副業・自営業でも借りられた！セントラルの柔軟審査まとめ【体験談付き】

「副業の収入しかないけど審査に通る？」
「個人事業主だから難しいかも」
そんな不安を抱えている方に向けて、この記事では実際に副業・自営業という立場からセントラルの審査に通った方の体験談を紹介します。

一般的な消費者金融では、フリーランスや自営業は収入が不安定とみなされ、敬遠されがちです。

しかし、中小消費者金融のセントラルは、職業や収入の形にこだわりません。見ているのは、あくまで「返済できるかどうか」です。

本記事の監修者:南 圭介(ファイナンシャルプランナー、日本FP協会所属)

副業・自営業でも審査に通った6つの事例

個人事業主、副業ライター、独立したばかりの美容師、コンビニオーナー、そして副業の失敗で資金繰りに困った自営業者。立場も事情もさまざまな6名の体験談を紹介します。

任意整理後の個人事業主でも20万円の融資に成功

31歳・男性、千葉県。個人事業主として働いて4年目、年収300万円。3年前に任意整理をしています。

個人事業を始めて間もなく、売上が安定しませんでした。生活費の補填が必要になり、キャッシングを検討したものの、過去に任意整理をしていたため大手はすべて審査落ち。フクホーやアイアム、いつもといった中小業者からもNGを出されたといいます。

そこでたどり着いたのがセントラルでした。「正直、国民健康保険証しかなかったので心配でした」と本人。それでも問題なく受け付けてもらえたそうです。在籍確認の電話もなし、必要書類は免許証の画像だけ。審査は30分ほどで終わり、3時間後には20万円が振り込まれました。

「他社は『自営業＝不安定』と一括りにされることが多いですが、セントラルは収入の実態と今の状況をしっかり見てくれる感じがありました」というのが、本人の率直な感想です。

副業ライター・ユーチューバーでも即日10万円

32歳・女性、東京都。本業は事務職で年収240万円、副業でパチンコライター兼ユーチューバーをしており、副業収入は84万円です。6年前にプロミスの借金を延滞して債務整理し、1年前に完済しています。

きっかけはコロナ禍。副業の取材や撮影が激減し、副業収入が月6,200円まで落ち込みました。パチンコの取材は自腹で軍資金を準備する必要があり、1日で5万円ほどなくなることも。お金がなければ、仕事も断らざるを得ません。

過去の債務整理歴があり、大手は望み薄。セントラルを選んだのは、セブンイレブンで24時間借りられる点と、在籍確認の電話が原則ない点が安心材料になったからだそうです。

申込みから20分で電話、そこから30分ほどで審査結果。その日のうちに10万円が振り込まれました。必要書類は運転免許証、保険証、本業と副業それぞれの給与明細書2ヶ月分、そして源泉徴収票。すべて公式サイトからのアップロードで完結したといいます。

独立したばかりの美容師でも5万円の融資

37歳・男性、鹿児島県。美容師として独立して2年目、年収600万円。他社借入や金融事故の経験はありません。

事業を始めたばかりの頃、売上が伸び悩み、生活費にも困る状況に。ネット掲示板で「審査が柔軟」という評判を見て、セントラルに申し込みました。

申し込み後すぐに担当者から電話があり、在籍確認は自宅とは別に借りている事務所への連絡で対応してもらえたとのこと。免許証の画像をアップロードし、審査は約30分で完了。初回は5万円の借入でしたが、その後、限度額は50万円まで増額されています。借入・返済は近所のセブンイレブンのATMで済むため、日々の資金繰りにも活用しやすいそうです。

売上激減のコンビニオーナーが30万円を借入

40代・男性、福岡県久留米市。大手コンビニのフランチャイズオーナーとして5年目、年収280万円。他社借入は銀行カードローン100万円、金融事故の経験はありません。

就職氷河期の影響で長らく正社員になれず、派遣を転々。そんな中、父の勧めで5年前にコンビニ経営を始めました。開業当初の年収は1,000万円近くありましたが、ライバル店の増加と本部の多店舗展開で売上が激減。年収は300万円を切るまでになったといいます。

人件費を削減しようと自ら店頭に立ち、両親にも手伝ってもらう日々。手取りゼロの月もありました。銀行にも融資を断られる中、ネットで見つけたセントラルに確定申告書を提出し、30万円の融資へ。月々の返済は12,000円からで、無理なく続けられているそうです。

副業の失敗で資金ショートした自営業者が30万円を借入

44歳・男性、高知県。IT系の自営業を営んで2年目、年収550万円。他社借入や金融事故の経験はなく、銀行カードローンの審査には落ちています。

副業で始めたネット販売事業が大赤字に。損失は本業の収入ではとてもカバーできない額まで膨らみました。支払いが滞り始め、事業者ローンも検討したものの、審査の厳しさと時間の長さがネックに。行き着いた先が、消費者金融でした。

ネットの口コミで見つけたセントラルにWEBから申し込むと、入力後すぐに電話があり、限度額などの説明を丁寧に受けたそうです。1時間ほどで審査通過の連絡、翌日には30万円の借入が実行されました。

消費者金融のキャッシングは、原則として事業資金には使えません。この方が申込み理由としたのは、あくまで「生活費」でした。「個人事業主は金融機関からの評価が厳しいと思っていましたが、セントラルは違いました」と振り返ります。

大手2社の滞納歴がある専業ユーチューバーが即日30万円

31歳・男性、千葉県。ゲーム配信や商品紹介の動画を投稿する専業ユーチューバーとして活動5年目、年収250万円。他社借入はなし。26歳のときにプロミスとアイフルの返済が滞り、最終的に親に肩代わりしてもらった過去があります。

動画の質を上げるには、機材への投資が欠かせません。新しいカメラや編集用の周辺機器を揃えたい。ところが当時は一時的に資金繰りが苦しく、手元に余裕のない状態でした。大手に申し込んでも過去の滞納歴で弾かれるだろうと半ば諦めていたところ、同じ個人事業主の仲間から勧められたのがセントラルだったといいます。

「中小消費者金融というと、正直いわゆる街金のような印象を持っていました」と本人。ところが実際に調べてみるとサイトは整っていて安心感があり、返済に使い慣れたセブン銀行ATMが使える点も決め手になったそうです。

申し込んだのは平日の11時30分。約30分後に担当者から確認の電話が入り、12時20分ごろに運転免許証と確定申告書、そして電子申告の受領通知をスマートフォンから送信しました。13時ごろには限度額30万円で可決の連絡、14時には指定口座への振り込みを確認。申込みから着金まで、わずか2時間半でした。

在籍確認の電話はありませんでした。自宅が仕事場である以上、電話連絡には強い抵抗があったものの、確定申告書と受領通知の2点で事業の実態と返済能力を確認してもらえたのだろう、というのが本人の見立てです。

その後は毎月12,000円ずつ、近所のセブンイレブンのATMから返済を継続。機材を入れ替えたことで動画の画質と編集の質が上がり、再生数と収益が伸びたタイミングで残額を一括完済しました。「あのとき投資を妥協せず借りたのは、間違いではなかった」と振り返ります。

なお、消費者金融のキャッシングは原則として事業資金に使えません。機材の購入費そのものを資金使途として申し込むことはできないため、収入の波を埋める生活資金の補填という形で整理する必要があります。

セントラルが幅広い働き方に対応できる理由

6件の体験談に共通しているのは、次の点です。

セントラルの審査で見られているのは、「職業名」でも「収入形態」でもありません。決め手になるのは、肩書きよりも「収入がきちんとあるか」「返済できる見通しがあるか」です。

大手の消費者金融の多くは、AIによるスコアリング審査を採用しており、職業や雇用形態だけで自動的に否決されるケースも珍しくありません。

一方、セントラルは担当者が書類や相談内容を実際に確認したうえで、柔軟に判断してくれます。コンビニオーナーの体験談のように、確定申告書の提出が評価につながったケースもそのひとつ。

セントラルの審査基準そのものについては、以下の記事でさらに詳しく解説しています。

「毎月きちんと収入がある」「今後も継続できる見通しがある」。この2点を、書類と自分の言葉の両方で伝えられれば、審査に通る可能性は十分にあります。「職業で判断されるのでは」と不安な方こそ、まずは実際の状況を丁寧に説明してみることです。

他の中小消費者金融との比較

副業・自営業・フリーランスへの対応は、業者によって差があります。今回の体験談と合わせて、主な業者の傾向を比較表にまとめました。

社名	副業収入	フリーランス 個人事業主	備考
セントラル	◯	◯	書類による在籍確認の相談可能、最短30分審査回答・即日融資も可能
アロー	◯	◯	原則、在籍確認の電話なし、最短45分審査回答、即日融資も可能
いつも	◯	△	個人事業主は厳しめとの声も
フクホー	△	✕	会社役員・個人事業主は申し込み不可

セントラルとアローは、副業収入やフリーランスの収入を審査対象にしてくれる業者です。両社に共通するのは、在籍確認の電話を原則行わないという点。職場に知られたくないという方にとって安心材料になります。

いつもは副業収入自体は考慮してもらえるものの、個人事業主・フリーランスへの融資には慎重な傾向があるという口コミやアンケート回答が複数寄せられています。申し込みを検討する際は、この点を踏まえておくとよさそうです。

フクホーは公式サイトで、会社役員や個人事業主からの申し込みを受け付けていないことを明記しています。フリーランスとして働いている方は、フクホーへの申し込み自体を避けた方がよいでしょう。

同じ「中小消費者金融」というくくりでも、審査の方針は業者ごとにかなり異なります。申し込む前に、自分の働き方にどの業者が対応しているか、ある程度絞り込んでおくと、審査に無駄な時間をかけずに済みます。

審査通過のためにできる3つの準備

副業や自営業の方がセントラルの審査に臨む際、事前に準備しておきたいことが3つあります。今回紹介した5件の体験談でも、共通してこの3点が意識されていました。

① 収入証明を用意する

源泉徴収票、確定申告書の控え、給与明細書(副業分を含む)、通帳のコピー。継続的な収入があることを示せる書類は、多いに越したことはありません。個人事業主なら確定申告書、副業なら本業・副業両方の給与明細を求められることが多いようです。

個人事業主の方がとくに注意したいのは、確定申告書が「国に正式に受理された証明」まで揃っているかという点。税務署の収受印がある控え、もしくはe-Taxで申告した場合は税務署から届く受信通知(受領通知)まで用意してください。自分で申告データを入力しただけの控えでは、受理された証明になりません。専業ユーチューバーの体験談で在籍確認が省略され、2時間半で着金まで進んだのも、この2点が最初から揃っていたことが大きいと考えられます。

書類が揃っているだけで、審査担当者に「信頼できる相手」という印象を与えやすくなります。

② 働き方や事情を正直に伝える

副業の内容、今の収入の安定度、借入が必要な理由。申込み時にきちんと説明することが大切です。「以前に金融事故がある」「収入が不安定な時期がある」といったマイナス材料ほど、隠さず伝えた方が、結果的に信頼につながりやすい傾向があります。

③ 使い道と返済プランを具体的にする

「生活費」とだけ伝えるより、「今月の家賃支払いのため」「事業の運転資金が足りないため」。具体的に伝える方が、審査担当者にも状況が伝わりやすくなります。あわせて、「毎月いくらずつ返済していく予定か」という見通しを自分の中で持っておくと、相談の際にも説明しやすくなるはずです。

どれも特別な準備ではありません。申込み前に少し時間をかければ整えられるものばかりです。「どうせ落ちるだろう」と諦める前に、まずはできる準備をしてから相談してみてください。

よくある質問

フリーランスや個人事業主でも審査に通りますか？

はい、可能です。収入証明をきちんと用意し、収入の実態を伝えられれば、審査対象になります。ただし業者によって対応の差が大きいため、フリーランスに柔軟な業者を選ぶことも重要です。

副業の収入証明は何を出せばいいですか？

確定申告書の控え、源泉徴収票、給与明細書(副業分)などが有効です。副業の入金がわかる通帳のコピーが使える場合もあります。本業と副業、両方の書類を求められることもあるので、事前に両方揃えておくと審査がスムーズです。

他社に断られたあとでもセントラルで通りますか？

実際に、他の中小消費者金融で断られた後にセントラルで審査が通ったケースが報告されています。ただし、短期間に何社も同時に申し込むと「申込みブラック」とみなされ、かえって不利になることがあるため注意してください。

事業資金として借りることはできますか？

消費者金融のキャッシングは、原則として事業資金には利用できません。今回紹介した体験談でも、事業の立て直しが目的であっても、申込み理由は「生活費」として整理されているケースがありました。事業資金がまとまって必要な場合は、日本政策金融公庫などの制度融資も検討してみてください。

自営業者の初回融資額の目安はどのくらいですか？

体験談の範囲では、5万円〜30万円程度からのスタートが多く見られました。属性や収入によって幅がありますが、いきなり高額の融資を受けられるケースは少なく、まずは少額から実績を積み、その後の増額につなげる流れが一般的なようです。

増額の仕組みについては、以下の記事で詳しく解説しています。

→ セントラルの初回融資額、枠内融資や増額・増枠の条件、申し込み方法、審査方法、必要書類について

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