借金問題は多くの人にとって身近なものですが、最近では10代や20代の若者にも広がりつつあります。経済的に安定していない若年層が借金を抱えると、返済に苦しみ、生活がより一層厳しくなることがあります。
今回、スマホリサーチを活用して若者の借金問題について行われた調査によって、10代・20代の債務整理の実態が明らかになりました。この調査をもとに、若者が抱える借金の原因や、その解決方法である債務整理について詳しく解説します。
この記事は、若い世代の借金問題を解決するための第一歩となるでしょう。
1. 10代・20代の若者に増える借金問題
借金の理由：低所得や生活苦が主な原因
スマホリサーチで行われた調査によると、10代・20代の若者が借金をする主な理由は「低所得・生活苦」によるものが圧倒的でした。調査結果によると、借金をした理由として以下が挙げられています。
- 低所得で生活費を賄えなかった
- 収入が減少し、生活が苦しくなった
- 不意の出費に対応できなかった
特に、アルバイトやパートで収入を得ている若者にとっては、家賃や生活費などの固定費を賄うだけでも厳しい状況です。このため、一時的にお金を借りて生活費を補填しようとする人が増えています。
借金の内訳：カードローンやキャッシングが多数
調査によると、若者が借りた借金の内訳は以下の通りです。
| 借金の種類 | 割合（％） |
|---|---|
| カードローン・キャッシング | 78％ |
| クレジットカード | 62％ |
| 奨学金 | 12％ |
| あと払いサービス | 10％ |
最も多かったのは「カードローン・キャッシング」で、全体の78％を占めています。これは、簡単に申し込めてすぐに借りられる点が若年層にとって魅力的に映るためです。
また、クレジットカードのリボ払いも借金に陥る要因のひとつとなっています。
若年層の借金の中には、奨学金や後払いサービスによるものも含まれています。特に奨学金については、大学進学の際に借りる学生が多く、卒業後も返済が続くため、長期間にわたって経済的な負担となります。
奨学金や後払いサービスによる影響
- 奨学金の負担
- 無利子のものもあれば、利子付きで返済しなければならないものもあり、月々の返済が若者の生活を圧迫することがあります。
- 後払いサービス
- 「あと払い（BNPL）」は、一見便利なサービスですが、返済計画を立てずに使いすぎると支払いに追われることになります。
このように、若者の借金は生活苦を補うためだけでなく、進学や便利なサービスを利用する中で増えていくことがあります。
2. 債務整理とは？若者が選択する理由とその実態
債務整理とは？
債務整理とは、借金を返済できなくなった人が、法的な手続きを通じて借金の減額や返済計画の見直しを行う方法です。債務整理を行うことで、借金を減らしたり、無理のない返済計画を立てたりすることが可能になります。
主な債務整理の方法には以下の3つがあります。
- 任意整理
- 借金をした人（債務者）が債権者（貸金業者など）と直接交渉して、返済計画を見直す手続き。
- 個人再生
- 裁判所を通じて借金を大幅に減額し、残りの借金を数年間かけて返済する手続き。
- 自己破産
- 裁判所に申し立てて借金を全額免除してもらう手続き。ただし、財産を一部処分する必要があります。
若者が選択する債務整理の方法
調査によると、10代・20代の若者が最も多く選択している債務整理の方法は「任意整理」で、全体の約75％を占めています。
続いて「自己破産」が約20％、「個人再生」が5％程度となっています。
任意整理が多く選ばれる理由
任意整理は裁判所を通さずに債権者と交渉するため、手続きが比較的簡単で、周囲に知られにくいという利点があります。
また、利息をカットしたり、支払いスケジュールを調整したりすることで、無理なく返済を進められる点が若者にとって魅力的です。
任意整理のメリットとデメリット
| メリット | デメリット |
|---|---|
| 将来の利息がカットされる | 借金の元本は基本的に減らない |
| 返済スケジュールを柔軟に変更できる | 一部の債権者が交渉に応じない場合もある |
| 手続きが簡単で周囲に知られにくい | 信用情報に事故情報として記録される（ブラックリスト） |
自己破産や個人再生について
- 自己破産
- 自己破産は、借金をゼロにすることができる最終的な手段です。財産を処分する必要がありますが、免除される借金の範囲が広く、一度手続きを終えると借金の心配がなくなります。ただし、一定の期間はクレジットカードを作れなくなるなど、生活に制限がかかります。
- 個人再生
- 個人再生は、主に住宅ローンを抱えている人が選ぶ債務整理方法です。住宅を手放さずに借金を大幅に減額できるため、持ち家がある若者には有効な手段ですが、手続きが複雑なため専門家のサポートが必要です。
3. 若者が抱える借金問題の背景
低所得や不安定な雇用環境
若者の借金問題の大きな背景には、低所得や不安定な雇用環境があります。近年では、非正規雇用やアルバイトとして働く若者が増加し、正社員と比べて収入が安定しないことが多いです。そのため、急な出費や生活費の不足を補うために借金をするケースが少なくありません。
低所得による生活苦
- 調査でも示された通り、「低所得・生活苦」が借金の主な理由として挙げられています。
- 若年層の平均年収は約200万～300万円程度であり、家賃や食費などの固定費を差し引くと貯金がほとんどできない状況です。
- 収入が少ないと、急な病気や冠婚葬祭などの予定外の支出にも対応できず、借金を頼るしかなくなります。
不安定な雇用と雇用形態の変化
- 非正規雇用の増加により、雇用の不安定さが若年層に広がっています。
- 収入が不安定なため、将来の見通しが立てにくく、ローンやクレジットカードを利用して支出を先送りにする傾向があります。
経済教育の不足とお金に対する知識の欠如
多くの若者は、借金やクレジットカードの仕組みについて詳しく知らないまま社会に出るため、無計画にお金を借りてしまうことがあります。
学校での経済教育の不十分さ
- 日本では、学校での経済教育が十分に行われていないため、お金を管理するスキルを若いころから身に付ける機会が少ないです。
- クレジットカードやリボ払い、ローンの危険性を知らずに利用し、気付いたときには返済に追われるケースが多いです。
借金の仕組みを知らないまま利用するリスク
- クレジットカードのリボ払いは「月々の支払いを少額にできる」という点で魅力的に見えますが、利息が高く、最終的に支払額が膨れ上がります。
- 消費者金融のカードローンも、手軽に借りられる反面、返済が長期化しやすいリスクがあります。
消費社会における若年層のライフスタイル
現代は、消費社会が進み、若者にとって「欲しいものをすぐ手に入れる」という意識が強まっています。便利なサービスや商品の魅力的な広告により、若者は気軽にお金を使う機会が増えています。
サブスクリプションサービスの普及
- 動画配信サービスや音楽ストリーミングサービスなど、月額料金制のサブスクリプションサービスが増加しています。
- 毎月少額とはいえ、複数のサービスを利用すると支出が積み重なり、生活費を圧迫する要因になります。
キャッシュレス決済の影響
- キャッシュレス決済の普及により、現金を使わずに支払いができることで「お金を使っている感覚」が薄れやすいです。
- 実際に使った金額が把握できず、気付けばクレジットカードの請求額が膨らんでしまうことがあります。
事例紹介：実際に借金を抱えた若者の声
以下は、実際に借金を抱え、債務整理を経験した若者の事例です。
これらの事例からもわかるように、借金の原因は低所得や生活苦だけでなく、経済的知識の不足や消費行動の影響も大きいことが伺えます。
4. 若者を狙う危険な借金の手口
SNSやインターネット広告による闇金被害
若者をターゲットにした危険な借金の手口が増えています。特にSNSやインターネット広告を利用した闇金業者の勧誘が問題となっています。
SNSで広がる闇金の勧誘
- 「即日融資可能」「ブラックでも借りられる」といった甘い言葉で若者を誘惑する投稿がSNSに多数存在します。
- 正規の金融業者ではないため、法外な利息を要求され、返済が困難になったり、さらに借金が膨らんだりするケースが後を絶ちません。
インターネット広告のリスク
- インターネット上のバナー広告や怪しいサイトには、「審査不要」「無職でもOK」といった魅力的な言葉を並べる闇金業者が存在します。
- こうした業者に一度でも借りてしまうと、厳しい取り立てや高額な利息に苦しむことになり、逃げ道を失う恐れがあります。
若年層を狙った後払いサービスの危険性
便利で手軽に利用できる後払いサービス（BNPL：Buy Now Pay Later）ですが、若年層にとっては借金の一種であり、返済トラブルを引き起こすことがあります。
後払いサービスの仕組み
- 商品を購入した際、その場で支払わず、後日まとめて支払うことができるサービスです。
- 手元にお金がなくても買い物できるため、一見便利に思えますが、支払いの計画を立てずに利用すると返済に追われる結果になります。
トラブルの事例
- 「欲しいものをすぐ買える」という点に魅力を感じて利用する若者は多いですが、複数の後払いサービスを併用すると、支払いが一度に重なり、返済不能に陥るケースがあります。
- 実際に、「あと払いを使いすぎて返済できなくなった」という相談が増加しているとの報告もあります。
悪質業者による詐欺的手口
若者をターゲットにした悪質業者は、さまざまな詐欺的な手口で借金をさせようとします。特に注意すべきなのは、以下のようなケースです。
典型的な詐欺手口
- 保証金詐欺
- 「お金を貸すために保証金が必要」と言われ、保証金を振り込んだ途端に業者が連絡を絶つ手口。
- 名義貸し詐欺
- 「あなたの名義でローンを組んでほしい」と依頼され、名義を貸した結果、多額の借金を背負わされるケース。
- 偽装ローン
- 正規の金融業者を装い、「低金利で融資します」と誘い込んで契約させ、高額な手数料を請求する手口。
対策方法
- 怪しい業者には近づかない
- SNSやインターネット上で見かけた広告や勧誘に安易に乗らないことが大切です。
- 貸金業者登録を確認する
- 正規の金融業者は金融庁に登録されています。登録番号を確認し、不審な業者でないか調べましょう。
- 困ったときは専門機関に相談
- 消費生活センターや弁護士に相談することで、被害を最小限に抑えられます。
若者を守るために必要な対策
若者が闇金や悪質業者の手口から身を守るためには、社会全体で対策を講じることが必要です。
社会全体での啓発活動
- 学校や地域で金融教育を行い、若者に正しいお金の知識を身につけてもらうことが重要です。
- インターネットやSNSを利用した広報活動を通じて、闇金の危険性や対処法を伝える取り組みが求められます。
家庭での教育
- 家庭でも、親が子どもに対してお金の大切さや借金の危険性を教えることが必要です。
- 実際の体験を交えて話すことで、子どもがより現実的に理解し、将来のトラブルを避ける力を養うことができます。
若者自身が注意すること
- すぐにお金を借りるのではなく、「本当に必要かどうか」を考え、自分の支出を管理することが大切です。
- 借金をする際は、事前に返済計画を立て、無理のない範囲で利用することが重要です。
5. 債務整理後の課題と対策
債務整理後も続く返済の苦しさ
債務整理を行うことで借金問題を一時的に解決できたとしても、その後の生活にはいくつかの課題が残ります。特に「任意整理」を選んだ場合は借金の元本が減らないため、返済を継続する必要があります。
返済負担の現実
- 任意整理では、利息がカットされるものの元本はそのままのため、月々の返済額は依然として高い水準です。
- 調査でも、「任意整理後も返済が厳しい」と感じた若者が多いことがわかっています。
返済が苦しくなる原因
- 収入が不安定な若者にとって、毎月の返済を続けることは容易ではありません。
- 生活費のほとんどが返済に消えることで、家計に余裕がなくなり、再び借金をするリスクがあります。
新たな借金を防ぐために必要なこと
債務整理後に再び借金をしないためには、計画的な生活とお金の管理が重要です。
支出の見直し
- 支出を抑えるためには、家計簿をつけて毎月の出費を把握し、必要な支出と不要な支出を区別することが大切です。
- 特に、サブスクリプションサービスや娯楽費などの固定支出は、見直すことで大幅に節約できる場合があります。
生活費の工夫
- 無理のない範囲で食費や日用品の費用を抑える工夫をすることで、家計の余裕を増やすことができます。
例
- まとめ買いやセールを活用する
- 自炊を増やして外食費を減らす
収入を増やす工夫
副業や資格取得を通じて収入を増やす方法も有効です。特に、在宅でできる仕事やスキルを活かした副業は若者に人気があります。
支援サービスの活用と弁護士への相談
債務整理後の生活を支えるためには、支援サービスを活用することも重要です。
相談窓口の活用
- 消費生活センター
- 借金問題や契約トラブルについて無料で相談できる公的機関。
- 弁護士事務所
- 債務整理に詳しい弁護士に相談することで、自分に合った返済方法や対策を見つけることができます。
再び借金問題に陥った場合の対策
再度返済が難しくなった場合は、迷わず専門家に相談することが大切です。適切なアドバイスを受けることで、再度の債務整理や別の解決策を選択できます。
債務整理後に心がけること
債務整理後の生活を安定させるためには、以下のポイントを心がけるとよいでしょう。
- 節約を意識する
- 生活費を見直し、無駄な支出を減らすことで将来の不安を減らします。
- 貯金を始める
- 少額でも貯金を続けることで、いざというときに借金に頼らずに済みます。
- 家族や友人に相談する
- 経済的な問題を一人で抱え込まず、信頼できる人に相談することで精神的な負担を軽減できます。
6. 若者の借金を防ぐために必要な教育と支援
学校教育における金融リテラシー向上の重要性
近年、社会でお金に関する問題が増えている中で、若者に対する金融教育の必要性が高まっています。
しかし、現状では学校での金融リテラシー教育はまだ十分とは言えません。
金融教育の不足がもたらす影響
- クレジットカードやローンの仕組みを知らない若者が、安易に借金をしてしまうリスクが高まります。
- 借金の返済計画を立てずに利用することで、返済不能に陥るケースが増えています。
学校で教えるべきこと
- お金の基本的な仕組み
- 収入・支出・貯蓄のバランスを取る方法
- クレジットとローンの仕組み
- リボ払いやカードローンのリスク
- 金融商品に関する知識
- 奨学金や後払いサービスの活用法と注意点
家庭でできる経済教育の取り組み
家庭でも、親が子どもに対してお金の使い方を教えることは重要です。特に、日常生活の中で具体的な場面を通じて教えることで、子どもは自然とお金の管理方法を学べます。
親が教えるべきこと
- 家計の管理
- 家計簿をつける習慣を身につけさせる
- 目標を持った貯金
- 欲しいものを買うために計画的にお金を貯める習慣を教える
- 借金をしない心構え
- 「借金はできるだけ避けるべき」という意識を持たせる
子どもと一緒に行うお金の管理
- お小遣い帳をつけさせることで、収入と支出のバランスを意識させる
- 買い物の際に予算を決めて計画的に使う練習をする
社会全体で支える若者のキャリア形成
若者が安定した生活を送るためには、経済的自立を助ける雇用環境の整備も必要です。社会全体で若者のキャリア形成を支援する取り組みが重要になります。
安定した雇用の提供
- 非正規雇用から正規雇用への転換を支援する政策が求められます。
- 若者向けの職業訓練やスキルアッププログラムを充実させることで、安定した収入を得やすくなります。
キャリア相談の強化
- 若者向けのキャリア相談窓口を充実させ、就職や転職に関する悩みを気軽に相談できる場を提供することが重要です。
- 特に、経済的に困難な若者には、無料で利用できる相談サービスを整備することが必要です。
若者自身が身につけるべきスキル
借金を避け、経済的に自立するためには、若者自身が正しい知識を身につけることが大切です。
お金の管理スキル
- 収入に見合った支出を心がけ、無理のない範囲で生活することを意識する
- 急な出費に備えて、日頃から少額でも貯金をしておく
情報を見極める力
- SNSやインターネットで簡単に手に入る情報を鵜呑みにせず、信頼できる情報源を選ぶ
- 金融商品を利用する際には、事前に十分な情報収集を行い、リスクを理解する
7. まとめと次のステップ
まとめ
10代・20代の若者が抱える借金問題は、単なる個人の問題ではなく、社会全体で向き合うべき課題です。
本記事では、若者の借金に至る背景、債務整理の実態、危険な借金の手口、そして借金を防ぐために必要な教育と支援について解説しました。主なポイントを振り返ってみましょう。
- 若者の借金理由
- 多くの若者が「低所得」「生活苦」といった理由から借金に頼っています。また、奨学金や後払いサービスの利用が若者の経済状況に影響を与えています。
- 債務整理の実態
- 任意整理、個人再生、自己破産などの債務整理方法があり、特に若者は任意整理を選ぶ傾向にあります。しかし、債務整理後も返済の苦しさが続くことが多いため、適切な支援が必要です。
- 危険な借金の手口
- SNSやインターネットを通じた闇金業者の勧誘や詐欺的な手口によって、借金問題がさらに深刻化するケースがあります。
- 借金を防ぐための教育と支援
- 学校や家庭での経済教育を充実させ、社会全体で若者のキャリア形成を支えることで、借金問題を未然に防ぐことができます。
次のステップ
若者の借金問題を解決するためには、すぐに行動を起こすことが重要です。以下のステップを参考にしてください。
- 借金の現状を見直す
- 自分や家族が抱えている借金について、正確に把握しましょう。借金総額、返済期限、利息などをリスト化することで、解決策を考える第一歩となります。
- 専門家に相談する
- 借金問題を抱えている場合、弁護士や消費生活センターなどの専門家に相談しましょう。適切なアドバイスを受けることで、最善の解決策を見つけられます。
- 金融リテラシーを高める
- お金に関する正しい知識を身につけることは、借金を防ぐための基本です。学校や地域のセミナー、インターネット上の信頼できる情報を活用して学びましょう。
- 支出を見直して貯金を始める
- 無理のない範囲で支出を抑え、少額でも貯金をする習慣をつけましょう。これにより、いざというときに借金に頼らずに済むようになります。
8. この記事の活用法
この記事は、若者の借金問題を抱える本人やその家族、教育関係者、社会福祉関係者にとって有益な情報を提供するものです。以下のように活用してください。
- 本人向け
- 借金を抱えている若者が読んで、自分の現状を見直し、解決策を見つけるきっかけにしてください。
- 保護者向け
- 子どもが借金をしないよう、家庭での経済教育に役立ててください。
- 教育関係者向け
- 生徒に金融リテラシーを教える際の資料や参考情報として活用してください。
- 社会福祉関係者向け
- 借金問題に悩む若者を支援する際のガイドラインとして活用してください。
