借金120万で審査通過？セントラルで20万円借りた会社員の体験談【福岡最新情報】

すでに複数の借り入れがあり、大手の消費者金融で審査に落ちてしまうと、これからの生活に強い不安を感じるかもしれません。

しかし、大手の審査に通らないのは、決してあなた個人の責任ではありません。

大手消費者金融は自動審査（スコアリング・機械的な点数付け）で審査を行っています。

そのため、現在の状況によっては、自動的にお断りされてしまう仕組みになっているからです。

この記事では、あるリアルな体験談をご紹介します。

すでに3社から120万円の借り入れがある、会社員の方の事例です。

その方が、中堅の消費者金融である「パーソナルクレジットセントラル」で、無事に20万円を借りることができた過程をまとめました。

なぜ大手が否決でも、セントラルなら融資の可能性があるのか。

その背景にある独自審査の基準や、実際の申し込みからお金を借りるまでの具体的な手順を、事実に基づいてお伝えします。

状況を少しでも良くするための参考にしていただければ幸いです。

【体験談】他社借入120万円・プロミス瞬殺からセントラルで20万円借りるまで

すでに大手の消費者金融から上限までお金を借りていると、新しく審査に通るのは難しいと感じるかもしれません。

ここでは、実際に3社から合計120万円の借り入れがあった方の事例をご紹介します。

大手の審査ではお断りされてしまった状況から、どのようにしてセントラルで20万円を借りることができたのか、くわしい流れをまとめました。

WEB申込から審査完了までのタイムライン（約1時間30分）

まずは、今回お金を借りることができた方の現在の状況と、申し込みからお金が振り込まれるまでの時間を見ていきましょう。

体験者の基本的な情報
所在地	福岡県
年齢・職業	39歳 男性・会社員（正社員）
年収	500万円
勤続年数	6年
他社借入状況	3社から合計120万円
過去の審査結果	プロミス、アイフルで審査落ち

次に、手続きにかかった時間の目安です。

WEBから申し込みをして、その日のうちにお金を借りることができました。

手続きがWEBと電話で完結するため、店舗へ足を運ぶ手間を省くことができます。

電話ヒアリングで聞かれた3つのこと（所要時間：約10分）

申し込みのあとにかかってくる電話では、担当者からいくつかの質問を受けます。

今回の体験談では、およそ10分ほどのやり取りで、以下の3つのことを確認されました。

電話口のスタッフは女性で、とても丁寧な対応だったとのことです。

事務的で冷たい印象を受けることはなく、落ち着いてお話しいただくことができます。

大手の自動的な審査とはちがい、対話を通して現在の状況をしっかりと確認してくれるのが大きな特徴です。

収入証明書の提出と即日振込の完了

今回の方は、すでに他社から100万円を超える借り入れがありました。

そのため、貸し付けのルール上、運転免許証などの本人確認書類にくわえて、収入証明書の提出が必須となります。

書類の提出は、スマートフォンのカメラで撮影し、公式サイトの専用ページからアップロードする仕組みになっています。

以前のように、わざわざコンビニへ行ってFAXを送るような手間はかかりません。

指定されたページからアップロードを行い、無事に確認が取れると、その日のうちに銀行口座へ20万円が振り込まれました。

このように、決められたルールに沿って必要な書類をしっかりと用意すれば、急いでいるときでもスムーズにお金を借りることができます。

なぜ大手に落ちてもセントラルなら借りられたのか？

大手の消費者金融で審査に落ちてしまうと、「もう自分はどこからもお金を借りられないのではないか」と不安になるかもしれません。

しかし、プロミスやアイフルで断られた方でも、セントラルでお金を借りられることには、明確な理由があります。

決してまぐれではなく、会社ごとに「審査の仕組み」が大きくちがうからです。

大手（自動審査）とセントラル（独自審査）の違い

大手の消費者金融は、コンピューターによる自動審査（スコアリング）を行っています。

年齢や年収、他社からの借り入れ件数などの数字を入力すると、瞬時に結果が出る仕組みです。

そのため、すでに3社から借り入れがあるような場合は、機械が自動的にお断りと判断し、すぐにメールで否決の連絡が届いてしまいます。

これは個人の責任ではなく、大手が手間を省くために採用している仕組み上、仕方のないことなのです。

一方で、セントラルなどの会社は、大手とはちがう独自の審査基準を持っています。

過去の数字だけで機械的に弾くのではなく、担当者が直接お話を聞くことで、「今の状況」をしっかりと確認してくれます。

今回の体験談で、申し込みのあとに電話でのヒアリングがあったのはそのためです。

このように、機械的な足切りではなく、今のご自身の状況を踏まえて判断してもらえるため、大手に落ちた方でもお金を借りられる可能性が残されています。

総量規制（年収の1/3）の範囲内であることが大前提

ただし、担当者がどれだけ丁寧にお話を聞いてくれても、必ず守らなければならない国の法律があります。

それが「総量規制」というルールです。

これは、「消費者金融などの貸金業者は、お客様の年収の3分の1を超える金額を貸してはいけない」という決まりのことです。

今回お金を借りることができた方の例を、計算式とともに表で確認してみましょう。

このように、すでに120万円の借り入れがあっても、法律上の上限である約166万円までには、まだ約46万円の枠が残っていました。

そのため、セントラルは「20万円であれば、法律の範囲内で無理なく貸し出しができる」と柔軟に判断したわけです。

しかし、どれほど柔軟に審査をしてくれる会社でも、このルールを超えることはできません。

まずはご自身の年収を3で割り、現在の借り入れの合計額と比べて、まだ法律上の枠が残っているかを冷静に確認することが大切です。

【客観データ】パーソナルクレジットセントラルの基本スペックと特徴

大手の審査との違いがわかったところで、次はセントラルという会社の基本的な情報を見ていきましょう。

お金を借りる先を選ぶときは、焦ることなく条件をしっかりと確認することが大切です。

ここでは、金利や審査にかかる時間など、事前に知っておくべき特徴を整理しました。

金利・限度額・審査時間の基本情報一覧

まずは、一番気になる金利や限度額などの基本情報を表にまとめました。

ご自身の希望する条件に合っているか、ひとつずつ確認してみてください。

WEBからの申し込みであれば、全国どこからでも24時間いつでも手続きができます。

来店する手間がかからず、審査も最短30分で完了するため、急いでお金を用意しなければならないときでも時間を節約できます。

はじめてなら「30日間金利0円サービス」が適用

セントラルをはじめて利用する方には、契約の翌日から「30日間の金利0円サービス」が適用されます。

これは、最初の30日間は利息が一切かからないという仕組みです。

たとえば、次の給料日などですぐに返済できる見込みがある場合、この期間内に返してしまえば、借りた金額だけを戻せばよいことになります。

余計な支払いを省くことができるため、少しでも返済の負担を減らしたいときにとても有効な手段です。

現在の状況を少しでも立て直すために、使えるサービスはしっかりと活用して、安全に手続きを進めていきましょう。

セントラルへの申し込み手順と必要な書類

お金を借りるまでの時間を少しでも短くするには、どのような流れで手続きが進むのかを事前に知っておくことが大切です。

あらかじめ必要なものを準備しておけば、審査の途中でつまずくことなく、スムーズに現金を受け取ることができます。

ここでは、具体的な申し込みの手順と、用意すべき書類について確認していきましょう。

WEB完結申し込みの流れ（24時間365日対応）

セントラルでは、わざわざ店舗へ足を運ばなくても、スマートフォンひとつで手続きが完了する仕組みが整っています。

24時間いつでも申し込みができるため、日中は仕事で忙しい方でも手間がかかりません。

具体的な手続きは、以下の5つのステップで進みます。

このように、誰とも顔を合わせることなく、ご自身のペースで安全に手続きを進めることができます。

必要な本人確認書類と収入証明書

提出の段階になって慌てないために、必要な書類は申し込みの前に手元へ用意しておきましょう。

手続きをするすべての方が、必ず「本人確認書類」を提出することになります。

今回の体験者の方のように、すでに他社からのお借り入れ合計額が100万円を超えている場合は、貸し出しのルール上、必ず「収入証明書」の提出が必要です。

また、セントラル1社から50万円以上を借りたい場合にも提出が求められます。

あとで慌てて書類を探す時間を節約するためにも、最新の給与明細（2ヶ月分）などは事前に準備しておくことをおすすめします。

【最新】福岡県内なら無人契約機（セントラルくん）も利用可能

これまでは、四国や関東エリアを中心に店舗を展開していたセントラルですが、近年は設備が拡大しています。

今回の体験者の方からも、「福岡にも無人契約機ができているので、さらに便利になった」という声をいただきました。

WEBで申し込みから振り込みまでを済ませるのが一番手間がかかりませんが、銀行の振込時間外に、どうしても今日中に現金を引き出したいときもあるはずです。

そのようなときは、福岡県福岡市中央区天神3丁目3-1木下ビル2階に設置されている自動契約機「セントラルくん」を利用することで、その場で専用のカードを発行し、提携ATM（セブン銀行ATM）から現金を引き出すことができます。

普段は手間のないWEB申し込みを使いつつ、いざというときは近くの無人機に頼ることができるのは、利用する側にとって大きな安心感につながります。

借りた後の現実的な向き合い方（多重債務を防ぐために）

無事に審査を通過して現金を手に入れることができると、まずはひと安心できるかもしれません。

しかし、お金を借りることは、あくまで一時的な生活の立て直しにすぎません。

大切なのは、借りたあとの毎月の支払いと、ご自身の生活習慣にどう向き合っていくかです。

これ以上、借り入れがふくらむのを防ぐために、無理なく続けられる現実的な方法をお伝えします。

セントラルの返済方法と毎月の返済額

お金を返すときは、ご自身の生活のなかで、一番手間がかからない方法を選ぶことが大切です。

セントラルでは、主に以下の3つの方法から支払いを選ぶことができます。

また、毎月の支払いの負担がどれくらいになるのかを、あらかじめ知っておくことも重要です。

借りているお金の残高によって、毎月の最低限の支払い額が決まる仕組みになっています。

今回の体験者の方のように20万円を借りた場合、ひと月の支払いは8,000円からとなります。

まずはこの金額を確実に払い続ける流れを、毎月の家計のなかに作ることがスタートになります。

ギャンブル投資額を減らす工夫（20スロから5スロへ）

お金が足りなくなってしまう原因として、パチンコやパチスロを挙げる方は少なくありません。

しかし、「今日から絶対にやめる」と無理な目標を立てても、かえってストレスになり、反動でまたお金を使ってしまうことがあります。

今回の体験者の方も、無理にすべてをやめるのではなく、ご自身でできる現実的な行動の変化を取り入れました。

以前は「4円パチンコ」や「20円スロット」で遊んでいましたが、お金を借りたあとは「1円パチンコ」や「5円スロット」へレートを下げるようにしたそうです。

使うお金の額を物理的に減らすことで、大きな負債を抱えるリスクを仕組みとして防いでいます。

綺麗事として完全に断つことを目指すのではなく、あくまで無理のない「遊びの範囲内」に収めること。

ご自身を必要以上に責めるのではなく、こうした小さなルールの変更を取り入れることが、自転車操業を抜け出し、生活を安全に立て直すための確実な一歩につながります。

まとめ｜パーソナルクレジットセントラルはこんな人におすすめ

大手の消費者金融で断られてしまうと、どうしても焦る気持ちが生まれるかもしれません。

しかし、それは機械的な仕組みによる結果であり、決してあなた自身が否定されたわけではありません。

現在の状況を直接聞いてくれる会社を選ぶことで、安全に生活を立て直す道は開けます。

ここまでの内容を踏まえて、パーソナルクレジットセントラルは以下のような方におすすめです。

もしこれらの条件に当てはまるのであれば、ひとりで悩む時間を節約し、まずは相談の申し込みをしてみてはいかがでしょうか。

決められたルールを守って無理のない範囲で活用し、生活のゆとりを取り戻すための現実的な一歩として役立てていただければ幸いです。