【2026年最新】おまとめローン厳選3社！多重債務・審査落ちでも諦めたくない人が一本化で返済を減らす全手順

「AZやファースト、5chテンプレ業者をすべて回ったけれど、もうどこからも枠が出ない…」 「返済日がバラバラで、毎月何度もある支払いのために別の場所から借りる自転車操業になっている」

今、このページを読んでいるあなたは、そんな出口の見えない不安を抱えていませんか？

2026年現在、物価高の影響もあり、中小消費者金融の審査も以前より厳しくなっています。しかし、そこで「あと1万円借りられる場所」を探し続けるのは、実は一番危険な道です。

今あなたに必要なのは、新しい借金ではなく、「今の返済負担を根本から減らすこと」です。

その唯一の解決策が「おまとめローン」。

本記事では、多重債務で苦しむ層からも高い支持を得ている「いつも」「アロー」「デイリーキャッシング」の3社を徹底比較し、あなたが今取るべき最善の行動を提案します。

もし、「審査に通る自信がまったくない」「明日の返済すら厳しい」という状態なら、まずは以下で「今の借金がいくら減るか」だけでも確認しておいてください。

2. おまとめローンと通常のローンの違い

「もう年収の3分の1近く借りているから、どこに申し込んでも無理だ…」 そう諦めていませんか？実は、おまとめローンは通常のカードローンとは法律上の扱いが全く異なります。

大きな違いは以下の2点です。

① 「総量規制の例外」なので年収の1/3超でも借りられる

通常の消費者金融（フリーローン）は、貸金業法の「総量規制」というルールにより、年収の3分の1までしか貸し付けができないと決まっています。

しかし、おまとめローンは「顧客に一方的有利となる借換え」と見なされ、総量規制の例外（貸金業法施行規則第10条の23第1項 第1号〜第1号の2）に該当します。つまり、すでに年収の3分の1近く借入がある人でも、審査次第で一本化が可能なのです。

② 「返済専用」だから完済へのゴールが見える

通常のカードローンは「借りては返し」を繰り返せますが、おまとめローンは原則として「返済専用」です。

通常のローン vs おまとめローンの比較

項目	通常のローン	おまとめローン
目的	自由な支払い（消費）	他社借入の完済（整理）
総量規制	対象（年収1/3まで）	例外（1/3超でも相談可）
追加借入	限度額内なら何度でも	原則不可（返済のみ）
完済の目処	借りるたびに遠のく	着実に残高が減る

「また借りてしまう自分」を物理的に封じ込め、着実に借金を減らしていけるのが最大のメリットです。

金利の引き下げで「支払総額」も減る

例えば、3社から18.0%の金利で借りている場合、一本化して借入総額が100万円を超えれば、法律（利息制限法）によって上限金利は15.0%以下に下がります。

たった3%の差と思うかもしれませんが、数十万円〜百万円単位の借入では、最終的な利息負担が数万円、数十万円単位で変わってくるのです。

3. 【2026年最新】おまとめローンおすすめ厳選3社

数ある消費者金融の中でも、2026年現在、多重債務や「過去に事故がある」という方に対して柔軟な姿勢を見せているのが以下の3社です。

まずは一目で違いがわかる比較表をご覧ください。

厳選3社比較

会社名	融資限度額	実質年率	特徴・おすすめの方
いつも	最大500万円	4.8%～18.0%	郵送物なし！ 家族にバレたくない人
アロー	最大200万円	15.0%～19.94%	借換特化！ 他社否決からの一発逆転に
デイリーキャッシング	最大600万円	8.5%～14.5%	低金利・大型枠！ 本気で返済額を減らしたい人

① いつも（おまとめローン）

「家族に内緒で一本化したい」という方の第一選択肢

中小街金の中でもトップクラスの利便性を誇るのが「いつも」です。 最大のメリットは、WEB完結で「自宅への郵送物が一切ない」こと。おまとめローンは契約書類が届くケースが多い中、いつもはプライバシーへの配慮が非常に徹底しています。

LINEでのやり取りが可能で、相談がスムーズ。

こんな人におすすめ 

借金問題を家族に絶対に知られたくない、書類を家で受け取れない方。

② アロー（借換ローン）

5chでも評価が高い、ブラック対応の老舗

アローは単なる貸し付けではなく、「多重債務者の再建」に力を入れている業者です。大手や他の中小で「申し込みブラック」気味になっている人でも、現状の収入と返済意志を重視して審査してくれます。

独自の審査基準を持っており、過去の延滞よりも「今の安定性」を見てくれる。

こんな人におすすめ

借入件数が4社、5社と増えてしまい、どこからも相手にされなくなった方。

③ デイリーキャッシング（おまとめローン）

高額な借金を低金利で一気にまとめたい方向け

デイリーキャッシングは、最大600万円という中小では異例の融資枠を持っています。また、おまとめローンの下限金利が低めに設定されており、成功すれば月々の利息負担を大きく減らせる可能性があります。

地方銀行や大手で断られた「まとまった金額」の相談にも対応。

こんな人におすすめ

1社あたりの金額が大きく、金利負担で元金がまったく減っていない方。

審査を通すための「5chテンプレ的」攻略法

おまとめローンの審査は、通常のカードローンより融資額が大きくなるため、正直に言ってハードルは高めです。しかし、5ch（旧2ch）の猛者たちの書き込みを分析すると、可決率を上げるための「新時代の鉄則」が見えてきます。

① 「嘘」は100%バレる！他社件数は正直に

「件数が多すぎて、正直に書いたら即落ちする…」と少なめに申告する人がいますが、これは絶対にNGです。業者はJICCやCICを照会するため、あなたの借入状況は1円単位まで把握されています。

1〜2万の少額借入もすべて正直に書くこと。「隠し事をする人＝信用できない」と判断されるのが、審査落ちの最大の原因です。

② 申し込みの順番は「デイリー → アロー・いつも」

おまとめローンの審査は、1社ごとに信用情報に「申し込み履歴」が残ります。

まずは融資枠の大きい「デイリーキャッシング」で大きくまとまるか試し、それがダメなら独自審査に強い「アロー」や「いつも」へスライドするのが5ch的な王道ルートです。短期間に3社以上申し込むと「申し込みブラック」になるので注意してください。

③ 「社保支払い」の証明が最大の武器

2024年末の保険証廃止以降、審査現場では「給与明細（社会保険料が引かれているもの）」の重要性が飛躍的に上がりました。

直近2〜3ヶ月分の給与明細をすぐ出せるように準備してください。マイナポータルから取得できる社会保険の加入履歴を提示できると、さらに信頼度は上がります。自営業者より「社保完備の会社員」が有利なのは変わりませんが、その証明をデジタル・書類で即座に出せるかどうかが、審査のスピードを左右します。

④ 「なぜ一本化したいか」の熱意を伝える

アローやいつものような独立系業者は、AI審査だけでなく「人の目」で判断する部分が残っています。電話確認がある場合、淡々と答えるのではなく「今の多重債務の状態を本当に改善して、ここを最後に完済を目指したい」という強い意志を伝えてください。

【重要】おまとめローンの審査に落ちた時の対処法

もし、「いつも」「アロー」「デイリーキャッシング」の3社すべてに申し込んでも審査に通らなかった場合、それはあなたへの「最終警告」かもしれません。

非常に厳しいことをお伝えしますが、これら独自審査に強い3社ですらおまとめを断るということは、今のあなたの返済状況が「自力で完済できる限界を超えている」とプロに判断されたことを意味します。

「借りて返す」自転車操業の終着点

審査に落ちた後、さらに利息の高い違法業者（ヤミ金）や「後払い現金化」などに手を出すのは絶対にやめてください。それは解決ではなく、破滅へのカウントダウンです。

おまとめローンの審査に通らなかった方に残された、唯一にして最大の解決策。それが「債務整理」です。

債務整理は「人生をやり直すための正当な権利」

債務整理と聞くと「人生が終わる」「自己破産」といった怖いイメージを持つかもしれませんが、実際には多くの人が「任意整理」や「個人再生」という方法を選んでいます。

任意整理のメリット

• 今後支払うはずだった「利息」をカットできる
• 元金だけを3〜5年かけて分割返済する計画に変更できる
• 業者からの督促が最短即日で止まる
• 家族や会社にバレずに手続きできるケースがほとんど

個人再生のメリット

• 借金の元本そのものを大幅に（最大5分の1〜10分の1まで）減額できる
• 住宅ローン特則を利用すれば、「マイホームを残したまま」他の借金を整理できる
• 自己破産のような「資格制限」がなく、特定の職業を休む必要がない
• ギャンブルや浪費など、借金の理由が問われない

「借金のために働く」毎日から、「自分の生活のために働く」毎日へ。おまとめローンという「借り換え」がダメだったなら、次は「借金そのものを減らす」という選択肢を検討すべきタイミングです。

まずは「いくら減るか」を知ることから

いきなり弁護士事務所に行く必要はありません。まずはネットの無料シミュレーターを使って、「自分の借金が法律の力でいくら減る可能性があるのか」を確認してみてください。

診断は匿名・無料で、誰にも知られることはありません。

まとめ

借金問題は、一人で悩み続けるほど選択肢が減り、状況が悪化していきます。

今日、この瞬間に行動を起こすことが、半年後のあなたを救う唯一の方法です。一歩踏み出して、返済に追われない平穏な夜を取り戻しましょう。