「年収200万円以下だから、審査に通るはずがない」と諦めていませんか？
この記事では、実際に年収120〜170万円台でセントラルの審査を通過した体験談と、落ちるケースの傾向・必要な書類・審査の流れを網羅的に解説します。
審査に通るか不安な方も、自分にチャンスがあるかどうか具体的に判断できます。
年収200万円でも借りられる？セントラル審査の実態
「年収が少ないから審査に落ちるのでは…」と不安を抱える方にとって、どのような基準で審査されるのかは気になるポイント。ここでは、年収200万円以下の人でもセントラルで借入できた背景を、審査の仕組みや基準から紐解いていきます。
年収だけでは決まらない｜審査に影響する要素とは
セントラルの審査では、「年収の金額だけ」で可否が決まるわけではありません。以下のような複数の要素が総合的に判断されます。
- 勤続年数や雇用形態（正社員／派遣／アルバイトなど）
- 社会保険の有無や本人確認書類（免許証など）
- 過去の信用情報（債務整理歴・延滞歴など）
- 緊急連絡先の有無や対応姿勢（誠実さ・提出書類の正確さ）
実際に、年収120万円のアルバイト男性や150万円の派遣社員でも、正確な書類提出と真摯な対応により審査を通過しています。
特に中小消費者金融では、数値だけで判断せず、人物評価や属性全体を見て可否を決める傾向があります。
セントラルの審査基準と大手との違い
セントラルは、創業50年以上の老舗ながら、中小金融の中でも比較的「大手に近い審査姿勢」を持っているのが特徴です。
- 信用情報の確認は大手並みに厳格（過去の債務整理などもチェックされる）
- 一方で、対応は丁寧で相談しやすい（中小街金特有の怖さが少ない）
- 必要書類が整っていれば、正社員・アルバイトを問わず柔軟に審査
- 仮審査を通過すればその後のやり取りもスムーズで、即日融資も可能
「大手では落ちたけどセントラルで可決された」という声もあり、一定の柔軟性が期待できます。ただし、過去の延滞や債務整理の直後などは厳しい対応をとることもあります。
🔸 仮審査〜本審査の流れと電話ヒアリングの特徴
セントラルの申し込み後は、以下のようなフローで審査が進みます。
- 公式サイトから申込み（スマホ完結OK）
- 自動返信メールが届く
- 仮審査通過なら電話がかかってくる
- 本人確認・借入理由・緊急連絡先などの電話ヒアリング
- 指示された書類のアップロード
- 本審査通過後、契約手続き→振込融資
特に特徴的なのが電話ヒアリングの丁寧さと深さです。
中には20分程度の聞き取りが行われることもあり、以下のような質問がされます。
- 借入理由とその背景
- 過去の金融事故の有無と時期
- 家族構成や緊急連絡先の確認
- 提出書類の内容と整合性
嘘や誤魔化しがあると即否決につながる可能性があるため、正直に答えることが重要です。
また、仮審査で否決の場合はメールで通知されますが、数日かかるケースもあるため返信が遅い場合は自分から確認するのがベターです。
成功事例｜セントラルで借入できた人たちの声
ここでは、年収200万円以下でも実際にセントラルの審査を通過した方々の体験談を紹介します。職業や年齢、借入目的もさまざまですが、共通して見られるのは「誠実な対応」と「正確な書類提出」が鍵になっている点です。
🔸 20代・年収120万円・アルバイト男性｜祖父の葬儀費用で即日融資
アルバイトで月給10万円ほどの男性が、祖父の葬儀に出席するための費用を確保したいとセントラルに申し込み。
当日はスマートフォンから申し込みを済ませた直後に、女性オペレーターからの電話があり、その場の電話ヒアリング中に審査可決の連絡を受けました。
- アイフルでは審査に落ちた経験があり不安だったが、セントラルではスムーズに進んだ
- 審査時間は非常に短く、即日で融資対応された
- 電話対応が丁寧で、安心感があったとの感想も
正直な受け答えと迅速な対応が、可決につながった好例です。
🔸 30代・年収150万円・パート主婦｜バリアフリー工事のために30万円借入
家庭内のトイレをバリアフリー化するため、パート勤務の主婦（年収150万円）が30万円を借入。
申し込み後はスマホで免許証を撮影して提出し、約30分後にはメールで審査可決の連絡が届きました。
- 本人確認書類の送信後、約1時間で融資が実行
- 書類の提出はスマホのみで完結し、非常にスムーズ
- 後日、「疑ってごめん…」と思わずつぶやくほどのスピードに驚いたとのコメントも
WEB完結・スピード対応を求める方には大きな希望となる体験談です。
🔸 30代・年収170万円・コンビニバイト男性｜「冠婚葬祭」名目で20万円借入
この男性の本当の目的はAKB総選挙の投票権を手に入れることでしたが、申告上は「冠婚葬祭」として申し込み、審査に通過。
プロミスでは審査に落ちた経験がありましたが、セントラルでは特に問題なく20万円の融資を受けることができました。
- 目的に嘘があったとしても、申告内容に一貫性と現実性があれば審査対象となる
- 他社否決後でも可決された実例として参考になる
- 金額もやや高めの20万円であり、柔軟性があることがわかる
借入目的の申告には工夫が必要ですが、誠実な情報提出が基本です。
🔸 40代・年収150万円・派遣社員｜父の葬儀費用で申し込み、50分で可決
父親の葬儀費用として20万円を用立てるため、派遣社員（年収150万円）がセントラルに申込み。
WEB申込み後、本人確認書類と所得証明書をカメラで撮影して提出し、約50分後には審査可決の連絡が届きました。
- 担保や保証人は不要
- 提出書類を正確に送ることで、短時間での可決を実現
- 感情的な背景（父の葬儀）も申込内容の信憑性を高める一因となったと考えられる
低年収＋派遣社員という属性でも、誠実な対応があれば融資は可能です。
セントラルの審査で落ちやすいケースとは？
セントラルでは柔軟な審査が行われる一方で、一定の条件を満たさない場合には否決となるケースもあります。
ここでは、実際に審査に落ちた方々の事例をもとに、「どのような申込内容が否決につながりやすいのか」を具体的に解説します。
🔸 債務整理直後・免責直後の申し込み（半年未満など）
自己破産や個人再生などの債務整理を行った直後にセントラルへ申し込んだ場合、半年未満の申込みでは審査通過が非常に難しい傾向があります。
- 自己破産から半年以内での申込 → 否決
- フクホーやAZなど中小業者でも同様にお祈り（否決）された事例あり
- 「半年〜1年程度」の期間を空けた申込みであれば、可決例も多く見られる
信用情報の「回復期間」を待つことが重要です。
🔸 残債務が多い任意整理中のケース
任意整理後に返済中であっても融資可能なケースはありますが、残債務が多く、整理業者が多数に及ぶような場合は否決されやすいです。
- 年収380万円、正社員、社会保険加入など属性は良好でも、個人再生の返済中で残債92万円 → 否決
- アコム・プロミス・楽天・ヨドバシ・エポス・三井住友カードなど、過去に迷惑をかけた業者が多い
- 希望借入額が10万円程度でも、審査を通過できなかった
過去の金融事故と残債務の大きさは重要な審査判断材料となるため、債務整理後は完済から一定期間経過していることが望ましいです。
🔸 属性が良くても延滞歴・借入件数が多いと否決
年収や勤続年数などの属性が良くても、過去の延滞や借入件数の多さが原因で否決されるケースがあります。
- 年収250万円、派遣社員、社保加入、勤続1年半
- 過去に自己破産、1年前にフクホーで滞納→8か月後に完済
- 現在：プログレス難波20万円、フリーローンよしき9.9万円を借入中 → セントラルは否決
一見すると借入金額が少ないように見えても、過去の信用情報や取引履歴が審査に大きく影響します。
🔸 総量規制ギリギリの申込で否決されることもある
貸金業法の「総量規制」では、年収の3分の1を超える貸付は原則禁止とされています。
たとえば：
- 年収300万円 → 借入限度は100万円
- すでに90万円借入中の状態でセントラルに10万円を申請 → 否決
セントラルではこのルールが厳格に適用される傾向にありますが、他の業者では異なる対応をされることもあります。
業者ごとの審査姿勢の違いを把握し、無理のない申込みを心がけることが重要です。
🔸 複数社で借入があり、延滞中（長期延滞含む）
延滞が続いていたり、他社の借入が多数ある状態での申込みは、セントラルでは否決される可能性が高くなります。
- 年収530万円、正社員9年目、持ち家ありという安定属性でも…
- 三井住友カードローン（120万）、モビット（96万）、バンクイック（20万）、住友銀行貸越（30万） → 総額266万円の借入
- 一部返済遅延あり、クレカが止まり申込み → 数時間後にセントラルから否決通知
このように、属性が良くても「他社借入件数や借入額」や「延滞の履歴（特に現在進行形で延滞中）」が重視されます。
セントラル審査の流れと必要書類（詳細版）
「セントラルの審査ってどんな流れ？」「どこまで準備が必要？」という疑問に応えるため、申し込みから融資までのステップをわかりやすく整理しました。審査の特徴や必要書類、在籍確認の実態についても詳しく解説します。
申し込み〜仮審査通知までの流れ（メール／電話）
セントラルの申込みは、スマホやパソコンからWebで完結します。申込み後の対応は、大きく2パターンに分かれます。
- 仮審査通過 → 電話で本人確認や内容確認が行われる
- 仮審査通過 → 書類提出の案内メールが届く（電話がないこともあり）
また、仮審査で否決となった場合は、メールで通知されるのが通例ですが、1〜数日かかることがあるため、返信が遅い場合は自分から問い合わせるのがおすすめです。
仮審査が通った場合は必ず電話かメールで連絡が来るため、迷惑メールフォルダや着信拒否設定に注意しましょう。
電話ヒアリングで確認される内容とは
仮審査を通過すると、セントラルの担当者から電話がかかってきてヒアリングが行われます。この電話は10〜20分程度で、以下のような点を確認されます。
- 申込フォームに記載した内容の再確認（勤務先、借入額など）
- 借入理由（冠婚葬祭・生活費など）
- 債務整理歴や延滞履歴の有無・時期・事情
- 緊急連絡先（家族や配偶者など）の確認
- 提出書類に関する案内
虚偽の申告は即否決につながるリスクがあるため、正直に答えることが重要です。
属性によっては、この電話がなく書類案内のみで進むケースもありますが、「属性に不安がある人」には電話ヒアリングが実施される傾向があります。
必要書類と提出方法（免許証／マイナカード／収入証明書など）
セントラルでは、申込者の状況に応じて以下の書類提出が求められます。すべて公式サイトのアップロードフォームから提出可能です。
- 本人確認書類（いずれか2点）
- 運転免許証
- マイナンバーカード（※番号部分はマスキングが必要）
- 健康保険証（社保／国保）
- 収入証明書（いずれか1点）
- 給与明細書（直近2ヶ月分）
- 源泉徴収票
- 所得証明書
- その他の必要書類（該当者のみ）
- 社員証や名刺（在籍確認を書類で済ませたい場合）
- 現住所が本人確認書類と異なる場合は、住所記載の公共料金の郵便物など
スマホで写真を撮ってアップロードするだけで提出できるため、郵送は基本不要です。
在籍確認はある？書類で代替されるケースも
セントラルでは、基本的には「電話による在籍確認は行われない」とされていますが、審査の都合によっては例外的に職場への電話連絡が行われるケースもあります。
電話連絡を避けたい場合は、以下のような書類で在籍確認を代替できます。
- 社員証
- 名刺
- 社会保険証（会社名入り）
ただし、申込者の属性や書類の不備状況によって対応は変動するため、案内された通りに提出することが最も重要です。
「電話なし」の希望は出せますが、確実に保証されるわけではない点に注意しましょう。
本審査通過後の契約・融資方法とカード発行
本審査に通過すると、メールで「審査通過」の通知が届き、契約手続きに進みます。通常の流れは以下のとおりです。
- 契約はWeb上で完結（電子契約）
- 指定口座へ振込融資（即日〜翌営業日）
- 希望に応じて、後日セントラルカードが届く
このカードを使えば、セブン銀行ATMからの入出金が可能になり、大手消費者金融と同様の使い勝手が得られます。
なお、属性が低い場合には、郵送による契約書提出を条件に融資されることもあります（簡易書留対応）。
セントラルの良いところ・メリットまとめ
「大手じゃないから不安…」「中小金融って怖いイメージがある…」そんな方のために、セントラルならではの利用しやすさや魅力的なポイントを整理しました。実際に利用した人の声をもとに、安心して申し込める理由を解説します。
老舗ならではの安心感と丁寧な対応（※インタビュー・個人の感想）
セントラルは創業50年以上の実績があり、中小の消費者金融の中でも信頼性の高さが際立つ存在です。
さらに、実際に利用した人からは以下のような評価が寄せられています。
- 担当者の対応が丁寧で、不安な点にもきちんと説明してくれる
- 電話対応やメールの返信が早く、ストレスを感じなかった
- 書類の提出方法なども丁寧に案内してくれた
中小金融にありがちな「怖い・不親切」という印象とは対照的に、「大手以上に親切だった」と感じた利用者の声も見られました。
🔸 セブン銀行ATMで使える専用カード／増額申請も可能
セントラルでは、融資後に「セントラルカード」が発行され、全国のセブン銀行ATMで24時間入出金が可能になります。
- 利用明細や残高もカードで簡単に確認できる
- コンビニATMが使えるので急な出費にも対応しやすい
- 入出金履歴をもとに、一定期間後に増額の案内が来ることも
中小ながら、大手金融と同様の利便性を確保している点が大きな強みです。
🔸 中小でも大手並みに近い使い勝手が魅力
セントラルは「中小消費者金融」の分類に入りながら、サービスの面では大手に匹敵する使いやすさがあります。
- Web完結で申し込み〜契約まで対応
- 振込融資は即日対応が可能（14時までの申し込み完了で即日対応）
- 不明点へのメール対応や電話応対も迅速で丁寧
また、利用限度額の引き上げや再契約の案内など、継続利用を前提とした設計もなされており、単発の貸付にとどまらず中長期の付き合いがしやすい業者です。
「大手は審査が厳しすぎる」「でも怪しい中小は避けたい」
そんな人にとって、セントラルはちょうどよい選択肢になり得る存在です。
セントラルはどんな人に合っている？他社との違いも比較解説
「信用情報に不安があるけれど、どこなら借りられる？」と悩む方にとって、中小消費者金融の選択は非常に重要です。このセクションでは、セントラルがどんな立ち位置にあるのかを整理し、他の中小金融業者との違いや、どんな人に合っているか・合わないかを具体的に解説します。
🔸 中小消費者金融のなかでのセントラルの立ち位置とは
セントラルは、信用情報に不安のある人の「はじめての中小街金」として選ばれやすい業者です。
自己破産免責後など「借入ゼロ＋安定収入あり」の状態で申し込む方にとっては、有力な選択肢になります。
一方で、すでに中小業者2〜3社から借入があり、自転車操業に近い状態の方は、セントラルを含むどの業者でも可決されにくくなります。
フクホーやエイワといった、より厳しい状況の人向けの業者と比べると、セントラルの審査前提（提出書類や対面の有無など）は比較的軽めです。
「もう大手は無理だけど、街金はちょっと怖い」——そんな方にとって、セントラルは検討に値する中堅ポジションにあります。
🔸 属性・状況別｜セントラルが合う人・合わない人
申し込みの判断に迷ったら、自分の属性や借入状況と照らし合わせて検討してみましょう。以下は、体験談をもとにした「通過傾向」の一例です。
| 状況 | セントラルでの通過傾向とアドバイス |
|---|---|
| 自己破産直後（免責済）で借入ゼロ | 通過事例あり。安定収入があれば申込み候補になる |
| 任意整理・個人再生中で残債が多い | 否決事例多数。返済がある程度進んでからの申込みが現実的 |
| 大手2社で否決後、中小を検討している | セントラルで可決された事例もあり。収入や書類提出状況によっては十分検討できる |
| 中小2〜3社からすでに借入済 | セントラルでの否決例が多い。地元の対面型業者やより柔軟な対応の業者を検討した方が良い場合も |
| 自転車操業（返済と借入を繰り返す状態） | セントラルを含むほとんどの業者で否決される可能性が高く、抜本的な債務整理も視野に入れる必要あり |
「過去に金融事故があったかどうか」よりも、「今、返済できる見込みがあるか」が問われる点は、どの業者でも共通しています。
🔸 中小各社の対応比較｜手続き・審査・利用条件のちがい
「セントラル以外も検討中」という方のために、主要な中小業者を比較しました。書類の量や契約方法、審査のスピードなど、ユーザー負担の違いに着目してみましょう。
| 業者名 | 契約方法 | 在籍確認 | 書類の量 | 融資スピード |
|---|---|---|---|---|
| セントラル | Web完結 | 原則なし | 標準 | 即日も可 |
| いつも | FAX | 原則なし | 標準 | 即日も可 |
| アロー | Web完結 | 原則なし | やや多め | 即日～ |
| アルコシステム | Web完結 | 原則なし | 標準 | 即日も可 |
| キャネット（北海道） | 郵送契約 | あり | 多め | 1週間程度 |
| ファースト | 郵送契約 | あり | 多め | 数日〜 |
| エクセル | 郵送契約 | あり | 多め | 数日〜 |
| サクッとちょいカリ | Web完結 | あり | 多め | 数日～1週間 |
| フクホー | 郵送中心 | あり | 多め | 数日〜1週間 |
| エイワ | 対面必須 | あり | 標準 | 来店後 |
| 業者名 | 傾向と位置づけ |
|---|---|
| セントラル | 中小の最初の受け皿。大手・銀行に断られた人が10～100万円を希望するケースに対応 |
| いつも | セントラルと近い立ち位置。書類提出の条件などに若干の違いはあるが、使い勝手の好みで選んでもOK |
| アロー | 中小での借入が増えてきた層向け。10〜50万円希望で状況が少し厳しくなった方に使われやすい |
| アルコシステム | 同じくやや厳しめの状況を想定した対応で、10〜30万円希望の方が利用 |
| キャネット（北海道） | 地域限定。10〜30万円を希望する方で、少し条件が厳しくなってきたときの選択肢 |
| ファースト | 関東エリア中心。かなり状況が厳しくなってきた方が10〜30万円を求める場合に使われる |
| エクセル | 状況がかなり厳しい層が10〜30万円を必要とする際に活用される |
| サクッとちょいカリ | 緊急で少額（5千円〜5万円）を借りたいが他社で通らなかった方が検討することが多い |
| フクホー | 最後の選択肢。かなり状況が厳しい人が5〜10万円を希望する場合に活用される業者 |
| エイワ | 最終手段。借入が他社で通らず、対面で5〜10万円を調達したいときに選ばれる |
セントラルは「申し込みやすさ」と「スピード感」のバランスが良く、初めて中小金融を検討する人にとってのハードルが比較的低い業者です。
🔸 選び方の注意点｜複数否決後の申込みには要注意
「他社で落ちたけど、セントラルなら通るかも」と感じている方も多いかもしれません。実際に、大手で否決後にセントラルで可決された事例はあります。
ただし注意すべきは、すでに中小金融で複数回審査否決を受けている場合です。
中小3社以上で否決されている場合、セントラルを含めてどの業者でも可決の可能性は低くなります。
この状態は「申し込みブラック」ではなく、「そもそもどこからも借りられない状態に入っている」と理解することが大切です。
無理な連続申込みよりも、一度立ち止まって債務整理などの選択肢を検討する方が現実的な場合もあります。
申し込みは1社ずつ、比較は冷静に。今の自分の状況と、各社の特性をよく見極めてから判断しましょう。
よくある質問と不安解消Q&A
「申し込んで本当に大丈夫？」「これって審査に影響する？」──そんな不安を持つ方のために、セントラルに関するよくある質問とその回答をわかりやすくまとめました。申し込み前の不安解消にお役立てください。
🔸 他社で落ちたばかりでも申し込める？
はい、可能です。ただし注意点があります。
- 他社での申込履歴は信用情報機関に記録される
- 短期間に多数の申込みがあると「申し込みブラック」と判断される恐れも
- 1社で落ちた理由が信用情報に起因しない場合は、セントラルで可決される可能性もある
実際に「プロミスやアイフルで否決されたが、セントラルでは即日可決された」という体験談もあります。
ただし、申し込む前に自身の信用情報や借入状況を一度確認しておくことをおすすめします。
🔸 転職直後や非正規でも審査に通る？
通る可能性はあります。セントラルでは属性や勤務形態よりも「誠実な対応」と「必要書類の提出」が重視される傾向があります。
- 派遣社員やアルバイトでも可決事例あり
- 勤続年数が短くても、在籍確認が取れればOK
- 給与明細2ヶ月分が提出できない場合は「1ヶ月＋今月分」などの条件付き可決もあり
転職直後でも、審査の際に正直に申告し、丁寧に対応することが大切です。
🔸 借入理由はどこまで正直に言うべき？
基本的には正直に申告することをおすすめします。
審査では借入理由を確認されますが、理由そのものよりも一貫性と現実性が重視されます。
- 「冠婚葬祭」「生活費」「医療費」など現実的な理由が好まれる
- 一方で「ギャンブル」「娯楽目的」などは否決の原因になり得る
- 嘘がバレた場合は信用を失い、即否決につながる可能性も
「AKB投票券のために借りたが、冠婚葬祭と申告して通過した」という体験談もありますが、あくまで自己責任。虚偽申告は避けた方が無難です。
🔸 スマホだけで申し込める？PCなしでも大丈夫？
はい、スマホだけで全て完結可能です。実際の申込者もスマホ1台で以下の手続きを済ませています。
- 公式サイトから申込み
- 本人確認書類（免許証・保険証など）をスマホで撮影して提出
- メールのやりとり／審査結果通知もスマホで確認可能
- 必要書類のアップロードもスマホ操作で完結
PCがなくても何も問題ありません。外出先や空き時間にも手軽に申込みが可能な点は、セントラルの大きな強みのひとつです。
申し込み時の注意点と準備ポイント
「どうすれば審査に通りやすくなる？」「何を準備しておくべき？」
セントラルに申し込む際に失敗しないためには、事前の準備と正確な対応が鍵です。ここでは、審査通過の可能性を高めるために意識すべきポイントを整理しました。
🔸 嘘の申告はNG。電話ヒアリングには正直に
セントラルでは、仮審査通過後に電話ヒアリングが行われるケースが多くあります。
その際に、借入理由や過去の金融履歴について嘘をつくと、即座に否決につながる可能性があります。
- 借入理由は「生活費」「冠婚葬祭」など現実的なものであること
- 任意整理や延滞歴がある場合も、経過期間や完済状況を正直に説明
- 緊急連絡先なども嘘をつかず、実際に連絡が取れる人を指定
「正直で誠実な受け答え」が審査通過の鍵になることは、複数の体験談でも共通しています。
🔸 提出書類の不備が審査落ちの大半
セントラルでは、書類提出の精度が非常に重視されます。書類の不備や不足が原因で否決になるケースも多いため、事前の準備が重要です。
- 本人確認書類（2点）や収入証明書の有無を確認
- 住所の記載ミス・加工忘れ（マイナンバーの隠し忘れ）などに注意
- スマホで撮影する場合は、ブレや見切れのないように
特に「収入証明書」では、給与明細2ヶ月分の提出が求められますが、条件に応じて柔軟に対応してもらえる場合もあります。
「早く申し込みたい」気持ちが焦りを生み、不備につながるケースも多いので注意しましょう。
🔸 事前に緊急連絡先や書類の準備を
セントラルでは、電話ヒアリングや申し込み時に「緊急連絡先」の提出が求められます。
申込後に慌てないよう、事前に準備しておくと安心です。
- 緊急連絡先は親や配偶者、兄弟姉妹など、連絡が取れる人
- 勤務先確認や在籍確認に関する書類（社員証・名刺）もあると安心
- 本人確認書類＋収入証明書の2セットを事前に用意しておくとスムーズ
また、スマホだけで完結するとはいえ、事前に必要書類をスマホで撮影して準備しておくと、審査スピードも格段に上がります。
年収が少なくても、通過のチャンスはゼロではありません。大切なのは、誠実な対応と丁寧な準備。実例や注意点を参考に、自分に合った申し込み先をじっくり選びましょう。
| 実質年利 | 4.8％〜18.0％ |
|---|---|
| 限度額 | 最大300万円 |
| 審査・融資スピード | 最短30分 |
| 口コミ | 418件 |
- 在籍確認なしで借入可
- 柔軟審査
- ブラックOKの実績多数
- 郵送物なしで契約可
- 他社借入者も対応可能
- 14時までの申込で即日融資可能
