セントラルでおまとめはできる？他社完済を条件とする借り換え提案の実例と審査基準

複数の消費者金融から借りていると、毎月の返済日を追いかけるだけで気力を使います。どこにいくら返したのかが把握しきれず、利息ばかり払っている気がしてくる。借入先が3社、4社と増えてくると、多くの方がこの状態に陥ります。

そこで検討されるのが、複数の借入を一本化するおまとめです。ただ、セントラルで一本化を考えている方に、先にお伝えしておかなければならないことがあります。

セントラルには、おまとめローンという名前の専用商品がありません。

とはいえ、セントラルで一本化できないという意味でもないのです。審査の過程で、他社の借入を完済することを条件に融資するという提案を受けるケースが実際にあります。通常のカードローンの契約でありながら、結果として一本化が実現するという形です。

この違いを知らないまま申し込むと、話が食い違います。専用商品だと思って申し込んだのに通常のカードローンの審査になる、あるいは年収の3分の1という枠に引っかかって断られる。そうした行き違いを避けるために、この記事ではセントラルで何が起きるのかを順に整理しました。

実際に提案を受けた3人の口コミ、金利がどれだけ下がるのか、在籍確認や即日融資の扱い、そして融資を受けたあとに必ずやらなければならないことまで解説します。

本記事の監修者:南 圭介(ファイナンシャルプランナー、日本FP協会所属)

セントラルにおまとめローンという商品はない｜カードローンの枠内での借り換え提案

まず、商品としてのおまとめローンがどういうものかを確認しておきます。

貸金業法に基づくおまとめローンは、他社への返済だけを目的とした専用の商品です。総量規制の例外として設計されているため、すでに年収の3分の1近くまで借りている方でも契約できます。そのかわり融資額は借換えの対象となる残高の範囲内に限られ、契約後は返済専用で追加の借入もできません。いつも、アロー、フクホーといった会社が、この商品を扱っています。銀行にもおまとめを目的としたローンはありますが、こちらは貸金業法ではなく銀行法の枠組みなので、総量規制の例外という扱いにはなりません。

セントラルは、こうした専用商品を持っていません。公式サイトの商品案内にもカードローンしか掲載されておらず、借換ローンという区分が存在しないのです。

それでも一本化の事例があるのは、審査の過程で提案が行われるためです。他社の借入が複数ある方が申し込んだ際に、そのうち何社かを完済することを条件として、必要な金額より多めの融資を出すという形が取られます。契約はあくまで通常のカードローンですが、結果として借入先が減り、返済が整理されることになります。

この違いが実際にどう効いてくるのかを整理すると、次のようになります。

項目	専用のおまとめローン (いつも・アロー・フクホーなど)	セントラルの借り換え提案 (通常のカードローン)
総量規制	例外(年収の3分の1超でも可)	対象(年収の3分の1まで)
融資額の上限	借換え対象の残高の範囲内	残高を上回る金額も可能
追加の借入	不可(返済専用)	限度額内で可能
申し込み方法	おまとめローンとして申し込む	通常のカードローンとして申し込み 審査の過程で提案を受ける
対象となる借入	貸金業者からの借入のみ(ショッピング利用・後払い決済・債務整理中の弁済は対象外)

2つの違いのうち、もっとも重要なのが総量規制の扱いです。

専用商品であれば年収の3分の1を超えていても契約できますが、セントラルの提案は通常のカードローンなので、この枠に収まることが絶対条件になります。年収300万円の方であれば上限は100万円、年収600万円なら200万円。すでにこの金額を超えて借りている場合、セントラルで一本化することはできません。年収の3分の1を超えた状態で一本化を考えるのであれば、専用商品を扱う会社に相談することになります。

一方で、セントラル側に有利な点もあります。融資額が既存の残高に縛られないという点です。専用商品では他社に60万円の借入がある方に80万円を貸すことはできませんが、通常のカードローンであればこの制約がありません。実際、後ほど紹介する事例でも、完済に必要な額を上回る契約になったケースが複数あります。手元に資金を残しながら整理できるという意味では、状況によってはこちらのほうが都合がよいわけです。

なお、まとめられる借入の範囲はどちらの形でも共通しています。対象になるのは貸金業者からの借入で、クレジットカードのショッピング利用や後払い決済サービスの残高は含まれません。個人再生や任意整理で返済中の債務も、再生計画や和解にもとづく弁済にあたるため対象外です。

セントラルが他社完済を条件におまとめを提案する理由｜利用者と会社の双方にある利点

他社の借入を完済させてまで多めに貸してくれる。この話を聞くと、なぜそこまでしてくれるのかと不思議に思う方もいるでしょう。親切心だけで動いているわけではありません。提案には、利用者側と会社側の双方に理由があります。

利用者側の利点は分かりやすいところです。

借入先が5社から1社になれば、返済日は月1回にまとまります。返済のたびに口座の残高を確認したり、ATMを回ったりする手間がなくなる。うっかり返済日を取り違えて延滞してしまう危険も減ります。少額の借入を複数抱えていた場合は、一本化によって合計額が上がることで適用金利が下がり、利息の負担そのものが軽くなることもあります。

会社側にも合理性があります。

貸金業者にとって、利用者が他社と取引している状態は、その分の利息収入が他社に流れているということです。他社を完済させて自社にまとめてしまえば、これまで分散していた取引を一本化して取り込めます。返済が続くかぎり利息は自社に入りますし、利用者の返済状況も自社ですべて把握できるようになる。貸し倒れの危険を管理するうえでも、他社の動向に左右されにくくなります。

つまりこの提案は、利用者を助けるためだけに行われているのではなく、会社にとっても採算の合う話として設計されているわけです。

この構造を知っておくことには意味があります。提案を受けたとき、ありがたい話だと感じて即座に承諾してしまう方が少なくないからです。多重債務で追い詰められた状態であればなおさら、断る選択肢が頭に浮かびません。

しかし提案の中身は、案件ごとに条件が違います。適用される金利はいくらなのか、返済期間はどれだけになるのか、完済を求められている会社はどこで、手元にはいくら残るのか。これらを確認せずに承諾すると、月々の負担は下がったのに返済総額が増えていた、という結果になることもあります。

ビジネスとして行われている以上、条件を吟味するのは当然のことです。提示された内容を書き留めて、いまの返済額と比べてみる。その場で結論を出す必要はありませんし、検討したいと伝えて構いません。相手も断られる可能性を織り込んで提案しています。

もっとも、条件を確認したうえで納得できるのであれば、これは有力な選択肢になります。次の章では、金利がどう変わるのかを具体的な数字で見ていきます。

セントラルのおまとめで金利はどれだけ下がるのか｜利息制限法の段階金利と総量規制

一本化の効果として真っ先に挙げられるのが金利の低下ですが、なぜ下がるのかまで説明されることは多くありません。仕組みを知っておくと、自分の場合にどれだけ効果があるのかを申し込む前に見積もれます。

鍵になるのが、利息制限法で定められた上限金利です。

借入額	上限金利(利息制限法)
10万円未満	年20.0%
10万円以上100万円未満	年18.0%
100万円以上	年15.0%

借入額が大きくなるほど上限が下がるという構造になっています。10万円未満の契約には年20%まで、10万円以上100万円未満なら年18%まで、100万円以上であれば年15%までしか金利を設定できません。

ここで効いてくるのが、少額の借入を複数抱えている場合です。

たとえば5社から9万円ずつ、合計45万円を借りているとしましょう。1社あたりは10万円未満なので、どの契約にも年20%が適用されている可能性が高い。ところがこれを一本化して45万円の契約にすれば、100万円未満の区分に入るため上限は18%まで下がります。さらに借入額が100万円を超える規模であれば、15%まで下がる計算です。

2%や3%の差と聞くと小さく感じるかもしれませんが、残高が数十万円あれば年間で1万円前後、100万円を超える規模では年間3万円ほどの違いになります。返済が数年続くことを考えれば、この差は無視できません。

ただし、ここには重要な但し書きがあります。

上限が下がることと、実際の契約金利が下がることは別の話です。上限はあくまで法律が定めた天井であって、その範囲内で何%にするかは審査の結果によって決まります。セントラルの金利は4.8%から18.0%と幅がありますが、初回の契約でいきなり下限が適用されることはまずありません。

したがって、一本化すれば必ず金利が下がるとは言い切れないのです。もともと18%で借りていた方が、まとめたあとも18%のままということはあり得ます。もっとも、少額で20%が適用されていた契約が複数ある場合は、18%に下がるだけでも効果があります。

もうひとつ押さえておきたいのが、総量規制との関係です。

セントラルの借り換え提案は通常のカードローンなので、年収の3分の1という枠に収まる必要があります。年収400万円なら上限は約133万円。すでに他社から100万円を借りている方であれば、残る枠は33万円ほどです。この範囲を超える契約はできないため、一本化できる金額にも自然と上限が生まれます。

自分の場合にどれだけ枠が残っているかは、年収を3で割って現在の借入総額を引けば分かります。クレジットカードのショッピング利用や後払い決済の残高はこの計算に含めないので、それらを足して計算しないよう注意してください。

提案を受けたときは、提示された金利と現在の金利を並べて比べてみてください。返済期間も確認したうえで、総額としてどちらが有利になるのかを判断する。その材料が揃ってから承諾しても遅くはありません。

セントラルでおまとめを提案された3人の口コミ・体験談

ここからは、実際にセントラルから借り換えの提案を受けた3人の口コミを紹介します。

3人に共通しているのは、少額の借入が複数に膨らんでいた状態だったという点です。件数は4件から5件、総額は40万円から120万円と幅がありますが、いずれも1社あたりの金額は10万円前後にとどまっていました。中小消費者金融では9.9万円までなら比較的通りやすく、10万円を超えると審査が厳しくなる傾向があるため、必要な金額を少額の借入で積み重ねた結果として件数が増えていったわけです。

金融事故についても、個人再生を完済した方、任意整理の返済中の方と分かれています。それぞれの状況でどんな提案を受け、結果としてどうなったのかを見ていきましょう。

属性	年収・勤続年数	金融事故	申込前の借入	セントラルの契約額
千葉県・正社員 既婚(子なし)	580万円・9年	個人再生(完済)	5社120万円	150万円
38歳・会社員 妻子と3人暮らし	ー	ー	5社(各5〜8万円)	100万円近く
42歳・会社員	約600万円	任意整理(返済中) 残債務100万円	4社40万円	40万円

個人再生の完済後に5社120万円をセントラルで150万円に一本化｜年収580万円・勤続9年(千葉県・正社員)

千葉県在住の正社員。年収580万円、勤続9年、既婚で子供はなし。2019年に個人再生を行い、2022年までの3年間で弁済を完了しています。迷惑をかけた業者はアコム、プロミス、楽天カード、Yahoo!カードの4社。その後もアクア10万円、リンクス20万円、アムザ9.9万円、フクホー10万円、いつも30万円、セントラル50万円と借入を重ね、合計120万円になったところで一本化に至りました。

「個人再生の弁済が始まってすぐ、アクアで5万円が通りました。翌年にはリンクスで9.9万円、アクアも10万円に増額してもらっています。そこからアムザで9.9万円、リンクスが15万円に増額、さらにフクホーで9.9万円と借りていって、リンクスも20万円まで伸ばしました。個人再生を完済したあとはセントラルで50万円、いつもで30万円が通っています。ただ、借りられるようになったのはよかったのですが、件数が増えていくばかりで管理が厳しくなってきました。それで最終的に、セントラルにまとめてもらって150万円を借りています」

この方の経緯は、少額の借入がどう積み上がっていくかを示す典型例です。

個人再生の弁済中は、当然ながら大手では借りられません。そこで中小消費者金融を頼ることになりますが、この層では9.9万円という金額が一種の壁になっています。10万円未満であれば比較的通りやすい一方、10万円を超えると審査が厳しくなる。利息制限法で10万円未満は年20%まで設定できるため、貸す側にとって小口は採算が取りやすいという事情もあります。

その結果、必要な金額を1社で借りられず、複数社から少額ずつ借りるという形になります。この方も、アクアで5万円、リンクスで9.9万円、アムザで9.9万円、フクホーで9.9万円と積み重ねていきました。増額を重ねた会社もありますが、増枠には限界があって、担当者から増枠は難しいと告げられることも珍しくありません。

件数が増えると何が起きるか。返済日が月に5回も6回もやってきて、管理が追いつかなくなります。しかも各社の金利は18%から20%で、支払いの多くが利息に消えていく。この方が管理が厳しくなってきたと語っているのは、この状態を指しています。

セントラルが150万円を出せた理由は、数字を見れば説明がつきます。年収580万円に対する総量規制の上限は約193万円で、既存の借入120万円を差し引いても73万円の余裕がありました。150万円という契約額は、この枠の中にきちんと収まっています。個人再生は完済済みで、勤続9年という安定した属性も揃っていました。

契約額が既存の借入を30万円上回っている点にも触れておきます。通常のカードローンであれば、完済に必要な額を超える融資も可能です。この30万円が手元に残ったのか、あるいは何らかの支払いに充てられたのかは分かりませんが、こうした余裕を持たせた提案ができるのは、専用商品ではないからこその柔軟さと言えます。

金利の面でも効果がありました。5社のうち小口の契約には18%から20%が適用されていたはずですが、150万円の契約であれば利息制限法の上限は15%です。実際の適用金利は審査によりますが、少なくとも上限としては下がる位置に移っています。

ただし、借入総額そのものは減っていません。120万円が150万円になっているわけですから、返済すべき元金はむしろ増えている。一本化は借金を減らす手段ではなく、返済の形を整える手段だという点は、この事例を見るうえで押さえておきたいところです。

10万円未満の少額5社をセントラルでおまとめし月々の返済負担が大きく軽減｜会社員(38歳・妻子と3人暮らし)

38歳・男性、会社員。妻と子供との3人暮らしです。急な出費を補うために中小消費者金融3社から5万円から8万円ずつを借り、その返済のためにさらに2社から借りたことで、合計5社からの借入を抱える状態になっていました。いずれも10万円に満たない少額です。

「当時は自分の給料がすべて利息に消えているような感覚でした。5社から借りていたのですが、どれも10万円に満たない少額だったので、金利は最大の20.0%が適用されていたんです。数万円だしすぐ返せると甘く考えていたのが間違いでした。毎月バラバラにやってくる5回の返済日に合わせてATMをハシゴして回る時間は、情けなくて本当にストレスでしたね。セントラルさんでおまとめをお願いして一番驚いたのは、月々の返済額がはっきり減ったことです。5社を一本化したことで合計額が100万円近くになり、金利が下がったのが大きかったと思います。利息の負担が軽くなった分、元金が減っているのが目に見えて分かるようになって、ようやく完済へのゴールが見えました。今は返済日が月に一度だけです。管理がラクになったのはもちろんですが、何より常に借金のことを考えている状態から解放されたのが一番嬉しいですね」

この方の状況で注目したいのが、借入の始まり方です。

最初に借りたのは3社。そこまでは急な出費への対応でしたが、その返済のために2社から借りたという流れになっています。返済のために借りるという行動に入った時点で、いわゆる自転車操業の入口に立っていたわけです。この段階で一本化を検討できていれば、件数が5社まで増えることは避けられたかもしれません。

金利の面では、この方はもっとも効果が出やすい状態にありました。5社すべてが10万円未満なので、利息制限法の上限である年20%が適用されていた可能性が高い。合計額が100万円近くになったことで、上限は18%、100万円を超えていれば15%まで下がります。もともと20%だったものが下がるわけですから、利息の負担は目に見えて軽くなります。

月々の返済額が下がったのは、金利の低下だけが理由ではありません。返済期間が延びたことも影響しています。5社それぞれで数万円ずつ返していた状態と、100万円近い1本の契約を数年かけて返す状態では、1ヶ月あたりの負担が変わるのは当然です。

ここで確認しておきたいのが、返済総額です。月々の負担が下がったからといって、支払う総額まで減っているとは限りません。金利が20%から15%に下がっていれば総額も減る可能性が高いものの、返済期間の延び方によっては相殺されることもあります。この方の場合は金利差が大きいので減っている可能性が高いと考えられますが、契約時に総返済額を確認しておくことは、どのケースでも欠かせません。

もうひとつ、5回の返済日にATMを回っていたという話も見逃せないところです。件数が多いことの負担は、金利や返済額といった数字だけではありません。毎月の手間、返済日を取り違える不安、常に借金のことが頭から離れない状態。こうした負担が消えることの意味は、家計簿の上には表れないぶん、かえって大きいのかもしれません。

任意整理の返済中でもセントラルで4社40万円をおまとめ｜年収600万円(42歳・会社員)

42歳・男性、会社員。年収は約600万円と安定していますが、数年前に多重債務から任意整理を行い、現在も残り100万円の返済を続けています。完済を急ぐあまり、さらに他社4社から合計40万円を借りてしまい、大手のおまとめローンには申し込んでも門前払いという状態でした。

「今の自分の状況では、どこも相手にしてくれないと半分諦めていました。安定した年収はあっても、過去に任意整理をしていて、今もその返済が残っている状態です。いわゆるブラックに近い属性ですから、大手の審査は申し込んでも一瞬で落とされるのが当たり前でした。そんな中でさらに4社から計40万円の借入が重なって、毎月の返済管理も精神的に限界を感じていたんです。そんな時に知ったのがセントラルさんでした。私の過去の失敗だけで判断するのではなく、今の収入や何としても完済したいという意思をしっかり見てくれて、結果として4社40万円を無事に一本化できました。返済先が一つになったことで、完済までの道のりがようやくクリアになりました」

この事例で確認しておきたいのが、任意整理の残債務100万円は一本化の対象になっていないという点です。

任意整理をすると、和解した債務は弁護士や司法書士を通じて取り決めた条件での返済に切り替わります。もはや通常の借入契約ではないため、借り換えの対象にはできません。この方が一本化できたのは、任意整理とは別に借りていた4社40万円のほうです。整理の残債務については、これまでどおり返済を続けることになります。

つまりこの方は現在、セントラルへの返済と任意整理の返済という2本立ての状態にあるわけです。それでも4社が1社になったことで、返済日は月5回から2回に減っています。完済までの道のりがクリアになったという言葉は、この変化を指しているのでしょう。

大手で断られ続けた理由も明らかです。任意整理の情報は信用情報機関に記録され、CICとJICCでは契約終了後5年ほど残ります。返済中であればまだ契約が終わっていないので、記録は残ったままです。銀行や大手消費者金融の審査はこの記録を自動で照会するため、年収がいくらであろうと結果は変わりません。

一方でセントラルが応じられたのは、総量規制の枠に余裕があったからだと考えられます。年収600万円であれば上限は200万円。任意整理の残債務100万円と他社4社40万円を合わせても140万円ですから、60万円ほどの枠が残っている計算です。40万円の契約であれば、この範囲に十分収まります。

ここで整理しておきたいのが、なぜ完済を急いで新たに借りてしまったのかという点です。任意整理の返済を早く終わらせたいという気持ちは理解できますが、そのために別の会社から借りれば、返済すべき総額はむしろ増えます。しかも整理の返済は続いているわけですから、二重の負担になる。この方が限界を感じたのは、当然の帰結でした。

任意整理の返済中に資金が足りなくなった場合、まず検討すべきは弁護士や司法書士への相談です。返済条件の見直しに応じてもらえることもありますし、和解の内容によっては対応の余地があります。新たに借りる前に、その道を確認しておく価値はあります。

セントラルのおまとめ審査基準と申し込みの流れ

借り換えの提案を受けられるかどうかは、結局のところ審査を通過できるかにかかっています。ここでは、おまとめを目的に申し込む場合に何が見られるのか、在籍確認や即日融資の扱いはどうなるのかを整理します。

審査で見られるのは借入件数より総量規制の残り枠

他社借入が4件、5件とあると、それだけで諦めてしまう方がいます。実際、件数が多いほど審査が厳しくなるのは事実ですが、件数そのものが否決の理由になっているわけではありません。

今回紹介した3人を見ても、5件、5件、4件と件数は多い部類です。それでも提案を受けられたのは、いずれも総量規制の枠に余裕があったからだと考えられます。年収580万円で既存の借入が120万円、年収600万円で140万円。年収の3分の1という上限に対して、まだ貸せる余地が残っていました。

逆に、枠が埋まっていれば件数が少なくても通りません。当サイトに寄せられた事例では、年収330万円で他社5件109万円という方が否決になっています。上限が約110万円ですから、新たに10万円を借りれば超過してしまう計算でした。件数より先に、総額と年収の関係を確認すべき理由がここにあります。

債務整理の記録についても、それだけで機械的に否決されるわけではないようです。3人のうち2人は個人再生の完済後、あるいは任意整理の返済中という状態でした。信用情報に記録が残っていても、現在の収入と勤続年数が安定していれば審査の対象になっています。大手が自動審査で一律に弾くのとは、判断の仕方が異なるということでしょう。

セントラルの他社借入に対する審査傾向については、件数別の事例を集めた記事があります。

おまとめ目的の申し込みでも在籍確認の電話は原則なし

借り換えを考えている方がもうひとつ気にするのが、職場への連絡です。借入をまとめるという事情を勤務先に知られたくないという気持ちは、当然のものでしょう。

セントラルの在籍確認は、書類による確認が原則とされています。社会保険証や給与明細書を提出することで、勤務先に電話をかけずに在籍が確認できる仕組みです。おまとめを目的とした申し込みであっても、この扱いは変わりません。

ただし、絶対に電話がかからないと言い切ることはできません。提出された書類だけでは勤務の実態が確認しきれない場合や、審査の状況によっては電話による確認が行われることもあります。国民健康保険に加入している方の場合、社会保険証による確認ができないため個別の判断になります。

電話が行われる場合も、会社名を名乗ることはなく担当者の個人名でかけられます。消費者金融からの電話だと周囲に分かることはまずありません。不安がある場合は、申し込みの段階でその旨を伝えておけば、対応を相談できます。

おまとめでも即日融資は可能か｜必要書類と申し込む時間帯

セントラルは最短30分の審査と即日融資に対応していますが、おまとめを目的とした申し込みの場合、通常より時間がかかると考えておいたほうが現実的です。

理由は、確認する情報が多いためです。他社からの借入が何件あり、それぞれいくら残っているのか。どの会社を完済してもらうのか。そのうえでいくら融資するのか。通常の申し込みであれば信用情報の照会と属性の確認で済むところに、条件の設計という工程が加わります。

それでも当日中に完了した事例はあります。当サイトが確認した岩手県の方は、11時頃に申し込んで13時頃に条件の提案を受け、14時頃には振込を確認しています。申し込みから3時間ほどでの着金でした。

即日を狙うのであれば、午前中のうちに申し込みを済ませることが前提になります。午後の遅い時間になると、審査が翌営業日に持ち越されたり、振込の受付時間に間に合わなくなったりします。

※セントラルの即日融資は14時までの申し込みが条件となります

書類の準備も欠かせません。本人確認書類として運転免許証やマイナンバーカード、在籍確認を兼ねる社会保険証、そして収入証明書として直近の給与明細書か源泉徴収票。おまとめの場合はこれに加えて、他社の借入残高が分かる書類を求められることがあります。取引明細や残高証明を用意しておくと、確認のやり取りが減ります。

いずれもスマートフォンで撮影して専用ページからアップロードする形なので、申し込みの前に撮っておけば、電話を受けたその場で送れます。この準備の有無が、当日中に終わるかどうかを分けます。

おまとめの提案を受けたあとにやること｜他社完済と振込控えの提出

融資が実行されて口座に入金されたら、そこで終わりではありません。むしろ、ここからが契約で約束した内容を果たす段階になります。

融資を受けたら自分で他社へ完済手続きを行う

セントラルの借り換え提案は、他社を完済することを条件として成立しています。融資された資金は、その条件どおりに使わなければなりません。振り込まれたお金で指定された会社への返済を済ませ、完済したことを証明する振込控えや領収証をセントラルへ提出する。この提出をもって、契約どおりに資金が使われたことが確認されます。

手続きは自分で行うことになります。セントラルが各社へ直接振り込んでくれるわけではないので、入金を確認したら速やかに動いてください。当サイトが確認した岩手県の方は、融資を受けた翌日には完済と振込控えの提出まで済ませていました。

完済を証明する振込控えの提出は義務｜報告しないと信用情報で把握される

ここで、報告しなければ分からないのではないかと考える方がいるかもしれません。しかし、それは成り立たない考えです。

貸金業者は信用情報機関を通じて、利用者の他社との契約状況を確認できます。完済すれば契約が終了した旨が記録に反映されますし、残高が減らないままであればそれも分かる。約束した会社の残高が動いていない状況は、遅かれ早かれ把握されます。

報告を怠ると枠内融資や増額に影響する

報告を怠った場合に想定される不利益は、いくつかあります。

セントラルのカードローンは、返済が進んで利用枠に空きができれば、その範囲内で再び借りることができます。ところが完済報告がないまま契約違反の状態になっていれば、この枠内融資に応じてもらえなくなる可能性があります。将来的に増額を相談したいときにも、当然ながら不利に働きます。

もっと大きいのは、信頼関係が損なわれることです。中小消費者金融は、申込者の事情を個別に判断して融資するという姿勢を取っています。その判断の前提には、約束が守られるという信頼があります。一度その信頼を失えば、次に困ったときに相談できる相手がいなくなる。目先の数万円のために失うものとしては、割に合いません。

完済する会社は原則として指定される

なお、完済する会社を自分で選べるのかという疑問もあるでしょう。基本的には、セントラル側から対象が指定される形になります。今回紹介した事例でも、複数の会社名が挙げられたうえで提案が行われていました。金利の高い契約や残高の小さい契約から優先されることが多いようですが、事情があって残したい契約がある場合は、提案を受けた段階で相談してみる価値はあります。

おまとめ後に新たな借入をしない｜リバウンドと総量規制のリスク

他社を完済すると、その会社の利用枠が空いた状態になります。契約を解約していなければ、また借りられる状態が残るということです。ここに落とし穴があります。

一本化によって毎月の返済額が下がると、家計に余裕が生まれます。その余裕を感じているところに、空いた枠が目に入る。少しくらいなら大丈夫だろうと借りてしまえば、せっかく1社にまとめた返済がまた複数に分散します。これがいわゆるリバウンドの状態です。

空いた枠から借りると総量規制の上限に戻る

法律や契約で他社からの新規借入が全面的に禁じられているわけではありません。ただ、一本化の目的そのものが失われることになります。

現実的な問題もあります。セントラルで一本化したことで、借入総額は以前と同水準か、場合によっては増えています。そこへ新たな借入が加われば、年収の3分の1という総量規制の上限に再び近づく。上限を超えてしまえば、次に本当に必要になったときに借りる手段がなくなります。

セントラルの枠内融資も使わないと決めておく

セントラル自身の枠にも同じことが言えます。カードローンである以上、返済が進めば枠内で再び借りることは可能です。制度としては用意されているわけですが、それを使えば元金は減りません。返済しては借りるという流れに入れば、いつまでも完済にたどり着けない。

完済した会社は解約し、浮いた分は繰り上げ返済に回す

今回紹介した3人のうち、38歳の会社員は最初の3社への返済のために2社から借りた経験がありました。返済のために借りるという行動が、件数を5社まで増やした原因です。一本化はその流れをいったん断ち切る手段ですが、断ち切ったあとにまた同じ行動を取れば、元の位置に戻るだけになります。

完済までは借りないと決めておく。可能であれば、完済した会社の契約自体を解約しておく。そこまでやっておけば、気の迷いで手を出す余地がなくなります。

家計の見直しも欠かせません。一本化で浮いた分をそのまま生活費に吸収させるのではなく、いくらかは繰り上げ返済に回す。そうすれば元金の減りが早まり、利息の負担も減っていきます。返済期間を使い切るのではなく、前倒しで終わらせることを目標にしてください。

セントラルのおまとめでよくある質問

最後に、セントラルでの借り換えについてよく寄せられる質問をまとめました。

まとめ｜セントラルのおまとめは総量規制の枠内で使える手段

セントラルにおまとめローンという専用商品はありませんが、審査の過程で他社の完済を条件とする提案を受けることがあります。通常のカードローンでありながら、結果として借入先が1社にまとまる形です。

この方法が使えるのは、総量規制の枠に余裕がある方に限られます。年収の3分の1を超えて借りているのであれば、例外として設計された専用商品を扱う会社に相談してください。逆に枠が残っているのであれば、融資額が既存の残高に縛られないぶん、手元に資金を残しながら整理できる可能性もあります。

今回紹介した3人は、いずれも少額の借入を複数抱えた状態からの一本化でした。10万円未満の契約が複数あれば適用金利は年20%に近く、まとめることで18%や15%まで下がります。返済日が月1回になれば、管理の負担も延滞の危険も減ります。

ただし、一本化は借金が減る手段ではありません。返済の形を組み替えるだけであって、元金はそのまま残ります。融資を受けたあとは速やかに他社を完済して振込控えを提出し、そこからは新たに借りない。余裕のある月には多めに返す。この2つを守れれば、完済までの道のりは確実に短くなります。

まずは自分の借入を1件ずつ書き出して、年収の3分の1という枠にどれだけ余裕があるかを確認するところから始めてください。