自己破産後にセントラル・いつも・リンクスへ同時申込み|審査結果と対応を徹底比較

自己破産後、大手消費者金融や銀行から借入できないブラック状態の人が頼る先として、5ちゃんねるの「ブラックでも借りられる消費者金融」系スレッドでは、決まって同じ顔ぶれの業者名が挙がります。セントラル、いつも、アクア、リンクスといった中小消費者金融です。

しかし、ネット上の口コミだけでは、実際にどの業者が自分に合っているのか、審査に通るのはどこなのか、判断が難しいのも事実です。

この記事では、自己破産の免責後、実際にこの4社へ同時に申し込んだ体験談をもとに、審査結果の違いから電話対応、郵便物、在籍確認の違いまで、実際の対応を比較して紹介します。

本記事の監修者:南 圭介(ファイナンシャルプランナー、日本FP協会所属)

自己破産後、セントラル・いつも・アクア・リンクスに同時申込みした結果【体験談】

プロフィール
年齢・性別	45歳・男性
住んでる地域	福岡県
職種	公務員
年収	680万円
勤続年数	10年くらい
家族状況	妻、子供二人(子供二人を扶養)
住まいの状況	持ち家(家賃・住宅ローンの負担なし)
過去の金融事故内容	4年前に自己破産(楽天・セブン・三井住友・レイクのカードローン)
現在の借入状況	なし
申し込み状況	セントラル、いつも、アクア、リンクス
用途	物品購入
借りたい金額	50万くらい
郵便物は可能か	不可
在籍確認は可能か	可能
WEB完結を希望するか	する
期間はどのくらい猶予があるか	一ヶ月くらい

冷蔵庫や洗濯機など、長年使ってきた大型家電製品がそろって寿命を迎えつつあり、そろそろ買い替えたいと考えていました。しかし4年前に自己破産をしているので、ショッピングローンを組むことができません。自己破産から少なくとも5年間はショッピングローンが組めないというルールがあるためです。現金でまとまった資金を用意する必要があり、掲示板の5ちゃんねる(2ちゃんねる)で、自己破産ブラックでも借りられると評判のある業者を探しました。

家電を買い揃えるための資金なので、そこまで急いでいたわけではなく、猶予はおよそ1ヶ月ほどありました。ただ、郵便物が自宅に届くのは困る事情があったので「郵便物不可」、在籍確認については問題ないので「在籍確認可能」、手続きの手間を減らしたいので「WEB完結を希望」という条件で、自分の状況に合いそうな業者を絞り込んでいきました。そうして条件に合わせて選んだのが、セントラル・いつも・アクア・リンクスの4社です。

1社ずつ申し込んで、落ちるたびにまた別の業者を探すというやり方では時間がかかってしまいます。それなら最初から複数社に同時に申し込んで、通ったところから借りればいいと考え、4社まとめて申し込むことにしました。それぞれの公式サイトからネットで手続きを済ませ、あとは電話やメールでの連絡を待つだけです。

数日のうちに各社から順に連絡が届きました。結果は次の通りです。

業者名	審査結果	融資額
いつも	審査可決	20万円
セントラル	審査可決	30万円
アクア	審査落ち	―
リンクス	審査可決	10万円

4社のうち3社で審査が可決し、合計60万円の融資枠を得ることができました。

その中でも一番嬉しかったのは、セントラルからキャッシングカードを発行してもらえたことです。このカードがあれば、セブンイレブンでいつでも借入や返済ができます。実質的には大手消費者金融と同じような使い勝手で、この便利さが決め手となって、4社の中でもセントラルへの評価が一番高くなりました。もちろん、いつもとリンクスも貸してくれたことには感謝しています。

セントラル・いつも・リンクスの審査対応を比較【体験談】

同時に3社から融資を受けられたとはいえ、その対応にはそれぞれ違いがありました。ここでは、実際に感じた好感度や電話対応、郵便物の扱い、在籍確認、電話ヒアリングの内容まで、体験にもとづいて比較していきます。

電話対応の好感度を比較

電話対応の違い ※個人の感想です
セントラル	◎ 大手消費者金融や銀行と遜色ない丁寧な対応でした
いつも	○ 良くも悪くも事務的な印象
リンクス	△ フランクな口調が苦手な人もいるかも

一番好印象だったのはセントラルです。電話で事情を説明すると、こちらの希望を最大限に聞いてもらえた印象があり、対応も丁寧でした。大手の消費者金融と比べても遜色ないと感じたほどです。

一方、いつもは良くも悪くも印象が薄く、事務的な対応でした。必要なことは聞かれますが、それ以上でもそれ以下でもないという感じで、悪い意味ではなく、淡々と手続きが進む安心感はありました。

もっとも印象に残ったのはリンクスです。担当者がバリバリの関西弁で話す方で、最初は少し戸惑いました。「債務整理とかしたことある?」「お金なんでいるん?」というように、フランクな口調で聞かれます。関西の言葉遣いに慣れていない方だと、萎縮してしまうかもしれません。ただ、内容自体は特に威圧的というわけではなく、単に話し方のクセだと捉えればそれほど身構える必要はないと思います。

総じて、大手並みのかっちりした対応を求めるならセントラル、淡々とした手続きを好むならいつも、多少フランクなやり取りでも気にしないならリンクスも問題なく利用できる、という印象です。

郵便物なしで契約できるか比較

郵便物の違い ※個人の感想です
セントラル	○ 最初の融資までは郵便物なしでした。キャッシングカードが届くのですが、局留め対応可能だったのでよかったです
いつも	◎ 私の希望とおり郵便物なしで手続きを終えられました
リンクス	◎ こちらも郵便物なしで手続きできました

私にとって郵便物のない取引は重要な条件でした。今回申し込んだいつも、セントラル、リンクスの3社とも、契約段階では郵便物は一切ありませんでした。

ただし、セントラルだけは少し事情が異なります。契約後、Cカードと呼ばれるキャッシングカードが後日郵送されるのです。このカードがなければセブンイレブンでの借入や返済ができないため、セントラルを利用する上では欠かせないアイテムということになります。

自宅に郵便物が届くと困る事情があった私にとって、これは少し気がかりなポイントでした。しかし幸い、セントラルは郵便局留めでの受け取りに対応してくれたため、この点も問題なくクリアできました。指定の郵便局でカードを受け取る形にしたので、家族に気づかれる心配もありませんでした。

いつも、リンクスの2社は、契約から利用開始まで一貫して郵便物が発生しない仕組みになっていて、この点では最もシンプルだったと言えます。

在籍確認は電話なし?提出書類を比較

在籍確認の違い ※個人の感想です
セントラル	◎ 書類による在籍確認（勤務先への電話なし）
いつも	◎ 書類による在籍確認（勤務先への電話なし）
リンクス	◎ 書類による在籍確認（勤務先への電話なし）

セントラル、いつも、リンクスの3社とも、勤務先への電話による在籍確認はありませんでした。ただし、その代わりに提出を求められる書類には差がありました。

在籍確認として提出する書類 ※個人の感想です
セントラル	社会保険証、給与明細書と源泉徴収票、通帳の給与振り込みがわかるページのコピー
いつも	社会保険証、給与明細書、源泉徴収票、顔写真付き社員証(IDカード)と名刺
リンクス	社会保険証、給与明細書、源泉徴収票、顔写真付き社員証(IDカード)と名刺、通帳の給与振り込みがわかるページのコピー

私は公務員なので顔写真付きの社員証(IDカード)を持っていましたが、こうしたカードを持っていない仕事の方にとっては、いつもやリンクスは少しハードルが高いかもしれません。一方セントラルは、給与明細と源泉徴収票、通帳のコピーという組み合わせで在籍確認の代替書類として認めてもらえました。

書類の種類自体はセントラルとリンクスの方が多い印象でしたが、電話で職場に連絡が入る心配がないという点では、3社とも共通して安心できる仕組みだったと感じています。

電話ヒアリングの時間・質問内容を比較

電話ヒアリングの違い ※個人の感想です
セントラル	○ 20分ほど。妻や両親のことなど聞かれることは詳細だが丁寧だった
いつも	◎ 15分ほど。申し込み内容の確認を事務的に聞かれる感じ。
リンクス	△ 40分ほど。関西弁でフランクな口調で事細かに聞かれる。ちょっと苦手かも。

3社とも電話でのヒアリングはありましたが、時間も内容もそれぞれ違いました。

セントラルは20分ほどで、丁寧な対応でしたが、聞かれる内容はかなり詳細でした。妻や両親の携帯番号など、こちらの想定より踏み込んだ質問をされた印象です。

いつもは15分の電話が1回のみで、聞き取りの内容も簡潔でした。回数も少なく、心理的な負担は3社の中で一番軽かったと感じています。

リンクスは40分と、3社の中でもっとも長い電話でした。しかも関西弁を交えた元気なトーンで、「債務整理とかしたことある?」「お金なんでいるん?」といった砕けた聞き方をされたのが印象的でした。

時間だけを見れば、いつも<セントラル<リンクスの順で長くなっていきます。電話でのやり取り自体に抵抗がない方ならリンクスでも問題ありませんが、なるべく手短に済ませたいという方には、いつものような簡潔な対応の方が向いているかもしれません。

セントラル・いつも・リンクス、自分に合うのはどれ?【編集部】

ここからは、この体験談を踏まえた当サイトの見解です。

セントラル・いつも・リンクスは、同じ「自己破産後でも借りられる」業者でありながら、対応にはそれぞれ特徴がありました。この違いを踏まえると、どんな人にどの業者が向いているのか、大まかな傾向が見えてきます。

電話でのやり取りに抵抗がなく、審査後もセブンイレブンのATMで柔軟に出し入れしたいという人には、セントラルが向いています。今回の体験談でも、キャッシングカードの利便性が決め手になっていました。ただし電話ヒアリングの内容がやや詳細になる点、カードの受け取りに郵送(または郵便局留め)が必要になる点は、あらかじめ知っておくとよいでしょう。

電話でのやり取りをできるだけ減らしたい、心理的な負担を軽くしたいという人には、いつもが向いています。ヒアリングは15分の1回のみと、3社の中で最も簡潔でした。事務的な対応を「印象が薄い」と感じるか「余計なやり取りがなくて楽」と感じるかは、人によって分かれるところです。

関西弁やフランクな話し方に抵抗がなく、審査の柔軟さを重視したいという人には、リンクスも十分な選択肢です。電話ヒアリングは3社の中で最も長くなりますが、その分、事情を詳しく汲み取ってもらえる可能性もあります。

なお、今回アクアだけは審査落ちという結果でした。この体験談だけでは明確な理由は分かりませんが、公務員という高い属性を持つ方でも通らないケースがあるという点は、業者によって重視するポイントが異なることの表れだと考えられます。この点も含め、次のセクションで申し込み前の準備について詳しく解説します。

セントラルの審査タイムライン、申込みから融資までの流れ【編集部】

体験談で紹介したセントラルの審査は、次のような時系列で進みました。

夜間に申し込んでも、翌朝には手続きが動き出し、その日の午前中には振込まで完了しています。土日祝日も審査・融資に対応しているため、平日の日中に時間が取りにくい方でも申し込みやすいのが特徴です。キャッシングカードの受け取りだけは後日になりますが、審査から振込までのスピード感は、今回比較した他の3社の中でも際立っています。

セントラル・いつもの必要書類と申し込み前の準備【編集部】

今回の体験談で評価が高かったセントラルといつも、それぞれに申し込むなら何を準備しておくとよいか、当サイトの見解として整理します。

セントラルの必要書類と在籍確認のポイント

セントラルに申し込む際、まず用意しておきたいのは運転免許証や社会保険証といった本人確認書類です。あわせて、源泉徴収票や給与明細といった収入証明書も、あらかじめ準備しておきましょう。自己破産のような金融事故歴がある場合、法律上の基準額に届いていなくても、収入証明書の提出を求められるのがほとんどです。

ここで気になるのが在籍確認です。もし勤務先への電話を避けたいなら、あらかじめ準備を一歩進めておく必要があります。今回の体験談では、電話ではなく書類での在籍確認に対応してもらうため、給与明細書、源泉徴収票、通帳の給与振り込みがわかるページのコピーという3点を追加で提出しています。申し込み時に「在籍確認は電話ではなく書類でお願いしたい」と伝えたうえで、こうした書類を揃えられれば、電話なしでの対応をしてもらえる可能性があるということです。

もう一つ、急いでいる方が気にしたいのがスピードです。即日融資を狙うなら、平日14時までに申し込みを完了させておくのが一つの目安になります。

いつもの必要書類と在籍確認のポイント

いつもも、本人確認書類と収入証明書が基本になる点はセントラルと変わりません。在籍確認の電話を避けたい場合は、会社に在籍していることを別の形で証明する必要がありますが、その証明方法は一つに決まっているわけではありません。今回の体験談では顔写真付きの社員証(IDカード)と名刺を提出していますが、これ以外に雇用契約書で対応した例や、属性によっては給与明細書と源泉徴収票だけで済んだという例もあります。

つまり、どの書類が必要になるかは審査の状況次第というのが実情です。最低限、給与明細書と源泉徴収票は手元に用意しておき、もし社員証や雇用契約書があるなら、それもあわせて準備しておくと安心です。

即日融資を狙う場合は、平日17時頃までに審査が完了していれば可能性があります。もちろん、早めに動くに越したことはありません。

同時申込みは何社まで?属性別の目安

今回の体験談では、公務員という高い属性を背景に4社中3社で審査が通過しました。しかし、これは全ての人に当てはまる結果ではありません。

その理由は、審査が進むにつれて総量規制の残り枠がどんどん目減りしていくためです。先に結果が出た業者の融資額が確定すると、その分だけ他社で借りられる残り枠は減っていきます。つまり、あとから審査結果が出る業者ほど、その時点ですでに枠が縮んでいて不利になりやすいということです。今回の体験談で3社通過が実現したのは、年収680万円という高い属性があったからこそ、枠に余裕があったためだと考えられます。

したがって、年収や勤続年数に自信がない場合は、いきなり4社に同時申込みをするのではなく、まずセントラル・いつもなど2社程度に絞って申し込み、その結果を見てから次の業者を検討する方が、審査に通る可能性を確保しやすいと当サイトでは考えています。

よくある質問

まとめ

同じ自己破産後というブラック状態でも、業者によって審査結果も対応も大きく異なることが、今回の4社比較からわかりました。セントラル、いつも、リンクスはそれぞれ電話対応や在籍確認の方法に特徴があり、アクアだけは今回否決という結果でした。属性に自信があれば複数社への同時申込みも選択肢になりますが、そうでなければまず2社ほどに絞り、結果を見ながら次を検討するのが手堅い進め方です。ご自身の状況に合わせて、無理のない申し込み方を選んでみてください。