20万円を借りる方法：審査のポイントからおすすめ借入先、返済計画まで完全ガイド

突然の出費で20万円が必要になったとき、どうすれば良いのでしょうか？消費者金融や銀行カードローンを利用する方法がありますが、審査や手続きに不安を感じる方も多いはずです。

本記事では、借入を成功させるためのポイントや、返済計画の立て方まで詳しく解説します。この記事を読むだけで、あなたに最適な方法が見つかるでしょう！

20万円を借りる際の審査基準とは？

収入の安定性とその重要性

20万円を借りるには、金融機関があなたに「返済能力がある」と判断する必要があります。その判断基準の一つが「収入の安定性」です。

収入が安定している人の特徴

• 毎月決まった給与がある
• 収入額が大きな変動を伴わない
• 勤務先が安定している（正社員や長期間の契約社員など）

信用情報の確認ポイント

信用情報とは、あなたの過去の借入履歴や返済状況のことです。これをもとに、金融機関はあなたが「信頼できる人か」を判断します。

信用情報でチェックされる内容

• 過去の返済履歴：延滞や未払いがないか
• 現在の借入残高：他社からの借入額がどれくらいあるか
• クレジットカードの利用状況：毎月の支払いがきちんと行われているか

信用情報に問題がある場合は、改善策を実行してから申し込むことをおすすめします。

他社からの借入状況が審査に与える影響

金融機関は、他社からどれくらい借入をしているかも確認します。これは「返済能力」を見極めるためです。

ポイント

• 総量規制
  • 年収の1/3以上を借りることは法律で禁止されています
  • 銀行は対象外ですが注意が必要です
• 他社借入
  • 他社借入が多いと、審査に通りにくくなる可能性が高まります。

解決策

• 借入総額を減らすために、少額の借入を完済する
• 借り換えローンを活用する

審査基準の違い：消費者金融 vs 銀行カードローン

消費者金融と銀行カードローンでは、審査基準や融資のスピードに違いがあります。

銀行カードローン

• 低金利で返済負担が少ない
• 審査が厳しい場合が多い

審査通過のためのポイント

収入証明書類の準備と提出方法

金融機関の審査をスムーズに通過するためには、必要書類をしっかりと準備することが大切です。特に重要なのが収入証明書類です。

収入証明書類とは？

収入の安定性を証明するための書類です。以下のようなものが該当します。

なぜ必要なのか？

借入額が50万円以上、または他社との合計借入額が100万円を超える場合、収入証明書類が必須となるケースが多いです。また、提出が遅れると審査時間が長引く可能性があります。

提出の方法

• 窓口提出
  • 直接提出する方法。確実性が高いです。
• 郵送提出
  • 封筒で送る方法。送付後の確認を忘れずに。
• オンライン提出
  • 写真やスキャンしたデータをアップロードする方法。最近ではこの方法が一般的です。

在籍確認の対応方法

在籍確認とは、申込者が勤務先に在籍していることを確認する審査プロセスです。金融機関が会社に電話をかける形で行われることが多いです。

在籍確認の流れ

在籍確認が不安な場合

• プライバシーに配慮される
  • 電話の際に借入や金融機関名を明かすことはありません。
• 事前相談をする
  • 電話確認が難しい場合、書類で代用できることもあります。
• 自分で受け答えする
  • 可能であれば自分が電話に出ることでスムーズに進められます。

信用情報のセルフチェック方法と改善策

信用情報は、CICやJICCなどの信用情報機関を通じて確認することができます。事前に自分の信用情報をチェックすることで、審査落ちのリスクを減らせます。

信用情報の確認方法

• 信用情報機関に開示請求
  • CICやJICCの公式サイトで手続きを行います。
  • 手数料は500～1,000円程度。
• 郵送またはオンラインで受け取る
  • 返済状況や借入残高を確認できます。

JICC https://www.jicc.co.jp/
※おもに消費者金融が加盟する信用情報機関です

CIC https://www.cic.co.jp/
※おもにクレジットカードを発行する金融機関が加盟する信用情報機関です

信用情報の改善策

• 延滞を解消する
  • 未払いのクレジットカード代やローン返済を優先的に完済する。
• 短期的な借入を減らす
  • 小額の借入を整理することで、返済負担を減らします。
• クレジットカードの利用を見直す
  • 限度額ギリギリまで使うと信用が下がるため、適度な利用を心がけましょう。

おすすめの借入先とその特徴

20万円を借りる際、どの金融機関を選ぶかが重要です。それぞれの特徴を理解して、自分に最適な借入先を見つけましょう。

消費者金融の特徴とおすすめ会社

消費者金融の特徴

• 審査が早く、即日融資が可能
• 金利は銀行カードローンより高め（15%～18%が一般的）
• 無利息期間を設けている会社も多い

おすすめの消費者金融

いつも

• 特徴
  • 無利息期間が60日間
  • 債務整理（自己破産や任意整理、個人再生）の経験があっても融資を期待できる
• 金利
  • 4.8%～18.0%
• 即日融資
  • 可能
• おすすめポイント
  • 消費者金融を初めて利用する人だけでなく、2度目、3度目の人でも利用しやすい

セントラル

• 特徴
  • 無利息期間が30日間
  • 債務整理（自己破産や任意整理、個人再生）の経験があっても融資を期待できる
  • セブン銀行ATMで24時間いつでも入出金できる
• 金利
  • 4.8%～18.0%
• 即日融資
  • 可能
• おすすめポイント
  • 在籍確認を避けたい人や、迅速な手続きを求める人に最適。

銀行カードローンの特徴とおすすめ銀行

銀行カードローンの特徴

• 低金利で返済負担が少ない（4%～14%が一般的）
• 審査に時間がかかることがある
• 総量規制の対象外（年収の1/3以上の借入が可能）

おすすめの銀行カードローン

• 三井住友銀行カードローン
• みずほ銀行カードローン
• 楽天銀行スーパーローン

三井住友銀行カードローン

• 特徴
  • 利用限度額が最大800万円、低金利
• 金利
  • 1.5%～14.5%
• 即日融資
  • 口座を持っていれば可能
• おすすめポイント
  • 大手銀行の安心感と、比較的柔軟な審査基準。

みずほ銀行カードローン

• 特徴
  • 大手銀行の信頼性、ネット完結申込可能
• 金利
  • 2.0%～14.0%
• 即日融資
  • 不可（通常数営業日）
• おすすめポイント
  • 低金利を重視する人に適している。

楽天銀行スーパーローン

• 特徴
  • 楽天会員ならさらにお得なポイント還元
• 金利
  • 1.9%～14.5%
• 即日融資
  • 可能（条件あり）
• おすすめポイント
  • ネットでの手続きに慣れている人向け

各借入先の比較表

実際の借入体験談

読者が借入についての具体的なイメージを持てるように、実際の借入体験談を紹介します。成功例と注意が必要な失敗例の両方を取り上げ、どのように借入すればスムーズで安心かを学びましょう。

審査通過の成功例：準備が鍵

Aさん（30代・会社員）の場合

背景

Aさんは突然の車の修理費で20万円が必要になり、消費者金融の「セントラル」に申し込みました。

手続きの流れ

• ネットで申し込みを完了（所要時間：約10分）
• 必要書類（給与明細と身分証明書）をスマホでアップロード
• その日のうちに在籍確認の電話が勤務先に入り、完了

結果

• 午後に申し込んだにもかかわらず、即日融資が実現。
• 無利息期間が30日間だったため、1か月以内に完済し、利息ゼロで済みました。

ポイント

• 必要書類を早めに準備し、スムーズに提出したことが審査通過の決め手となりました。

セントラル公式サイトはこちらから

女性専用サイトはこちらから

失敗例から学ぶ：信用情報の重要性

Bさん（40代・パートタイマー）の場合

背景

Bさんは生活費の補填として20万円を借りようとしましたが、審査に落ちてしまいました。

原因

• 過去にクレジットカードの支払いを延滞した履歴が信用情報に記録されていた。
• 他社からの借入残高がすでに80万円に達しており、返済能力に疑問が持たれた。

結果

• 複数の消費者金融に申し込むも審査に通らず、最終的に友人からの借入に頼ることに。

改善策

1. 信用情報機関に自身の情報を開示請求し、延滞が記録されている期間を確認する。
2. 他社借入の一部を完済し、返済負担を軽減する。
3. 小額の借入から実績を積むことで信用を回復する。

借入体験談のまとめ

成功例の教訓

• 必要書類を準備し、迅速に対応することがスムーズな審査通過のポイント。
• 無利息期間やサービス内容をしっかり活用することで、負担を最小限に抑えられる。

失敗例の教訓

• 信用情報に問題があると、借入は難しい。延滞や多重債務は避けるべき。
• 信用情報のチェックを怠らず、事前に状況を改善しておくことが大切。

即日融資を希望する方へのアドバイス

急に20万円が必要になることは珍しくありません。そんなときに頼りになるのが「即日融資」です。

即日融資を希望する場合、手続きや準備におけるポイントを押さえておくことが重要です。この章では、即日融資のための具体的なアドバイスを紹介します。

即日融資が可能な借入先の選び方

即日融資に対応している主な金融機関

• 消費者金融
  • いつも、セントラル、プロミス、アコム、レイク、アイフルなどが即日融資に対応。
• 銀行カードローン
  • 一部の銀行では口座を保有している場合に即日融資が可能。

選び方のポイント

• 審査スピードが速い会社を選ぶ
  • 消費者金融は最短30分で審査結果が出る場合が多いです。
• 必要書類を事前に確認
  • 収入証明書が不要な場合もあるため、自分に合った手続き方法を選びましょう。
• 営業時間に注意
  • 審査受付は24時間対応していても、融資手続きは平日のみの場合があるので注意。

おすすめ借入先（例）

• プロミス
  • 最短3分審査、即日融資可能。
• いつも
  • 最短45分で借り入れ可能。
• セントラル
  • 最短30分で審査完了、即日借り入れOK。

即日融資を受けるための手続きの流れ

即日融資を受ける際の注意点

借入額と返済能力を考慮する

即日融資は便利ですが、返済計画を立てないと後々の負担が大きくなる可能性があります。必ず返済額と利息を計算し、無理のない借入を心がけましょう。

借入前に契約内容を確認する

契約内容や金利、返済期間についてしっかり理解してから手続きに進むことが重要です。

即日融資を受けるためのタイミングに注意

手続きを午前中に完了させると、その日のうちに融資が実行される確率が高まります。

金融機関の営業日を確認

銀行カードローンの場合、平日しか融資対応をしていないケースがあるため注意が必要です。

即日融資の成功例：Cさんの場合

背景

Cさんは急な医療費の支払いが必要となり、即日で20万円を借りる必要がありました。

結果

• 「いつも」にネットで申し込み、20分で審査完了。
• 必要書類をスムーズにアップロードし、その日のうちに銀行口座に振り込まれました。

ポイント

• 事前に必要書類を準備しておいたため、手続きがスムーズに進みました。
• 即日融資に対応した借入先を選んだことで、時間のロスを防げました。

いつも公式サイトはこちらから

借入後の返済計画の立て方

20万円を借りた後は、計画的に返済を進めることが大切です。返済が遅れると利息が増えたり信用情報に悪影響を与えたりするため、無理のない返済計画を立てましょう。

この章では、返済額の計算方法やシミュレーションを交えながら、安心して返済するためのポイントを解説します。

返済額と金利の計算方法

返済額を計算するためには、借入金額と金利、返済期間をもとにした簡単な計算式を理解することが大切です。

計算式

1か月の返済額を求める場合、以下の式を使います。

月々の返済額=借入金額×金利（年率）12+借入金額返済期間（月）

例：20万円を18%の金利で6か月返済する場合

利息

200,000×0.18÷12=3,000円（1か月の利息）

元本の返済額

200,000÷6=33,333円（毎月の元本返済額）

合計返済額（1か月あたり）

3,000+33,333=36,333円

返済総額

6か月間の利息の合計は、3,000円 × 6 = 18,000円
返済総額は元本200,000円 + 利息18,000円 = 218,000円

返済シミュレーション例：無理なく返済するコツ

例1：12か月返済の場合

• 毎月の返済額
  • 20,000円程度
• 利息合計
  • 19,800円（総額219,800円）
  • 長めの返済期間を選ぶと毎月の負担が軽減しますが、支払う利息が増える傾向があります。

例2：3か月返済の場合

• 毎月の返済額
  • 70,000円程度
• 利息合計
  • 9,000円（総額209,000円）
  • 短期間で返済する場合、利息を抑えられますが、毎月の返済額が高額になるため計画が重要です。

返済が遅れた場合のリスクと対策

延滞によるリスク

• 延滞利息が発生（年率20%程度が一般的）
• 信用情報に「延滞記録」が残り、今後の借入が困難になる可能性がある。

遅延を防ぐための対策

• 自動引き落としを設定：忘れるリスクを減らせます。
• 返済日前に確認通知を活用：多くの金融機関がメールやアプリで通知を送信します。
• 早めの相談：支払いが難しい場合は、金融機関に相談することで返済条件の変更が可能になる場合があります。

おすすめの返済計画アプローチ

繰り上げ返済の活用

• 余裕がある月に繰り上げ返済をすることで、利息を減らせます。
• 例えば、返済期間を6か月から4か月に短縮すると、利息負担が数千円減少します。

借入目的に応じた計画立案

• 医療費や学費のように支払い期日が決まっている場合は短期返済を目指す。
• 緊急の生活費なら、無理なく返せる長期返済を選択。

返済の成功例：Dさんの場合

背景

Dさんは20万円を借り、12か月返済プランを選択しました。しかし、月々の支出が減ったタイミングで繰り上げ返済を実施。

結果

• 本来は12か月で返済する予定でしたが、8か月で完済。
• 利息を約5,000円削減することに成功。

ポイント

繰り上げ返済を活用することで、利息負担を大幅に減らすことができました。

借入を避けるための代替案

20万円が必要なとき、必ずしも借入が唯一の解決策ではありません。借入には利息や返済義務が伴うため、まずは他の選択肢を検討することも重要です。この章では、借入を避けるための代替案をいくつか紹介します。

クラウドファンディングの活用

クラウドファンディングとは？

クラウドファンディングは、インターネットを通じて多くの人から資金を集める仕組みです。特に、事業資金やクリエイティブなプロジェクトを目的とした資金調達に適しています。

活用できるプラットフォーム

• CAMPFIRE
  • 日本国内最大級のクラウドファンディングプラットフォーム。個人の資金調達にも対応。
• Readyfor
  • 寄付型やリターン型のプロジェクトに対応。
• Makuake
  • 新しい商品やサービスを広めるための資金調達に特化。

注意点

• プロジェクトの内容によっては資金が集まらない可能性もある。
• 説明やプレゼンテーション能力が求められる。

家族や友人への相談

家族や友人に相談するメリット

• 利息が発生しない。
• 返済期間について柔軟に相談できる。

相談のポイント

• 借入の理由を明確に伝える
  • なぜ20万円が必要なのかを具体的に説明することで、相手に納得してもらいやすくなります。
• 返済計画を提示
  • 「3か月で返済します」など、具体的なプランを提示することで信頼を得られます。
• 借用書を作成
  • 金銭トラブルを避けるため、簡単な借用書を作成しておくと良いでしょう。

地域支援や助成金の調べ方

自治体の支援制度を利用

多くの自治体では、一時的な生活支援や融資制度を提供しています。以下のようなプログラムが利用可能です。

• 生活福祉資金貸付制度
  • 低所得者や高齢者を対象とした無利息または低利息の貸付制度。
  • 申請方法：お住まいの地域の社会福祉協議会に相談。
• 緊急小口資金
  • 急な出費に対応するための一時的な貸付金（最大20万円程度）。
  • 無利息で借りられるケースが多い。

助成金の活用

事業資金や教育費の場合、以下の助成金も検討できます。

• 小規模事業者持続化補助金
• 教育支援給付金：子どもの教育費用を補助する制度。

調べ方

• 自治体の公式サイトを確認
  • キーワード例：「○○市　生活支援」「○○市　緊急貸付」
• 直接問い合わせ
  • 地域の福祉窓口や役所に直接問い合わせると、必要な情報が得られます。

不要品の売却

売却で現金化するメリット

• 借金にならないため返済義務が発生しない。
• 使わなくなったものを活用できる。

売却方法

• フリマアプリ：メルカリ、ラクマ
  • 手軽に不要品を売れるプラットフォーム。
• リサイクルショップ：セカンドストリートやBOOKOFF
  • 即日で現金化が可能。
• 買取専門サービス：バイセルなどの出張買取サービス

売却の例

• ブランド品や高級時計
• 使わなくなったスマホやPC
• 家具や家電製品

副業や短期アルバイト

短期的に収入を増やす方法

• 単発アルバイト
  • イベントスタッフや配送の仕分け作業
• 在宅副業
  • データ入力やクラウドソーシングサービスを活用（例：ランサーズ、クラウドワークス）
• 配達サービス
  • Uber Eatsや出前館などの配達員として働く

収入例

• イベントスタッフ
  • 1日8時間勤務で約10,000円
• Uber Eats
  • 1日3時間稼働で5,000円～7,000円

代替案の活用例：Eさんの場合

背景

Eさんは、急な引っ越し費用が必要になりましたが、借入を避けたいと考えていました。

結果

• 不要品を売却して5万円を確保。
• 残りの15万円は家族に相談して無利息で借りることに成功。
• 合計20万円を準備でき、利息の負担をゼロに抑えることができました。

よくある質問（Q&A）

読者が抱きやすい疑問に対して具体的な回答を用意しました。これにより、20万円を借りる際の不安や疑問を解消する手助けとなるでしょう。

審査に落ちた場合、再申し込みはいつできますか？

金融機関によりますが、再申し込みは一般的に6か月程度空けることを推奨されています。これは、信用情報機関に審査結果が記録されるためであり、短期間に複数回申し込むと「多重申し込み」と判断され、審査に不利になる可能性があります。

対策

• 審査に落ちた理由を確認する（例：収入不足、信用情報の問題）。
• 次回の申し込みに備えて、信用情報を改善する努力をしましょう。

無職でも20万円を借りる方法はありますか？

無職の場合でも、以下の条件を満たせば借入が可能なケースがあります。

• 安定した収入がある：年金や不動産収入など。
• 保証人をつける：収入がある保証人をつけることで審査が通る場合があります。

代替案

• 家族や友人に相談する。
• 地域の支援制度（緊急小口資金など）を活用する。

金利が低いところと審査が通りやすいところの違いは？

金利が低い金融機関（銀行カードローンなど）は、一般的に審査が厳しい傾向にあります。

一方、金利が高めの消費者金融は、審査基準が比較的柔軟です。

選び方のポイント

• 返済負担を軽減したい人：銀行カードローンを選ぶ。
• 即日融資を希望する人：消費者金融を選ぶ。

借入額が増えると金利は下がりますか？

借入額が大きくなると、適用される金利が低くなる場合があります。

たとえば、200万円以上を借りる場合、銀行カードローンでは金利が5%以下になることもあります。

ただし、金額が増えると返済期間が長くなる可能性があるため、総返済額が増える点には注意が必要です。

即日融資で注意すべき点は何ですか？

即日融資を利用する場合、以下の点に注意してください。

• 申し込み時間：午前中に申し込むことで、その日のうちに融資を受けられる可能性が高くなります。
• 必要書類の不備：書類が不足すると手続きが遅れる可能性があります。
• 返済計画の確認：融資を受ける前に返済計画を立てておくことが大切です。

収入証明書がない場合でも借りられますか？

借入額が50万円以下、または他社借入総額が100万円以下の場合、収入証明書の提出が不要な金融機関もあります。

ただし、収入を確認できる書類（給与明細や源泉徴収票など）があると、審査がスムーズに進みます。

借入後に返済が難しくなった場合はどうすればいいですか？

返済が難しい場合は、まず金融機関に相談しましょう。多くの金融機関では返済条件の変更やリスケジュール（返済猶予）の対応を行っています。

相談の手順

• 早めに連絡を入れる。
• 自分の状況を正直に伝える。
• 提案された条件を確認し、無理のない範囲で対応する。

クレジットカードのキャッシングと消費者金融の借入はどちらが良いですか？

• クレジットカードのキャッシング
  • 利便性：手軽にATMから引き出せる。
  • 金利：15%～18%程度。
  • 限度額：低め（10万円～30万円が一般的）。
• 消費者金融の借入
  • 利便性：即日融資や無利息期間がある。
  • 金利：15%～18%程度（無利息期間を活用できる場合は実質負担が軽減）。
  • 限度額：高め（数十万円～数百万円）。

キャッシングは緊急時の少額借入向き、消費者金融は計画的な借入向きといえます。

Q&Aのまとめ

よくある疑問を解消することで、読者が安心して20万円を借りる選択ができるようになります。さらに具体的な質問がある場合は、金融機関の公式サイトやカスタマーサポートに直接相談することをおすすめします。

まとめと次のステップ

20万円を借りるための方法を網羅的に解説しました。審査基準やおすすめの借入先、返済計画の立て方、さらには借入を避けるための代替案まで、幅広い視点で情報を提供しました。

この章では、今回の記事の内容を振り返り、次に何をすべきかを明確にします。

次のステップ

• 自分に合った借入先を選ぶ
  • この記事で紹介した金融機関の中から、自分の状況に最適な借入先を選びましょう。公式サイトを確認し、最新の情報を取得してください。
• 必要書類を準備する
  • 申し込み前に必要な書類（身分証明書、収入証明書など）を揃えておくことで、スムーズな審査が可能です。
• 返済計画を立てる
  • 借入額と返済期間を考慮し、無理のない返済スケジュールを作成してください。オンラインで利用できる返済シミュレーターを活用するのもおすすめです。
• 借入以外の選択肢を検討する
  • どうしても借入が必要な場合以外は、代替案を活用して資金を調達する方法も検討しましょう。