返済

【初心者向け】借金返済の基本とスノーボール法、専門家相談まで全解説

ミナミケイスケ

過去に債務整理や自己破産の経験がある方もアローにご相談くださいアローの詳細はこちらから

ミナミケイスケ

監修者 南圭介
2級FP技能士 / 臨床心理士 / みなみFP総合事務所代表
会社勤務を経て2012年に独立。現在はライフプラン作成と家計再生業務を中心に、セミナー・執筆など幅広い活動を行っている。また、「FPとしてできることは何でも挑戦」することをモットーに、企業の経営サポートやグローバル展開など得意分野は多岐に渡る。

多くの人がお金の悩みを抱えています。この記事がその悩みを解決する一助となれば幸いです。

お金のことで悩んでいませんか?借りたお金を返すのが、とても大変な時があると思います。でも、計画をしっかり立てれば、借金を返すことができます。この記事では、借金を返すための計画の立て方を、わかりやすくお話しします。

支出の洗い出しと予算計画の立案

毎日の支出を記録することが借金問題解決の第一歩。あなたのお金の流れを把握しましょう。

自分のお金の使い方を知るためには、毎日の支出を書き出すことが大切です。たとえば、1週間だけでも毎日の支出をメモしてみましょう。これは、自分のお金がどこに使われているかを知るのにとても役立ちます。

具体的なリストの書き方

  • 日付を書く : 毎日の日付をメモ帳やノートに書きます。
  • 購入したものを書く : 食べ物、飲み物、交通費など、その日に買ったものを全て書きます。
  • 金額を書く : 買ったものの値段を書きます。
  • 合計を出す : その日に使ったお金の合計を計算します。

たとえば、こんな感じです。

利用すべきアプリ

  • スマートフォンのメモ帳アプリ: シンプルで使いやすいです。毎日の支出を簡単に書き込めます。
  • お金管理アプリ: 「Zaim」や「Money Forward」などのアプリを使うと、支出のカテゴリ分けができて便利です。

このようにして、1週間の支出を書き出してみると、どのようにお金を使っているかが見えてきます。そして、どこを節約すればいいのかが分かるようになります。

支出を見直すとき、まずは本当に必要なものと必要でないものを分けることが重要です。節約できそうな具体的なものやこと、そしてそれらに対する解決策を以下に示します。さらに、自分自身に「なぜやらないのですか?」と問いかけることで、節約への意識を高めることができます。

節約対象になりそうなもの

  • カフェでのコーヒー : 毎日のカフェは、月にすると大きな出費です。
  • 外食 : よく外食をすると、お金がかかります。
  • タバコ : タバコは毎日の小さな出費ですが、トータルで見ると大きいです。
  • 映画やエンターテイメント : よく映画を見る人は、お金がかかります。
  • 不必要なショッピング : 衝動買いは、お金を無駄に使ってしまいます。

解決策

  • 自宅でコーヒーを : インスタントコーヒーやカフェポッドを使えば、安く済みます。
  • 自炊を : 家で料理すれば、外食より安いです。
  • 禁煙 : 健康にも良いし、お金も節約できます。
  • 自宅でエンターテイメント : 映画は家でレンタルすると安いです。
  • 計画的に買い物 : 必要なものだけ買いましょう。

これらの変更をするとき、自分自身に「なぜやらないのですか?」と問いかけてみてください。これは、節約するための「魔法の言葉」です。自分にこの質問をすることで、節約に対するモチベーションが高まります。小さな変更から始めて、徐々に節約の幅を広げましょう。

これらを削減すると、借金を返すためのお金が少しずつ増えます。この計画を立てるとき、無理なく続けられるようにしましょう。あまりに厳しいと、続かなくなるからです。

予算を決めたら、それを守るように心がけます。お金を使うときは、予算内かどうかを考えるようにすると、無駄遣いを防げます。これで、少しずつでも借金を返していけるようになります。

借金返済のスノーボール法

スノーボール法で少額の借金を返済して、自由への階段を登りましょう。

借金を返すいい方法の一つに、「スノーボール法」というものがあります。

「スノーボール法」は、まず小さい借金から返していく方法です。この方法では、以下のステップに従います。

step
1
すべての借金を小さいものから大きいものへと並べる

まず、借金を金額の少ないものから多いものへとリストアップします。利息の高さは考えず、単純に金額で順番を決めます。

step
2
最小の借金に集中する

一番小さい借金に、できるだけ多くのお金を充てて返します。他の借金には、最低限の返済額だけを払います。

step
3
一つの借金を完済する

最小の借金を完済したら、次に小さい借金に移ります。先に完済した借金に使っていたお金も、新たな借金の返済に加えます。

step
4
借金を一つずつなくしていく

この方法を繰り返して、借金を一つずつ完済していきます。小さい借金から返していくので、成功体験が早く、モチベーションを保ちやすくなります。

スノーボール法は、借金を返すのに心理的な勝利を感じやすく、やる気を維持しやすい方法です。最初は小さな成功ですが、それが大きな借金への挑戦を助けてくれます。

相談「セントラル、リンクス、AZ 。ボーナス出たから一括で2社返済するならどこが良いかな?」

口コミ体験談(お金を借りる相談所)
セントラル、リンクス、AZ 。ボーナス出たから一括で2社返済するならどこが良いかな?増額できそうなところは残したいけど。

プロフィール
仕事事務職(正社員)
年収386万円
住所福岡県
現在の借入セントラル 12万円(枠30万円)
リンクス 5万円(枠9.9万円)
AZ 9万円(枠20万円)

あなたの将来を考えたとき、1件でも2件でも完済しておくことはとても大切です。年収が386万円で、借入総額が26万円あることを考えると、全部をすぐに返すのは難しいかもしれません。どの借金を返すか選ぶときには、以下のように考えるのがおすすめです。

考え方

  • 毎月どれくらい返せるか:収入から、生活費を引いたお金で、どれくらい返せるかを考えます。
  • どの会社なら増額できる:セントラルは、今よりも多く借りられるポテンシャル(可能性)があります。。リンクスとAZは、そこまで増額に期待できません。
  • 将来のことを考えて:どの会社が、将来的にもっと役に立ちそうかを考えます。いざという時に備えて、まとまったお金を借りられる会社は残しておくのがいいでしょう。

結論として、次のようにするのがいいです。

解決策

  • リンクスを完済する:リンクスは借入額が少ないので先に完済します。これで月々の返済額も減りますし、他の返済に集中できます。
  • セントラルは残す:セントラルは、今後もっとお金を借りられる可能性が一番高いので、残しておきます。
  • AZは考える:AZの借金は、リンクスを完済後、どれくらい返せるかを考えてから決めましょう。もし、お金に余裕があれば完済してしまうのが良いでしょう。

専門家による債務整理の選択肢

どうしていいかわからなくなったら、専門家に相談することで、借金問題の解決が見えてきます。

借金が多すぎて、どうしていいかわからなくなったら、専門家に相談することが大切です。債務整理にはいくつかの方法がありますが、まずは「任意整理」と「個人再生」について説明します。

任意整理

  • 任意整理は、借金の一部を減らしたり、返済期間を延ばしたりして、返済を楽にする方法です。
  • 【メリット】利息をカットできることが多く、月々の返済額を減らせます。
  • 【注意点】任意整理をすると、信用情報に記録され、一定期間新たな借入が難しくなります。

個人再生

  • 個人再生は、裁判所を通して大幅に借金を減額してもらう方法です。主に、住宅ローン以外の借金に適用されます。
  • 【メリット】借金が大幅に減り、住宅を保持しながら返済できる場合があります。
  • 【注意点】手続きが複雑で、裁判所の判断が必要です。また、信用情報に記録され、一定期間新たな借入が難しくなります。

自分に合った債務整理の方法を見つけるためには、まず借金の総額や月々の返済額、そして家計の収入と支出を把握することが重要です。具体的な方法として、以下のステップを試してみましょう。

収入と支出、借入のリストアップ

  • メモ帳に書く : 紙のメモ帳やデジタルのメモアプリを使います。
  • 借金の総額をリストアップ : すべての借金元と借金額を書き出します。
  • 月々の返済額を記録 : 各借金に対する月々の返済額をメモします。
  • 収入と支出のリスト作成 : 収入の源泉とそれぞれの額、さらに固定費や変動費を含むすべての支出を記録します。
  • リストを見直す : これらの情報を一覧にして、どこにお金が使われているかを確認し、節約できるポイントを探します。

例えば、こんな書き方です。

このように、各借金元ごとの借金総額と月々の返済額を記録することで、全体の負担を把握しやすくなり、どの債務整理の方法が最適かを見極めやすくなります。

それから、弁護士や司法書士などの専門家に相談しましょう。専門家は、あなたの状況を考慮して、最適な債務整理の方法を提案してくれます。専門家と相談するときは、借金の明細や家計簿を持参すると、より具体的なアドバイスが受けられます。一人で悩まず、プロの手を借りて借金問題を解決しましょう。

専門家に相談する際の具体的な方法として、以下のステップを試してみましょう。

専門家に相談

  • 法テラスの利用 : 法テラスは、法律相談を手頃な価格で提供しています。最寄りの法テラスを訪れて、個別の相談を予約することができます。
  • オンラインでの検索 : 弁護士や司法書士のオフィスをインターネットで検索し、近くの事務所を探します。多くの法律事務所は、無料相談を提供しています。
  • 口コミや評判の確認 : 友人や家族、オンラインのレビューから弁護士や司法書士の評判を確認します。

これらの方法で、あなたの状況に適した専門家を見つけ、最適な債務整理の方法について相談することができます。

さて、債務整理には、自己破産という方法もあります。自己破産は、他の方法で借金問題が解決できないときの最後の手段です。

自己破産

  • 自己破産は、裁判所を通じてほとんどの借金を免除してもらう方法です。これにより、新たなスタートを切ることができます。
  • 【メリット】借金が免除され、経済的に再出発できます。
  • 【注意点】自己破産をすると、持ち家や高価な財産を失うことがあります。また、信用情報に大きな影響を及ぼし、一定期間、新たな借入やクレジットカードの利用が困難になります。

自己破産は、他の方法で解決できない深刻な借金問題に対してのみ選択すべきです。専門家に相談することで、自己破産が自分にとって適切な選択かどうかを判断できます。

専門家は、個人の状況に基づいて最善の道を提案します。任意整理、個人再生、そして自己破産の違いを理解し、自分に合った解決策を見つけましょう。借金問題は一人で解決するのが難しいものです。プロの力を借りて、財務の自由を取り戻す第一歩を踏み出してください。

まとめ: 借金問題を乗り越えるためのステップ

この記事があなたの借金返済への道のりに役立つことを願っています。

借金を一気になくすのは難しいですが、以下のステップで計画的に取り組むことで、返済への道が開けます。

  1. 支出を理解する : まずは自分の収入と支出を把握し、無駄な出費を削減して返済に充てます。
  2. スノーボール法を実践 : 小さい借金から順に返済し、成功体験を積み重ねてモチベーションを保ちましょう。
  3. 専門家と相談 : 任意整理、個人再生、自己破産など、自分に合った債務整理の方法を専門家と相談して選びます。

この記事で紹介した方法を一歩ずつ実践してみてください。あなたが直面している借金問題の解決へ向けて、今日から行動を始めましょう。自分自身の力で財務の自由を取り戻すことが、確実に可能です。

中小消費者金融ランキング

いつも

いつもは高知県の消費者金融です。
原則在籍確認なしで審査が早く現実的に即日融資を狙えます。
メリットは、債務整理中自己破産延滞などがあっても融資実績が豊富なこと。
60日間金利ゼロや郵便物なし、24時間いつでも追加融資できるのも嬉しいですね。
※24時間いつでも追加融資は振込先銀行をPayPay銀行に指定した場合

セントラル

  • 30日間無利息
  • 即日融資(最短30分)
  • 在籍確認なし(書類による在籍確認が行われます)
  • セブン銀行ATMからほぼ24時間入出金可能
  • 自己破産した方もOK
  • 任意整理中、個人再生中の方もOK
  • 延滞歴がある方もOK

アルコシステム

アルコシステムは兵庫県にある消費者金融です。
全国どこからでも最短10分で即日融資も可能なスピード審査。
そして、債務整理歴や自己破産歴、延滞歴があっても融資実績が多数あるのがメリット。
在籍確認なしも相談可能、契約時の郵便物なしのWEB完結など柔軟な審査対応も嬉しいですね。

アルコシステム公式サイトはこちらから

アルコシステム
Web完結・郵便物なし・全国対応・来店不要
実質年利限度額即日融資担保・保証人
15.0%~20.0%最大50万円最短10分 ※1不要
アルバイト・パート個人事業主債務整理中延滞等のブラック
在籍確認郵便物
原則なしなし

※アルコシステムは兵庫県姫路市立町82日本ビジネスビル3階の株式会社アルコシステム(電話番号:0120911900)が展開する消費者金融サービスです
※申込み条件:安定した収入のある方
※必要書類:運転免許証や保険証、収入証明書をご準備ください
※審査状況によっては融資までお時間がかかる場合がございます
※1 即日融資:必要書類が揃っていれば平日17:00までの申し込みで即日借入可能

アロー

アローは愛知県の消費者金融です。
「過去に債務整理や自己破産をした方もまずはアローにご相談ください」と公言する通り、信用情報に不安がある方の融資実績が豊富なのがメリット。
さらに、郵便物なし、原則在籍確認なしなど柔軟な審査が嬉しいですね。
ちなみに申し込みは勤続1年以上が条件なのでご注意ください。

アロー公式サイトはこちらから

アロー【全国対応・来店不要】
実質年利限度額即日融資担保・保証人
15.0%~19.94%最大200万円最短45分不要
アルバイト・パート個人事業主債務整理中延滞等のブラック
在籍確認郵便物
なしなし

※アローは愛知県名古屋市中川区高畑二丁目144番地 高畑KMビル5Fの株式会社アローが展開する消費者金融サービスです
※申込み条件:26歳以上65歳以下で安定した収入のある方
※必要書類:運転免許証や収入証明書をご準備ください。
※審査状況によっては融資までお時間がかかる場合がございます。

金融ブラックの方への融資実績が豊富なアロー。過去に債務整理や自己破産をした方もまずはアローにご相談ください。

その他の中小消費者金融ランキングやランキングの集計方法はこちらからご確認いただけます。

  • この記事を書いた人
  • 最新記事

ミナミケイスケ

監修者 南圭介
2級FP技能士 / 臨床心理士 / みなみFP総合事務所代表
会社勤務を経て2012年に独立。現在はライフプラン作成と家計再生業務を中心に、セミナー・執筆など幅広い活動を行っている。また、「FPとしてできることは何でも挑戦」することをモットーに、企業の経営サポートやグローバル展開など得意分野は多岐に渡る。

-返済