借金は5年で時効になる。そう聞いて、返さずに待っている方がいるかもしれません。
制度としての時効は確かに存在します。ただ、5年という数字だけを頼りに待ち続けることが、本当に有利な選択になるのか。当サイトには5ちゃんねるや読者の方から、時効を待っている方、援用を試みた方の声が数多く届いています。そこから見えてくるのは、待っているあいだに状況がむしろ悪くなっていく現実でした。
この記事では、時効の仕組みを押さえたうえで、5年のあいだに何が起きるのか、そして期間が過ぎたあとに何が必要になるのかを整理します。当サイトの監修者自身が債務整理を経験しているので、業者との交渉や専門家への依頼についても、実感を交えてお伝えします。
本記事の監修者:南 圭介(ファイナンシャルプランナー、日本FP協会所属)
※当コンテンツの内容はお金を借りる相談所に寄せられた口コミと取材による独自の見解です。
借金の時効は5年｜数え始めるのは最後に返済した日から
消費者金融やクレジットカード会社からの借入は、5年で時効にかかります。これは民法に定められた商事債権の時効期間によるものです。
ただし、ここでいう5年をどこから数えるのかが問題になります。借りた日からでも、延滞が始まった日からでもありません。最後に返済をした日、正確には次の返済日の翌日が起算点です。
そしてこの起算点は、1円でも入金すれば振り出しに戻ります。督促の電話に応じて少額だけ払った、業者に連絡して分割払いの相談をした。こうした行為は債務の承認とみなされ、そこから改めて5年を数え直すことになります。時効を意識するのであれば、業者とのやり取りには慎重になる必要があるわけです。
もうひとつ気をつけたいのが、契約した時期による違いです。2020年4月の民法改正より前に契約した借入については、時効が10年とされる場合があります。5ちゃんねるにも「改正施行より前の債務の時効は10年で、それらは9年くらい経たないと裁判をしてこない」という書き込みが見られました。古い借金ほど、待つ期間は長くなるということです。
時効を待つ5年のあいだに起きること｜遅延損害金・債権譲渡・裁判
時効の成立を待つという判断は、その5年間に何も起きないという前提に立っています。
ところが実際には、その逆が起こります。待っているあいだに借金は膨らみ、取り立ての形は変わり、そして時効が近づいたところで裁判を起こされる。ここからは、5年のあいだに何が起きるのかを順に見ていきます。
遅延損害金は年20パーセントで積み上がる
返済が滞ると、その日から遅延損害金が発生します。利率は年20パーセントが上限で、多くの業者がこの上限いっぱいに設定しています。
通常の利息よりも高い水準なので、元本が減らないまま放置すれば、借金は加速度的に膨らんでいきます。
5ちゃんねるには「5年近く経つと遅延損害金が元金と同じくらいになる」という書き込みがありました。50万円を借りて放置していた方が、給与の差し押さえを受けた時点で200万円になっていたという声もあります。この方の場合、そこからさらに5年近くかけて返済することになったそうです。
時効まで待てば全額が消えるという想定であれば、膨らんだ金額は関係ないと考えるかもしれません。ただ、時効が成立しなかった場合、あるいは途中で裁判を起こされた場合には、この膨らんだ金額をそのまま請求されることになります。
債権が回収会社に移ると取り立ての形が変わる
延滞が長期化すると、業者は債権を債権回収会社に譲渡します。サービサーとも呼ばれる、債権の回収を専門とする会社です。
譲渡されると、請求の主体が変わります。それまで取引のあった消費者金融ではなく、名前も知らない会社から通知が届くようになる。5ちゃんねるにも「毎週のように手紙が来ていた」という書き込みがありました。
回収会社は債権の回収そのものを事業としているため、対応は元の業者より踏み込んだものになります。当サイトの監修者も、債権が回収会社に移ったあとに自宅を訪問された経験があります。しかも留守にしていると、近所を訪ね歩いて「この家で間違いないか」と尋ねて回られたそうです。
住所も表札もあるのですから、自宅の場所は分かっていたはずです。それでも近所を回ったのは、心理的に追い込む狙いがあったのではないか。監修者はそう受け止めています。詳しい経緯は記事の後半で紹介します。
時効の4年目に裁判を起こされると10年に延びる
時効を待つという選択にとって、最大の障害がこれです。
債権者が裁判を起こして判決が確定すると、その時点から新たに10年の時効期間が始まります。あと1年で5年という段階で裁判を起こされれば、そこから10年待ち直しということです。
そして業者は、この仕組みを当然に把握しています。5ちゃんねるには「今は5年の時効が近づいた4年目にきっちり裁判が来るから望みはない」という書き込みがありました。過払い金の請求で法律事務所が手一杯だった時期とは状況が違う、という指摘です。
実際に「時効の直前の裁判は嫌がらせだ」という声や、「5年前に裁判を起こされて、まだ5年残っている」という書き込みも見られました。25年前の借金なのに裁判を起こされて、援用できるまであと5年かかるという方もいます。
ここで誤解されやすいのが、何が時効を止めるのかという点です。業者から届く請求書や督促状には、時効を止める効力はありません。止まるのは、裁判所から届く支払督促や訴状です。5ちゃんねるでも「請求書や督促状を送付するだけでは時効は中断しない」「督促状でも裁判所からの支払督促ならアウト」というやり取りが交わされていました。
裁判所からの書類を受け取った時点で、時効を待つという選択肢は事実上なくなると考えたほうがよいでしょう。
時効が成立しても自動では消えない｜援用の手続きと信用情報の記録
5年が経過すれば借金は勝手に消える。そう思っている方は少なくありません。
ところが実際には、期間が過ぎただけでは何も変わらないのです。時効を成立させるには、債権者に対して「時効を使います」という意思表示をする必要があります。これを時効の援用と呼びます。
援用は債権者に意思表示をして初めて効力が生じる
援用の通知は、内容証明郵便で送るのが一般的です。いつ、誰が、どのような内容を送ったかが記録に残るためで、後から争いになったときの証拠になります。
ここで問題になりやすいのが、どこに送ればよいのかという点です。債権が譲渡されていれば、元の業者ではなく現在の債権者に送らなければ効力がありません。5ちゃんねるにも「督促がもう来ていないのでどこの回収会社にあるか分からない」という書き込みがありました。譲渡されたあとに債権が元の業者へ戻っているケースもあるようです。
起算点の判断も簡単ではありません。最後に返済した日がいつだったのか、その後に債務を承認したとみなされる行為がなかったか、裁判を起こされていないか。これらを見誤ったまま通知を送ると、援用は失敗します。5ちゃんねるにも「援用に失敗してまた通知が来るようになった。2年足りなかった」という書き込みがありました。
自分で手続きをすること自体は可能です。ただ、失敗すれば債務の承認とみなされて起算点が振り出しに戻るおそれもあるため、弁護士や司法書士に相談したうえで進めるほうが確実だと考えます。
援用しても信用情報がすぐに消えるとは限らない
もうひとつ、あまり知られていない点があります。
時効の援用が成功しても、信用情報の記録が自動的に消えるわけではないのです。記録を削除するかどうかは、登録した業者の対応にかかっています。
5ちゃんねるには「援用は成功していても、当該業者が自主的に信用情報を消さない限り消えない」という書き込みがありました。なかには意図的に削除しない業者も存在するという指摘もあります。
実際、援用から数ヶ月が経ってもCICの記録が残っているという声は複数見られました。異動として登録されたまま、入金状況の欄に延滞を示す記号が並んだ状態が続き、保有期限まで待つしかないという状況です。ある方は、弁護士に依頼して援用したものの、過去の延滞記録については「消えません、時を待つしかない」と言われたそうです。
この点について、5ちゃんねるで交わされていたやり取りが実情をよく表しています。「滞納して援用までの5年も長いし、援用後にCICから消えるまでの5年も長い」「綺麗になるまで10年もかかるのか」というものです。
→ 信用情報の開示請求はどこに？CIC・JICC・KSCの違いと手数料・結果の読み方
当サイトの見解｜時効を待つのは最も時間がかかって損が大きい選択
ここまで見てきた内容をもとに、当サイトとしての判断をお伝えします。
時効を待つという選択は、借金の問題を解決する手段のなかで、最も時間がかかり、最も損失が大きくなりやすい方法だと考えています。
5年待つあいだに遅延損害金は積み上がり、債権は回収会社に移り、取り立ては続きます。そして時効が近づいたところで裁判を起こされれば、そこから10年の待ち直し。仮に無事に5年を迎えて援用できたとしても、信用情報の記録が消えるまでにさらに5年かかる。合わせて10年、裁判を起こされれば15年です。
一方、債務整理を選んだ場合はどうでしょうか。任意整理であれば、手続きのあと完済してから5年で信用情報の記録は消え始めます。個人再生や自己破産でも、官報に載る情報は7年です。しかもその間、督促は止まります。弁護士や司法書士が介入した時点で、業者は本人への直接の連絡ができなくなるためです。
結果として早く終わるのは、待つことではなく動くことのほうだというのが当サイトの見解です。
→ 任意整理・個人再生中でもお金を借りる方法｜セントラルに通った6人の体験談と審査基準
※これは当サイトに寄せられた口コミや体験談、および監修者自身の経験にもとづく独自の判断です。個別の事情によって最適な方法は異なりますので、実際の判断にあたっては弁護士や司法書士にご相談ください。
監修者の体験｜業者と直接交渉して行き詰まり、弁護士に依頼した
ここからは、当サイトの監修者である南 圭介自身の経験をお伝えします。債務整理を経験し、業者との直接交渉も、債権回収会社の訪問も受けた立場からの話です。
任意整理を目指して、まずは自分で業者と交渉しようと考えました。弁護士に依頼すれば費用がかかりますし、話し合いで解決できるなら、そのほうがいいと思ったのです。
ところが、交渉と呼べるようなものにはなりませんでした。電話をかけてもたらい回しにされ、担当者になかなかつながらない。ようやく話ができても、こちらの提案に応じる余地はほとんどありませんでした。そして交渉と並行して、裁判の手続きが進められていったのです。精神的にはかなり追い込まれました。
結局、弁護士に依頼することにしました。すると裁判にはならず、個人再生へと進むことができたのです。自分ひとりでやっていたときとは、状況がまったく違いました。
債権が債権回収会社に移ったときのことも忘れられません。自宅に訪問があり、留守にしていると、近所を回って「この家で間違いないか」と尋ねて歩かれたのです。住所の表記も表札もあるのですから、どこが私の家かは分かっていたはずです。それでも近所を訪ねたのは、私を精神的に追い込むための手段だったのだろうと受け止めています。
こうしたことをまったく意に介さない方であれば、自分で対応していけるのかもしれません。ある意味で無敵な人と言えるでしょう。ただ、私はそうではありませんでした。専門家にお願いしてよかったと、いまでも思っています。
業者との交渉は、条件を詰め合う話し合いというより、対応する側と対応される側の関係になりがちです。弁護士や司法書士が介入すると業者は本人への直接の連絡ができなくなるため、督促も訪問も止まります。費用はかかりますが、その分の価値はある手続きだと考えています。
相談先の選び方｜法テラスの限界と、複数回相談したほうがよい理由
費用が心配な方に向けて、法テラスを案内する記事をよく見かけます。当サイトでもこれまでそのように案内してきました。
ただ、実際に利用した立場からお伝えしておきたいことがあります。
法テラスには、弁護士が持ち回りで相談を担当する仕組みがあります。つまり、どの分野を専門とする弁護士に当たるかを選べないのです。
監修者が借金の相談で訪れたときに担当したのは、企業法務を専門とする弁護士でした。話を聞いたうえで勧められたのは自己破産です。個人再生を希望していると伝えたところ、自分は個人再生を扱った経験がないため、自己破産でないなら受託できないと断られました。
別の機会にも似たことがありました。父の相続をめぐる件で法テラス経由の弁護士に依頼したところ、相手方が立てた相続専門の弁護士に歯が立たなかったのです。
とはいえ、自分で弁護士を探すのは簡単ではありません。知り合いに法律関係の人がいなければ、どこに頼めばよいのか見当もつかないでしょう。その意味で、法テラスという入口があること自体は貴重です。
お伝えしたいのは、一度の相談で決めないほうがよいということです。2回、3回と相談し、自分の抱えている問題について経験のある人を探す。そのうえで依頼先を決めるほうが、結果として納得のいく解決につながると考えています。
なお、無料で相談できる回数や利用の条件は変わる可能性があります。申し込みの前に、法テラスの公式サイトで最新の情報をご確認ください。
※法テラスについての評価は、監修者個人の経験にもとづくものです。担当する弁護士や相談の内容によって受ける印象は異なります。
借金の時効についてよくある質問
時効をめぐって当サイトに寄せられる質問のうち、特に多いものをまとめました。
時効の期間中に1円だけ払ってしまいました。もう時効は使えませんか
その入金が債務の承認とみなされれば、起算点はその日に戻ります。残りの期間がわずかであっても、改めて5年を数え直すことになります。督促の電話に応じて少額を払うよう求められるのは、時効の進行を止める狙いがあるためです。ただし、入金の経緯によって判断が分かれる場合もあるため、諦める前に専門家に確認してみると安心です。
督促状が届いているだけでも時効は止まりますか
業者から届く請求書や督促状には、時効を止める効力はありません。止まるのは、裁判所から届く支払督促や訴状です。封筒の差出人が裁判所になっているかどうかが分かれ目になります。裁判所からの書類を受け取ったまま放置すると、相手の主張がそのまま認められてしまうため、必ず期限内に対応してください。
時効の援用は自分でもできますか
手続き自体は本人でも可能です。内容証明郵便で通知を送る形になります。ただし、送り先を間違えたり、起算点の判断を誤ったりすると効力が生じません。失敗したうえに債務を承認したとみなされると、かえって不利になるおそれもあります。費用はかかりますが、弁護士や司法書士に依頼するほうが確実です。
時効を待っているあいだにクレジットカードは作れますか
延滞の記録が信用情報に残っているあいだは、審査の通過は期待できません。延滞が61日以上続くと異動として登録され、契約が終了してから5年間は保有されます。時効の援用をしても記録がすぐに消えるとは限らないため、カードを作れる状態に戻るまでには相応の時間がかかります。
家族の借金について、時効はどう考えればよいですか
借金は本人の債務ですから、家族が返済する義務は原則としてありません。ただし連帯保証人になっている場合は別で、保証人自身の債務として請求を受けます。また、本人が亡くなった場合は相続の対象になります。相続したくないのであれば、亡くなったことを知った日から3ヶ月以内に家庭裁判所で相続放棄の手続きをとる必要があります。
まとめ｜借金の時効は5年だが、待つより動くほうが早く終わる
借金の時効が5年という数字そのものは正しいものです。ただ、その5年をどう過ごすことになるのかを見てきました。
数え始めるのは最後に返済した日からで、1円でも払えば振り出しに戻る。待っているあいだに遅延損害金は積み上がり、債権は回収会社へ移り、時効が近づいたところで裁判を起こされれば10年に延びる。期間が過ぎても自動では消えず、援用の手続きが必要で、信用情報の記録が消えるまでにはさらに時間がかかる。
返せる見込みがあるのなら、早く返すほど負担は小さくなります。返せないのであれば、債務整理という手段があります。どちらを選ぶにしても、まずは自分の状況を正確に把握するところから始まります。信用情報を開示すれば、どこにいくら残っているのか、いつから延滞しているのかが分かります。
そのうえで、弁護士や司法書士に相談してみてください。相談は無料で受けている事務所も多く、話を聞くだけでも今後の見通しは変わってきます。
→ 信用情報の開示請求はどこに？CIC・JICC・KSCの違いと手数料・結果の読み方
→ 任意整理・個人再生中でもお金を借りる方法｜セントラルに通った6人の体験談と審査基準
