キャッシングはとても便利な仕組みですが、上手に選ばないと損をしたり後悔することもあります。特に、「個人再生」という債務整理の経験があると、信用情報が傷つき、新たにキャッシングを利用するのが難しくなることもあります。
そのような中でも、利用しやすいキャッシング会社があるのはご存じでしょうか？本記事では、中小消費者金融「いつも」という会社を中心に、キャッシング体験談を通じて「個人再生後でも審査に通りやすいキャッシング会社の特徴」や「審査に通るためのコツ」についてご紹介します。また、特に公務員の方にとって有利な点や、他の金融会社との比較も解説していきます。
個人再生とは？
個人再生は「債務整理」と呼ばれる手続きのひとつです。この手続きを利用すると、多くの借金を減らして返済することができます。自己破産とは異なり、マイホームなどの資産を残せる可能性があるため、家族のために自宅を手放したくない方にも選ばれる手続きです。
個人再生のメリットとデメリット
個人再生のメリット
- 借金を大幅に減らせるため、支払いの負担が軽くなります
- 自己破産とは異なり、特定の職業に就けなくなるという制限がありません
- 自宅や自動車などの大切な資産を手放さずに済む場合があるため、家族がいる方にも選ばれています
個人再生のデメリット
- 信用情報に「個人再生をした」という情報が残るため、新たに借金をするのが難しくなります。一般的に5〜10年は記録が残るとされ、その間は借入が制限されることが多いです
- 弁護士や司法書士に依頼する手続きが必要になるため、報酬や手数料がかかります
- 借金は減額されるものの、支払いを続けなければならず、返済が難しいときには再び自己破産など別の手続きが必要になることもあります
個人再生後の信用情報の影響
個人再生をした方は、信用情報機関に「異動情報」または「事故情報」として記録が残ります。
そのためこれにより、信用度が下がってしまうため、通常の金融機関（銀行や大手消費者金融）での借入が難しくなるのです。
個人再生すると銀行や大手消費者金融からの借り入れが難しくなります
しかし、中小消費者金融の場合は異なる審査基準を持っているため、「信用情報が傷ついている方でも通りやすい」ケースがあります。
個人再生していても中小消費者金融なら借り入れが期待できます。
個人再生後でも利用可能なキャッシングとは
個人再生後は、多くの金融機関での借入が難しくなりますが、例外として中小消費者金融を利用できる場合があります。
中小消費者金融とは、銀行や大手の消費者金融（例：アコムやプロミスなど）とは異なる、比較的小規模な金融業者です。こうした中小の金融会社は、大手とは異なる独自の審査基準を採用しているため、個人再生や任意整理などの履歴がある方でも、一定の条件を満たせばキャッシングできることがあります。
大手と中小消費者金融の違い
中小消費者金融「いつも」の特徴
「いつも」は、個人再生や任意整理を経験した方でも利用できる中小消費者金融のひとつです。
利用者の事情に合わせた柔軟な審査が行われており、即日融資（最短45分融資）にも対応しています。
また、勤務先への在籍確認の電話がない、LINEでの書類提出が可能など、利用者にとって安心して利用できるポイントが多くあります。
「いつも」の主な特徴
- 柔軟な審査基準：信用情報が傷ついている場合でも、収入と返済計画がきちんとしていれば利用しやすいとされています。
- 即日融資が可能：早ければ申し込んでから1時間程度で審査が完了し、必要なお金をすぐに借りることができます。
- 在籍確認に配慮：勤務先への電話が難しい場合、社員証などの書類提出で代替することが可能です。
「いつも」はこうした配慮から、過去の金融履歴に問題がある方や職場に在籍確認の電話がかかると困る方におすすめできるキャッシング会社です。
福島県公務員のキャッシング体験談
ここでは、実際に福島県で公務員として働く方が、「個人再生」後に「いつも」を利用してキャッシングした体験談をご紹介します。
公務員のタナカさんは、過去に個人再生の手続きを行い、信用情報に傷が残った状態でした。しかし、どうしても急な出費が必要になり、中小消費者金融「いつも」で融資を受けることを決めたそうです。
キャッシングを利用した理由
| 年齢 | 30代 |
| 職業 | 公務員 |
| 年収 | 400万円台 |
| 勤続年数 | 6年8ヶ月 |
| 家族構成 | 既婚（妻・子供3人） |
| 住まい | 福島県 持ち家（住宅ローンの支払いあり） |
| 金融事故歴 | 約1年前に個人再生 迷惑をかけた金融機関：アイフル、リクルートカード、Amazonカードなど |
| 現在の借り入れ状況 | なし |
| 過去１ヶ月の申し込み状況 | なし |
| 借入理由 | 物品購入 |
この方は、「冬用タイヤの購入資金」をどうしても早く用意しなければならない状況にありました。
福島県では冬の積雪が多く、タイヤの準備を怠ると事故のリスクが高まります。加えて、この方は家庭の支出が重なり、貯蓄もほとんど使い果たしていたため、急な支出をキャッシングで補う必要がありました。
いつもでのキャッシング申請の流れ
「いつも」では、以下の流れでキャッシングの申請を進めることができたといいます。
- スマホでの申込み
- まず、「いつも」の公式サイトからスマホで申込みを行います。申込みは数分で完了し、すぐに担当者から確認の電話がかかってきました。
- 必要書類の提出
- 必要書類として、社員証などの本人確認書類と、収入を証明できる給与明細を提出しました。これらはスマホで写真を撮ってLINEで送信するだけでよく、非常に簡単でした。
- 審査の進行
- 申請の段階で、担当者に「個人再生後でも借りられるか」を確認したところ、きちんとした収入があり、返済計画が立っている場合は可能との返答を受けました。
- 審査通過・融資実行
- 審査は約45分で通過し、無事に融資が決定されました。最初に必要だった15万円を即日で借りることができ、すぐに冬用タイヤを購入して日常生活の不安を解消できたそうです。
他社（消費者金融アクア）との比較と「いつも」を選んだ理由
この方は他にもアクア（新潟県の中小消費者金融）にも申し込みましたが、「いつも」の審査が早かったため、最終的には「いつも」を選びました。
また、アクアでは家族の連絡先を提出する必要があったのに対し、「いつも」はそのような細かい個人情報の提出が不要で、安心して手続きが進められたのも選んだ理由のひとつです。
この体験談からもわかるように、「いつも」は融資の早さや審査の柔軟さが特長で、急ぎで資金が必要なときに心強い選択肢となります。
公務員としてキャッシング利用時の注意点
公務員は安定した収入があるため、一般的にキャッシングの審査において有利です。
しかし、個人再生などの履歴がある場合は例外となり、審査が厳しくなります。そのような状況でキャッシングを利用するとき、特に以下の点に注意が必要です。
公務員がキャッシングを利用する際のメリット
- 収入の安定性が評価されやすい
- 公務員は毎月安定した収入があるため、金融機関からは返済能力が高いと見なされやすいです。このため、他の職種と比べると比較的審査に通りやすい傾向があります。
- 信頼性が高い職業と見なされる
- 公務員は社会的な信頼度が高く、安定した仕事であることから、信用度の向上に繋がる職業とされています。これも審査において有利な要因のひとつです。
在籍確認の代替手段
キャッシングの審査では「在籍確認」という手続きが行われます。
在籍確認とは、申込者が実際に申告した勤務先で働いていることを確認する作業のことです。
多くの場合、勤務先に電話がかかるのですが、公務員にとっては職場にお金の借り入れについて知られるのが恥ずかしいと感じることもあるでしょう。中には、電話での在籍確認が難しい職場もあります。
その場合、消費者金融「いつも」では、在籍確認の代わりに社員証や源泉徴収票といった書類を提出することで代替できる場合があります。
いつも（消費者金融）は、在籍確認の電話なしで借り入れ可能です
これは、職場に電話がかかるのを避けたい公務員にとって大きなメリットとなります。申込の際に電話確認が難しいことを伝え、書類での確認を希望すれば柔軟に対応してもらえる場合もあるので、安心して申し込むことが可能です。
「いつも」でキャッシングを成功させるためのコツ
「いつも」でキャッシングを成功させるためには、いくつかのポイントに注意することが重要です。
特に、個人再生を経験した方が再び融資を受けるには、書類の準備や返済計画の立て方に気をつける必要があります。以下では、審査に通りやすくするためのコツを具体的にご紹介します。
必要書類の準備と確認
まず、「いつも」にキャッシングの申請をする際に必要な書類をきちんと準備しましょう。主に次の書類が求められます。
- 本人確認書類
- 運転免許証やマイナンバーカード、パスポートなど、本人であることを証明する書類が必要です。写真がついた身分証明書が基本ですが、場合によっては健康保険証でも認められることがあります。
- 収入証明書
- 収入を確認するための書類として、給与明細や源泉徴収票が必要になることがあります。「いつも」の場合は、借入額が50万円を超える場合、または他社の借り入れと合算して100万円を超える借り入れにのみ収入証明書の提出が求められることが多いですが、事前に用意しておくと手続きがスムーズです。
- 在籍確認用の書類（必要に応じて）
- 勤務先への電話確認が難しい場合、社員証や源泉徴収票など、勤務先が確認できる書類を提出することで対応してもらえる場合があります。申込の際に、在籍確認を電話以外で行いたい旨を伝えましょう。
在籍確認が不安な場合の対処法
在籍確認で勤務先に電話がかかるのが不安な場合、早めに「いつも」に相談することをおすすめします。在籍確認の方法については、「いつも」の担当者に状況を説明することで、書類での確認や柔軟な対応が得られることが多いです。
また、在籍確認がある場合でも、「いつも」は勤務先に借金に関する内容を伝えることはありません。確認の際には、「どこどこで働いているか」を確認するだけの簡単な連絡ですので、職場に詳しい内容が知られることはありません。どうしても不安な場合は、事前に相談して、安心して申込を進められるようにしましょう。
審査に通るための他の工夫
- 誠実な対応を心がける
- 担当者に対して誠実に対応することはとても重要です。必要な書類を迅速に提出し、わからない点があればすぐに質問するようにしましょう。担当者に信頼されると、審査もスムーズに進むことが多くなります。
- 返済計画をしっかり立てる
- 「いつも」でのキャッシング審査は柔軟ですが、安定した収入と現実的な返済計画が求められます。収入と返済額のバランスが取れているかをしっかり確認し、無理のない返済計画を立てることが重要です。例えば、借入額が収入の1/3を超えない範囲で申請するなど、現実的な計画が必要です。
- 他社での借入状況を整理する
- 他の借入が複数あると、審査において不利になることがあります。必要がない借入がある場合は、まずはそちらを整理するか、最小限にしてから申込みを行うと良いでしょう。
これらのコツを押さえることで、「いつも」でのキャッシングがスムーズに進み、急な出費にも備えやすくなります。
他の中小消費者金融との比較
「いつも」以外にも、中小消費者金融で個人再生経験者が利用できる会社は複数あります。その中でも特に注目されるのが「アクア（新潟）」という会社です。
この章では、「いつも」と「アクア」を比較し、それぞれの特徴や利用シーンについて解説します。どちらも独自の審査基準を持ち、柔軟な対応が期待できるため、個人再生後の方にもおすすめできる会社です。
「いつも」と「アクア」の違い
即日融資の可能性
いつも
即日融資が可能で、早ければ申込みから1時間以内にキャッシングができることもあります。午後6時頃までに審査が完了すれば、その日のうちに融資が実行されるため、急な出費に対応しやすいです。
アクア
審査と融資には少し時間がかかり、即日での融資は難しい場合が多いです。融資まで2〜3日かかることもあり、急ぎの資金調達には不向きです。
在籍確認方法
いつも
原則として勤務先への電話連絡なしで審査は行われます。その代わり社員証や源泉徴収票などの提出で在籍確認を代替しています。審査状況によっては電話による在籍確認が行われることもありますが、申込者のプライバシーを守るための配慮がなされているため、職場に知られずに手続きが進められるのが特徴です。
アクア
在籍確認は勤務先への電話で行われるのが基本です。また、申込時に家族の連絡先（両親や兄弟の携帯番号など）も求められるため、プライバシーが気になる方には不向きかもしれません。
必要書類と手続きの簡便さ
いつも
スマホで簡単に書類を提出でき、在籍確認の手続きも柔軟です。書類の種類も多くないため、必要なものを素早く準備できます。
アクア
提出書類が多く、源泉徴収票や健康保険証、給与明細2ヶ月分などを提出する必要がある場合があります。また、緊急連絡先として家族の情報を求められるため、心理的な負担もあります。
「いつも」と「アクア」のメリット・デメリット
| いつも | アクア | |
|---|---|---|
| 即日融資 | 可能（最短45分） | 難しい（2〜3日かかる場合も） |
| 在籍確認方法 | 電話なしでの確認が可能（書類で対応） | 勤務先への電話確認が必要 |
| 無利息サービス | 初回60日間の無利息あり | 無利息サービスなし |
| 必要書類 | 少ない（本人確認書類、収入証明書など） | 多い（健康保険証、給与明細、家族の情報など） |
「いつも」を選ぶべきシチュエーション
「いつも」は即日でのキャッシングが可能なため、急な出費や急ぎの資金調達が必要な方に向いています。
また、在籍確認に関する柔軟な対応も大きな魅力で、職場に電話がかかることを避けたい方にとっても利用しやすいです。
初回利用時の60日間無利息サービスもあり、短期間で返済できる場合には利息を抑えられる点も大きなメリットです。
「アクア」を選ぶべきシチュエーション
「アクア」は、どうしても借入先が見つからない方や、少額でも借りたい方に向いています。
提出書類や家族の情報の提供などが求められますが、審査基準が緩やかで、他社で審査落ちしてしまった場合でもチャンスがあります。
また、急ぎでない場合には「アクア」も検討の選択肢になるでしょう。
まとめ
「個人再生」などで信用情報に傷がついても、どうしても急な出費が必要になることがあります。そのような状況では、中小消費者金融を活用することで、新たなキャッシングができる可能性があります。本記事では、「いつも」を中心に、個人再生経験者がキャッシングを利用するためのポイントや、審査通過のための工夫を紹介しました。
個人再生経験者にとってのキャッシングの選び方
個人再生後にキャッシングを利用したい場合、以下の点を意識して選ぶことが大切です。
まとめ
- 柔軟な審査基準がある中小消費者金融を選ぶ
- 大手の金融機関では審査が厳しいため、過去に金融事故がある場合は「いつも」や「アクア」のような中小の消費者金融が良い選択肢になります。
- 在籍確認の方法を確認する
- 勤務先への在籍確認に不安がある場合は、「いつも」のように書類で代替してもらえるかどうかを確認しましょう。プライバシーを守りつつ、柔軟な対応が可能な金融機関を選ぶことが大切です。
- 即日融資や無利息期間があるかどうかを確認する
- 急ぎでの資金調達が必要な場合、「いつも」の即日融資や無利息期間がとても便利です。審査のスピードや融資までの時間が重要な場合は、こうしたサービスも確認しておきましょう。
「いつも」が推奨される理由とファイナンシャルプランナーからのアドバイス
「いつも」は、柔軟な審査基準と即日融資が可能な点で多くの利用者に支持されています。
特に個人再生後の方でも利用できるケースがあり、職場に在籍確認の電話がかかることを避けたい場合にも便利です。
キャッシングの利用が初めての方には、初回60日間の無利息サービスも大きなメリットです。
ただし、どの消費者金融を利用する場合でも、借り過ぎには注意が必要です。利用する際には、自身の収入と返済能力をよく考え、計画的に利用することが重要です。無理のない範囲で利用し、返済期日を守ることで信用を取り戻し、将来的な生活設計に役立てましょう。
