です。
せっかく審査がスムーズに進んでも提出書類が足りなかったり、間違っていると再提出を求められて、余計な時間がかかります。
それから、提出書類はスマートフォンなどで撮影した画像をメールやFAXで提出することになりますが、画像が不鮮明だったり、切れていたりすると、再提出を求められます。
もし、再提出できないと審査落ちになるかもしれません。
審査落ちにならないために準備しておきたいのは、「運転免許証」または「健康保険証」「パスポート」などの本人確認書類。これは必須です。
また、念の為収入証明書として「給与明細書」または「源泉徴収票」を準備しておくと万全です。
それからもう一つ。
無事に「おまとめ」OKになったとして、融資は自分名義の銀行口座に振り込んでもらうことになります。
お手元に通帳かキャッシングカードを準備しておくと安心です。
17時頃までに審査完了するように申し込む
平日17時頃までに審査完了すれば、いつもで即日借入を受けられます。
審査時間は最短で45分。
その時間も考慮すると平日16時頃までには必要書類を準備して申し込みを完了しておきたいですね。
申し込みは、公式サイトの申し込みフォームから行います。かかる時間はせいぜい5分くらいです。
在籍確認に対応できるように勤め先の営業時間も気をつける
在籍確認は申し込みフォームに入力した勤務先で本当に働いているかを確認するために行われます。
在籍確認の方法は勤務先への電話で行われるのが一般的です。
もし、勤め先がお休みだったり、誰もいなかったりといった理由で、在籍が確認できないと余計な時間がかかり、即日「おまとめ」も危なくなります。
在籍確認の電話自体は難しいものではありません。
職場の人から「電話がかかったけど、用件は？内容は？」とツッコミをいれられるのが不安なら、例えば「保険会社からの電話という設定で電話をしてほしい」といつもの担当者にお願いしておきましょう。
いつもは柔軟に対応してくれます。
おまとめローンで一本化した後の注意点
無事におまとめできたとして、「そこで全てが終わり」というわけではありません。
当然ながら、おまとめで一本化した後にも注意点はあります。おまとめローンで一本化した後の3つの注意点にそれぞれ触れていきます。
お金の余裕ができたら繰上げ返済や一括返済する
おまとめローンの目的は「返済を効率化すること」です。
しかしながら、おまとめローンごとに設定されている最低返済額で返済していると、ズルズルと長期間返済し続けることになってしまいます。
なるべく早く、無駄な利息を支払わず完済するため、余裕ができたときは「繰上げ返済」を行いましょう。
繰上げ返済とは、まとめた金額を返済することにより、その期間分の返済を短縮する手続きのことです。
繰上げ返済を行うことで完済までの期間が短くなるため、場合によっては利息を大幅に節約することも可能です。お財布の状況を見つつ、余裕があれば繰上げ返済を効率的に活用しましょう。
他社の借入を増やさない
「おまとめローン返済中に他社の借入契約を増やしてしまう」のは、よくありがちですが、非常によろしくないです。
なぜなら、借入契約が増えれば増えるほど、毎月の返済が高負担になってしまうからです。
さらに、複数の契約になってしまえば、せっかくおまとめした意味が無くなってしまいます。
おまとめローン利用中は、返済に専念するようにしましょう。
家計を見直して、毎月の返済額を少しでも増やせるようにする
おまとめローンは、効率よく返済するために行うものです。
しかしながら、毎月の返済額が小さいままでは、完済までに長い時間がかかってしまいます。そこで有効なのが、毎月の返済額を増やすことです。
これは大幅な増加というわけではなく、3,000円とか5,000円とか、ご自身にとって可能な金額の増加で問題ありません。そんな少しの増加でも、長い期間になると大きな差になります。家計をチェックし、なるべく返済にお金を回せるように工夫してください。
中小消費者金融のデメリット
中小消費者金融は土日祝日は審査対応していないので、融資は翌営業日以降の平日となります。
例えば今回紹介している「いつも」「アロー」「中央リテール」の3社とも土日祝日は、会社がお休みなので、審査は翌営業日となります。
土日祝日にどうしてもお金が必要なら、大手のプロミスやアコム、アイフルなどが借入先の候補となりますが、自己破産後5〜7年は審査に通りません。
つまり、自己破産後に中小消費者金融のおまとめローンを利用するなら、土日祝日の借入審査は諦めるより他に方法がないのです。
しかし、土日祝日だからと言って、最短借入を諦めてはいけません。
なぜなら、審査は申込み順に行われているからです。
「土曜日は審査してないから、日曜日は即日借入できないから」と申し込みを後回しにしていると、お金を手にするのがどんどん遅くなってしまいます。
さらに、土日祝日明けの月曜日は申し込みが多く審査に時間がかかることが多いので、審査結果が出るまで待たされることも多いようです。
早め、早めに申し込みをしておけば、結果的に、現金を早く手にすることができるのです。
中小消費者金融は契約手続きがメンドクサイところが多いです。
例えば、いつもの契約方法は「契約書を印刷→必要事項を記入→FAXまたはメール」です。
また、申し込みはネットでできるけど契約は来店必須や郵送契約が必須というか業者も多いです。
この記事で紹介している「アロー」と「アルコシステム」はWEB完結で簡単に契約できる、中小消費者金融では珍しい業者です。
中小消費者金融は「限度枠内の追加借入を24時間いつでもできる！」というわけにはいきません。
中小で一般的な追加借入は、「電話やメール、公式サイトの専用ページ」から「営業時間内」に申し込み、「銀行振込」で行われます。
業者の営業時間外や銀行の対応時間外だと、追加融資を受けられません。
ここでは紹介していませんが、「セントラル」はCカードというキャッシングカードでほぼ24時間いつでもセブンイレブンで追加融資を受けられます。
また、「ユニーファイナンス」はプロミスのATMで利用できるキャッシングカードがあるので、店舗によって営業時間は異なりますが7:00〜24:00の間は追加融資を受けられます。
夜間や土日祝日に追加借入したいかも、とお思いなら「セントラル」や「ユニーファイナンス」に申し込んでみるのも一つの手です。
編集部注
セントラルにはおまとめローンがないのでご注意ください。
両社とも自己破産後でも審査対象で、借入の可能性は高い中小消費者金融です。
審査は年収や勤続年数の点で、「いつも」「アロー」「アルコシステム」より厳しめです。
また、ユニーファイナンスは郵送契約後の融資となるので即日融資はできません（愛知県または東京の店舗に来店できる場合は、即日借入も可能です）。
まとめ
おまとめローンは「借入件数を減らす」「金利を下げて利息負担を減らす」ことで返済効率を上げることができます。
消費者金融だけでなく多くの金融機関が扱っている商品ですが、自己破産後となると選択肢はあまり多くありません。
さらに「即日借入」できる業者となると数えるほどしかありません。
例えばこの記事で取り上げた「いつも」「アロー」「中央リテール」はいずれも借りやすい部類の消費者金融ですが、「即日借入」の可能性が高いのは「いつも」です。
他の2社は1日〜1週間くらいかかると思います。
記事の中で「セントラル」や「ユニーファイナンス」も取り上げましたが、どちらも使い勝手の良い消費者金融です。
どの業者にもメリットデメリットがあるのでどこが一番だと断言できませんが、「自己破産＋おまとめ＋即日借入」できる業者で迷ったら「いつも」に相談するのがベターな選択です。
もし、どこからも借りられずお困りなら、地元の「対面審査」で融資を行なっている消費者金融を訪ねてみるのも一つの手です。
審査担当者は、業界特有の威圧感を感じさせる強面（コワモテ）ですが、意外と融通が効いたりもします。
また、地元の信用金庫や第2地銀に「おまとめ」の取り扱いがあれば、相談してみるのも一つの手です。特に信用金庫は意外と親身に相談に乗ってくれます。
いずれも可能性があるというだけで、大きな期待はしないようにお願いします。
どの手段でも借りられないとなったら、「法テラス」の無料相談で話を聞いてもらって、債務整理を取り扱っている弁護士や司法書士を紹介してもらうのが妥当な手です。
一度自己破産をしているので、法律家に相談するのは「イヤだな」「気持ちが乗らない」と感じるかもしれませんが、お金の不安を抱えて日々の生活を送っていても楽しいことも楽しく感じなくなるものです。
ヤル気さえあれば何度で再出発できますよ。
